经济网讯助力脱贫攻坚义不容辞；普惠，使命必达。
新时代基层金融机构的责任怎么写？位于河南洛阳的伊川农商银行，用实际行动把党的关怀、党的政策和现代金融的便利带到豫西县，覆盖14个乡镇60多万农业人口，创造了金融帮扶决胜全面小康的“伊川模式”。
走进伊川农商银行总行大楼，荣誉墙上贴满了这里获得的沉甸甸的荣誉:“全国文明单位、第二届中华慈善总会突出贡献单位奖、中国最具社会责任银行、中国普惠金融服务示范银行、河南银行业文明规范服务示范单位、十佳慈善公益单位、五一劳动奖状、洛阳十大爱心收藏……”。
奖牌的背后，既是社会各界对宜川农商行的高度赞誉，也是宜川农商行作为一家地方金融机构回报脚下土地的初心。在宜川农商银行董事长康凤丽看来，无论是金融扶贫还是普惠金融，既是任务，也是责任。
“我们将运用金融扶贫、产业扶贫、公益扶贫等手段，积极激活贫困地区发展动力，走出一条可持续的‘造血式’扶贫之路。贯彻党的普惠金融政策，不断探索创新，打通和夯实农村金融服务的‘最后一公里’，为打赢脱贫攻坚战、建设美丽乡村贡献力量。”谈及未来，康凤丽动情地说。
河南省联社党委书记、主席汪哲(左)在银行调研金融扶贫工作。
农村商业银行金融扶贫的实践目前，全国各地扶贫普遍存在贫困户缺乏资产、没有创业经验、单干风险大等问题，宜川也不例外。
伊川农商银行在实地调研的基础上，创新扶贫模式，与县政府、农保公司签订“三位一体”扶贫贷款合作协议，设立贫困户专办，建档立卡。贷款用途明确，贫困户既实现了工资分红。
具体到金融产品层面，宜川农商银行因地制宜创新推出“阳光雨露”扶贫信贷产品。本产品贷款期限为1-3年，贷款利率为中国人民银行基准利率。贫困户从农村商业银行拿到小额贷款后，在政府和村委会的指导下，通过引进扶贫项目和技术成立合作社，自愿签订委托加工协议，共同发展集体经济。
康丰利董事长(前排右一)到企业考察。
“小康不小康，关键是看老乡。”在郭来森的家里，我们可以看到他刚刚盖好的一栋三层小楼，聊聊他的脱贫之路。郭来森感慨地说:几年前，他学会了第一手的牡丹种植技术，但由于缺乏资金支持，找不到致富门路。是伊川农商银行的信贷员给他提供了2万元的扶贫贷款，用于种植牡丹。由于资金及时到位，起步顺利，通过不断扩大规模，我于2016年脱贫。
类似的例子不胜枚举。牙岭乡贫困户康东伟2010年贷款3500元开始养猪。因为他资本少，饲养低，很难扩大养殖规模。这么多年过去了，他还是没赚到钱，县里和村里把他定为重点贫困户。2016年，在宜川农商银行的帮助下，用借来的扶贫资金建起了水产养殖厂，很快就脱贫了。
康凤丽董事长(右二)在农业合作社调研。
郭来森和康东伟的故事，只是伊川农商银行近年来金融扶贫的一个生动缩影。截至2017年底，伊川农商银行累计发放扶贫贷款1125笔，金额7.79亿元，惠及贫困人口4170余人。其中，向建档立卡贫困户直接发放金融扶贫小额贷款835笔，金额7196.3万元，帮扶贫困户835户，惠及贫困人口2940余人。
信贷帮扶直接实现了扶贫的“造血功能”。但对于不具备个人条件的贫困户，伊川农商银行却主动承担企业社会责任，持续奉献爱心，开创了“输血式”扶贫，切实为当地政府脱贫解难。
2017年2月，伊川县第十四届人民代表大会期间，了解到伊川县扶贫工作的实际困难后，伊川农商银行一次性捐款2500万元，用于江左、鲁甸、萍萍等乡镇特色产业扶贫项目和城市环境建设。据不完全统计，仅2017年，该行捐款就超过5000万元。
宜川农商银行金融便利店
金融扶贫也在“反哺”企业，伊川农商行的经营数据不断攀升。截至2018年3月末，贷款余额180.9亿元，占宜川县9家银行市场份额的67%；存款余额304.6亿元，占宜川县9家银行市场份额的71%。数据充分证明了伊川农商银行作为地方发展主要金融力量的作用。
收获金融扶贫丰硕成果的密码是什么？伊川农商行董事长康凤丽坦言:作为一家地方金融机构，伊川农商行主动作为，充分发挥“贴近基层、机制灵活”的优势，不断丰富金融产品，创新扶贫模式，以实干精神担当金融扶贫主力军的使命，全力为全县脱贫攻坚保驾护航。
向农业合作社捐赠拖拉机
普惠金融如何更接地气？发展普惠金融是中央全面深化改革的重要决策，也是金融机构促进富民惠农的主要内容。
在宜川县，自1998年商业银行从农村撤出后，许多乡镇几乎成了“金融”之地。人们存取款和领取财政补贴非常不方便。即使在一些偏远的地方，村民取钱也需要来回一天。在这样的背景下，如何让普惠金融更接地气，无缝链接“最后一公里”，是伊川农商行思考多年的命题。
