《经济观察报》记者连续两天打电话咨询多家银行，胡想找的贷款仍悬而未决。
胡是一家小微企业的法人，注册资本300万，在武汉刚成立四年。他所在的公司主要承接省外公司的通信工程设计、通信线路、设备安装需求，为劳务人员提供服务。目前公司有15名员工。
随着湖北的逐步解禁，他的公司即将复工。在考虑如何让湖北籍工人安全有序地返回工作地的同时，胡也在积极筹措资金，让公司运转起来。
“我以前没有在银行做过企业贷款。最近新闻里提到银行有很多支持企业的政策，我想试试。希望贷款额度在80万左右，因为至少要保证三个月的公司开支，否则无法正常工作。”胡对说:
像胡的公司这样有资金需求但从未向银行贷款的小微企业不在少数。微众银行和银行用户体验联合实验室此前发布的《2019年银行用户体验调查报告》显示，在了解银行贷款的小微企业主中，超过40%的人从未使用过银行贷款。
近年来，决策层出台了多项措施，包括央行推出LPR利率改革以引导资金成本下行，以及实施RRR降准。特别是为了应对这次疫情，央行还专门推出了再贷款和再贴现的优惠利率资金，为银行提供更多资金支持普惠金融。那么如何让这些资金真正流入急需的小微企业手中，仍然是一个值得深思的课题。
3月13日，银监会检察长杨利平在国新办联防联控机制新闻发布会上表示，将研究评估首贷比例，让更多没有从银行获得贷款的企业能够从银行获得融资。
电话贷款搜索
“即使按15个工人算最低工资，每月支出也将近4万，工人的房子租金加上之前用于公司运营的个人按揭贷款，每月接近3万。主要是年前项目没有付款，所以压力很大。”胡给记者算了一笔账。他说，在没有开始工作的这两个月里，他挣扎着维持上述开支。一旦他面临复工，资金需求压力陡增。
胡说，以前公司的流动资金主要靠向朋友或亲戚借钱，方便，还款期限可以协商。它更灵活，利息也相对较低。比如借20万，还款期限可以在1-2年内浮动，利息在1万左右。现在的情况是身边的朋友都有复工复产的需求，很难借到钱。
记得最近在新闻上看到，银行提供金融服务，满足疫情期间小微企业防疫、抗疫、复产的需求。胡找到的多个银行电话，并于3月17日和18日打过去咨询，急于了解相关内容。
胡之前对企业贷款流程研究不多，现在处于出门不太方便的阶段，所以选择通过网上咨询来做。
因为公司在武汉农商行开户，胡先给银行留下的客户经理打电话，两天没人接。又拨打武汉农村商业银行热线，无人接听。
胡又想到了网银，拨打了微众银行的热线，智能语音客服提醒，由于之前没有微众银行业务，需要在微信官方账号咨询。然而，在微信官方账号中，胡发现微众银行为中小企业提供的网上流动资金贷款服务并不包括湖北。
而是找了几家国有银行的热线，一一拨打。其中一家银行的客服告诉他，像他这样的劳务行业不容易拿到贷款，银行贷款要保证偿还。“我问用房产或者汽车产品抵押是否可行。客服告诉我，他们不要房产和汽车产品，因为他们不是拍卖行。银行需要收入来源证明。”
胡说，上游公司还没有结算他去年完成的工程款。银行告诉他，如果劳务行业贷款，需要上游公司和银行签订保函，保证如果他的公司无法偿还，上游公司会偿还。“这里的上游公司是我们提供劳务、支付款项的公司，但这种担保基本没有。”胡说，在为上游企业服务时，像他们这样的劳务公司由于竞争激烈，议价能力弱，处于弱势地位。“上游公司也有自己的考虑。如果他们欠我们钱，还款期限可以商量。如果他们和银行签了保函，那他们就很被动了。”
银行客服也表示，虽然现在银行对企业有扶持政策，但所有的扶持都是为了抵御疫情。其他企业的相关政策还得等疫情结束后再走正常程序申请贷款。“他跟我说企业贷款利息会降，疫情前是5.3%到5.5%，疫情后会降，但降多少还不清楚。”胡对说:
第一笔贷款的难度在哪里？
对于新成立和新开小微企业融资难的问题，某股份行普惠金融部人士告诉记者，对于银行来说，第一贷款人有一个痛点就是没有渠道，银行信息不对称，不知道哪些企业有融资需求，所以银行也会主动找渠道，包括和互联网平台合作，担保联盟等。
某国大行金融业务负责人表示，现阶段，在银行偏好基本面没有大的变化的情况下，遇到阶段性困难的企业，一般会采取救助行动，通过还款方式进行调整。对存在重大经营风险的企业，将采取贷款回收等严格的风险控制措施进行止损。而且银行会关注企业贷款中产能过剩、过度融资、资金挪用的风险。
工行告诉记者，目前，工行通过加强与政府、电商平台、龙头企业的合作，以小微企业生产经营、贸易流通、纳税等数据为基础，深度挖掘多元化、小微融资场景，扩大客户授信覆盖面，将更多“首次借款人”纳入融资支持范围。同时，加强与国家融资担保基金的合作，构建融资担保合作模式，支持“首次借款人”。工行与国家融资担保基金、地方政府担保基金合作，以“银监管”、“银保负担”的合作模式服务“第一贷款人”，为“第一贷款人”解决征信不全、抵押物相对缺乏等问题。
目前，工商银行利用工商、信贷、税务等信息，在企业初创期提供“开户贷款”的网络信用贷款。目前已服务新开户客户2000余户，发放贷款2亿多元。随着客户的发展和税款的稳定缴纳，我们提供最高金额为300万元的“税贷”融资服务。目前，我们已向超过5万名客户发放了超过600亿元的贷款。
微众银行与银行用户体验联合实验室此前发布的《2019银行业用户体验调查报告》显示，近八成小微企业主对银行贷款有所了解，了解银行贷款的方式具有主动性。主动咨询银行、在银行网上渠道搜索是小微企业主了解银行贷款的主要途径。从银行贷款的使用情况来看，调查数据显示，在了解银行贷款的小微企业主中，有超过40%的人从未使用过银行贷款。懂但不会用的主要原因是使用门槛高，体验不够好。此外，高利率也阻碍了一些小微企业向银行贷款。
值得注意的是，上述研究报告指出，使用过银行贷款的小微用户比没有使用过银行贷款的用户更愿意在未来继续使用银行。可见，首贷比例的提高有利于维持银行对小微企业主的进一步经营和转型。
王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特约研究员董希淼认为，银行需要加强对民营、小微企业主和财务人员的走访和培训，增进银企沟通，普及金融知识，推广产品和服务，满足企业对首贷的需求，提高首贷供需匹配的精准度，解决企业对银行产品和服务不了解等问题。
记者了解到，随着银监会提出研究考核首贷比例，多家银行都提出了提高首贷户比例的目标。如何落实，还要看进一步的措施。
然而，在这条寻求第一笔银行贷款的道路上，还有许多地方需要胡去探索。“没办法，我感觉网上咨询磕磕绊绊的，我做不到。很多材料和手续不能及时对接。我之前真的不太了解银行对企业的产品和服务。我决定等一段时间，拿着营业执照去银行网点咨询。”如今，胡用“肩膀硬”来形容接下来的公司运营。他说等能去省外的时候，他会先拿着单子去上游公司要款。
(应采访者要求，胡为化名)
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原文地址"湖北中小微企业贷款，2020年湖北省小微企业优惠政策"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/194109.html。
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