蒋旭峰(资深金融人士)
什么是二等户？
在回答什么是二类账户之前，先看看什么是银行账户。一般来说，账户是你储蓄的载体，你的储蓄卡、存折、存单都是你的账户。
在互联网技术和应用普及之前，大家的日常交易还是以纸币为主，活动半径也是以生活城市为主。在银行柜台开立居民账户既必要又方便。银行完成客户身份识别后，帮助客户开立各种实体卡和贴现账户。居民通过自动取款机、银行柜台等场所取款。一个人可以同时拥有多个账户。
随着互联网应用的发展和电子货币的普及，越来越多的银行金融服务可以在网上办理。客户可以在网上转账、买理财产品，去银行取现金、办业务的越来越少。银行线下的存在感越来越低，很多业务可以搬到线上。所以，如果每个交易账户在交易前都需要到银行网点开户，互联网的便利性就会大打折扣。
2016年11月，央行发布《关于实行个人银行账户分类管理制度的通知》，提出了二类账户和三类账户两个新名词，并在传统的实体储蓄卡账户基础上新增了两个电子账户。二类户的问世，既保留了银行审慎识别客户和开户的严谨性，又为网上交易和互联网提供了便利。
第二类家庭的定义
一类账户是我们熟悉的传统卡存折账户，是全功能账户。可以办理存款、转账、消费支付、购买投资理财产品、提现等。，且使用范围和用量不限。个人工资收入、大额转账、银证转账，以及医疗保险、社会保险、养老、公积金等业务的缴纳和支付都可以通过一类户办理。一类账户的开立需要到银行柜台办理，银行工作人员核实身份后开立。现在一个人在一家银行只能有一个一级账户。
第二类账户是电子账户，一般只有卡号，没有实体卡折扣。可以办理存款，购买投资理财产品等金融产品，限制消费和支付，限制资金向未绑定账户转移。二类户通过银行柜台和自助设备由银行工作人员当面确认身份的，还可以办理现金存取款、未绑定账户资金转账、银行卡发放等业务。开立二类账户可以在网上办理，也可以在银行柜台办理。开立二类账户需要验证五个因素，即申请人姓名、身份证号、绑定账户、开立绑定账户时预留的手机号、绑定账户是一类账户还是信用卡。
从验证要素可以发现，二类账户可以在线开立，无需人工干预，但必须绑定实名的线下认证账户，也就是说银行实际上是线下确认和验证客户的身份。
比较下一类家庭和第二类家庭，差异如下:
通过对比可以发现，第二类家庭满足了大众最常见的存款、理财、贷款需求。对高风险的转账和存取款业务进行限额风险控制。风险和便利得到了很好的平衡。
二等户的申请
一、存款业务
第二类户最大的亮点是2018-2020年间的存款业务。以JD.COM、小米等大流量互联网平台为主，很多金融科技公司在网上综合出售国内各家银行的存款。改变传统银行业务，需要去柜台开户认证。第二类户允许人们在全国各地的银行开设银行账户，然后购买高收益银行的存款产品。当时银行存款收益在上升，各种产品创新，变相提高了收益率。最高时达到了1月4点多的利率，几乎甚至超过了理财产品的收益率。这种趋势一直持续到2021年1月，银保监会和央行联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确银行存款业务不得跨网点经营。
二、贷款业务
二等户的第二大应用在于贷款。如上表所述，二类户发放贷款，归还贷款资金不受转账限制，给了网贷极大的便利。
1.业务合规性。根据个人贷款管理办法的要求，一些银行必须将贷款存入自己的银行账户，然后才能将贷款转入其他银行账户。第二类户的诞生，让网贷有了合规通道，大大方便了业务的拓展。
2.商业创新。基于二等户可在线开户，贷款不限，且账户仍为有账号且可绑定微信、支付宝的账户，产品设计可为二等户匹配贷款额度，将其变成可在线消费的虚拟信用卡。这大大方便了一些不具备开办信用卡业务资格的中小银行。我们将就虚拟信用卡业务进行另一次专题讨论。
可以说，二类户为众多互金平台和消费公司开展网络小额贷款业务开辟了两条通道。
第三，理财业务
在没有理财子公司之前，网上销售理财产品最大的痛点是，第一次购买需要到柜台与客户面对面面谈，确认客户身份和风险评估。成立理财子公司，就像二等户打破了线下签约的限制。购买理财子公司的理财产品不需要线下签约，与线上开户的二类户匹配，全程线上办理。银行通过绑定其他银行的二等户和一等户，在网上购买各类理财产品，已经成为标准流程。
第四，银行营销
随着线上业务的普及和线下业务的收缩，银行网点吸引新客户和增加存款的难度越来越大。如果意向客户不愿意在网点开卡，传统业务就无法开展。有了第二类账户，银行人员可以远程指导开户和线下营销开户，客户不用去银行网点就可以拿到账户，体验银行服务，是一个双赢的选择。
另外，二类账户必须绑定一个已有的一类账户，银行人员一般会引导客户绑定自己在其他银行的账户，这样转账也会吸引其他银行的资金。同时，因为是线上账户，没有线下卡优惠制卡成本。比较适合普及，包括代发工资到户。
因此，银行要抓住二等户的特点，在快节奏的当代大力营销二等户，设计与一等户差异化的服务和产品，让客户快速接入银行，体验服务，降低客户的接入成本。客户只有了解、体验、认可银行，才有机会向纵深发展、跨市场发展，成为银行的长期客户。(本文为作者观点，不代表本头条立场。)
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