2015年，伊川农商银行捐资2000万元建设洛阳首家“普惠金融主题公园”。公园集休闲、娱乐、普法、学习、健身于一体。广大市民可以在休闲活动中了解最新消息、优惠政策和金融知识，享受教育，让金融普及城乡，造福百姓。
此外，宜川农商银行在农村捐赠了一批普惠金融小广场。小广场以村委会为依托，由文化长廊、健身器材、宣传展板等组成。特别是通过图文并茂的形式，开展了征信、人民币识别、反洗钱、防范电信诈骗、打击非法集资、法律知识以及农村商业银行产品服务和扶贫贷款申请流程等一系列公众教育宣传，探索公众教育新模式，全面提高农村群众综合素质。
据康凤丽介绍，2018年，伊川农商银行将向农村小方捐赠100笔左右的普惠资金，通过党建继续做好文化宣传、公共教育和金融服务，真正为美丽乡村发展打下坚实基础。
来自基层的创新层出不穷。宜川农商银行在各村委会办公区设立了普惠金融服务中心，并在墙上张贴了一些制度流程和便民联系方式。农商银行每周都会派人到服务中心。一方面对村里的便利店进行营业检查。另一方面收集群众留言和农户信息，帮助解决问题，同时根据留言提供上门服务。
普惠金融服务便利店是伊川农商银行创新推进普惠金融的载体，也是群众满意度最高的金融服务创新。伊川县地处豫西丘陵地区，仅靠镇上一两家银行网点难以满足农村地区群众的金融需求。为落实国家普惠金融政策，2014年以来，伊川农商银行投入资金430余万元，在偏远农村地区建设普惠金融便利店210家。
农商行相关负责人介绍，便利店具备支农惠农、补贴提取、转账、余额查询、口头挂失、存折补登等银行基本服务，有效解决了农村金融服务问题。“普惠金融便利店是纯成本，但银行通过普惠金融便利店的建设，把实实在在的金融服务送到了百姓身边，落实了党的政策，让党的温暖照耀在山村的每一个角落，打通了农村金融服务的‘最后一公里’。”伊川农商银行董事长康凤丽说。
作为“老百姓家门口的银行”，人们对普惠金融的内在需求直接映射在便利店的业务量上。据统计，2015年，普惠金融共有49家便利店，业务量为308786笔。2016年达到139家，业务量791819笔；2017年，已建成便利店210家，其中已投入运营170家，业务量1023348家，便利店辐射区域达到全县96%以上的行政村。
伊川农商银行普惠金融园
开一家“农民家门口的银行”普惠金融的便利店建设刚起步的时候，没有经验可以借鉴，一切都是在摸索的过程中做的。
2014年12月，宜川农商银行首批8家便利店开业。每个便利店都是按照银行网点的安全防范标准设立的，有封闭式管理，防盗门窗，防弹玻璃，保险柜，打印机，验钞机等设备。每家店的花费都在3万元以上。
开业仅一个月，8家便利店的业务量就达到了22377笔，远超开店前的预期。
在供给端，宜川农商银行充分调动了便利店店主的积极性。村便利店经理李告诉记者，她每个月从宜川农村商业银行领取600元的基本工资，同时还有30美分的业务提成。平时一天40笔左右，好的时候能有七八十笔。
在需求方面，据康庄村一位姓康的村民说，一旦国家农业补贴发放，村里普惠金融的便利店总是排起长队。以前要骑着滑板车到镇上十几分钟才能取到钱。现在，店铺就在我家门口，查取非常方便。
“试水”的实践表明，便利店效果显著，如何快速铺开建店网络成为下一个要面对的课题。伊川农商银行经过前期的建店，不断总结和完善这一业务创新。他们发现大部分业务都是小额取款、余额查询、转账等。因为便利店不涉及押金业务，而且安全系数高。
针对这一特点，2015年以来，伊川农商银行依托超市、农贸市场、诊所等，创新性地建立了开放式的普惠金融便利店。，大大节省了开店成本，加快了建店速度。
萍乡西村的金融便利店是以生活超市为基础的。据该店老板介绍，除了600元的底薪和3毛钱的营业收入，金融便利店还为超市带来了不少生意。“很多人买一包烟，给孩子买一颗糖，从超市买一些生活用品带回家，这是常有的事。”
不到四年的时间，宜川农商银行的金融便利店从8家增加到210家，覆盖了宜川县的版图。如何看待这个系统设计的投入和回报？康凤丽坦言，这些便利店的硬件成本在430万元左右。另外，每个月的打印耗材和便利店管理员的保底工资也是一笔不小的开支。“面对这么大的投资，银行没有直接的收入流。最大的回报就是分流了业务量，减轻了银行网点的柜台压力。”
“对普通人来说，就不一样了。以前要在镇上排队的事，现在在家就能随时随地搞定。村里便利店的管理人员也足不出户增加了工资收入。”康凤丽在《打地铺》中平静地说，“下一步，我们将进一步加大便利店的建设，实现一村一店。”(郭萧宏)
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