“有一天，我无事可做的时候，决定查一下自己的信用报告，发现有信用贷款记录，而且从来没有申请过信用贷款。这让我很困惑。我开始追查账单，最后发现问题出在一个携程订单上。”江苏南京的陈骁(化名)说。
细心的观察者会发现，现在几乎每个常用的App都提供了借款功能，并且用各种方式提醒用户可以借款。虽然这在一定程度上提高了消费的便利性，但也造成了一些潜在的问题，如用户容易忘记还款、高息贷款、个人信息泄露等，困扰着很多消费者。
“突然出现在征信报告里的贷款？”
上述当事人指出，携程在整个支付开通过程中，没有在显眼位置提醒消费者阅读相关协议，服务名称本身具有诱导性，消费者不容易意识到其实是贷款服务。
陈骁说，那些不熟悉金融规则的人很可能被这种“官方推荐”的方法误导，从而开设小额信贷服务。他一旦察觉不对劲，就立刻关闭订单，并在携程上停止使用这个功能。
直到2023年7月，他即将毕业时，陈骁在查询个人信用信息时发现了贷款记录。随后，他向携程客服投诉，希望删除个人征信报告中的这条记录。
陈骁说，当时客服答应核实问题，但后来没有工作人员联系他解决问题，于是他在黑猫投诉平台进行了投诉。另外，他咨询了中国人民银行，工作人员告诉他，小额贷款的记录五年后会自动清零。
陈骁提供的个人信用贷款记录。
山西运城的小玲也有类似经历。她回忆说，2023年7月11日，她在Qunar.com为家人购买了一张机票，并选择更改退款套餐。支付成功后，她收到了开通“花呗”贷款服务的短信通知。她强调自己是按照正常的支付流程选择信用卡支付的，但不知何故却开通了“取花”贷款服务。
小玲强调，由于工作性质，她不能使用网贷，公司对信用卡的使用非常严格。所以被莫名其妙开了网贷，她很生气。她联系了去哪儿。com客服，要求关闭鲜花订单，重新使用其他支付方式，并要求修改支付设置。但客服告诉她，该业务是自己授权的，不能强行关闭平台。一旦她付清了订单，客服就不再联系她解决问题。小玲上网搜索后发现，她的遭遇并非个例。她希望加强对平台的监管，出台相关监管措施，维护消费者权益。
携程App显示，“花呗”是重庆携程小额贷款有限公司提供的消费信贷产品，而“赊购”是携程金融联合银行、消费金融公司等具有合法金融业务资格的机构为个人提供的。目前携程、去哪儿等平台支持信用消费服务。2023年7月25日，“取花|赊购”品牌升级，旨在更好地满足监管要求，帮助用户更清晰地了解产品使用属性，避免混淆。
随后，相关人员向携程和去哪儿网核实了上述投诉。但由于两位投诉人不愿意向平台透露个人订单信息，平台表示无法核实相关情况。
客户端提供的截图。
不仅是出行类app，日常生活中的外卖、打车甚至办公软件也纷纷涉足贷款业务。以2021年为例，山东枣庄的李先生因资金短缺，被WPS办公室的贷款广告吸引，向金山金融App借款共6笔，共计74800元，截至2023年3月已还款55848.21元。
根据李先生提供的《个人消费贷款合同》，贷款金额为5万元，贷款利率(单利)为3.85%+3.55%一年期LPR(即7.4 %/年)，还款方式为分期还款，贷款人为福建华通银行。然而，李冯认为，这笔贷款的实际利率远高于7.4%，甚至达到36%。他希望与平台协商降低贷款利率，但2022年初与客服沟通时，对方态度恶劣。目前他还在等待平台提供解决方案。
金山金融App在多个应用商店已经无法搜索。据天眼查App显示，该品牌的主体为武汉金山小额贷款有限公司，媒体记者试图联系该公司的工商注册号，但未能打通。金山办公公司相关人士表示，金山金融不是金山办公的产品，无法回答相关问题。
调查显示，很多app中的“我的”或“我的钱包”一栏都含有“借钱”的条目，有的甚至在借款金额上标注了“提现”、“90天免息”、“金额高”等提示。
比如打开Hello Bike App，首页会显示一个“领取额度”的红包，点击后会提示使用优惠券，用户查看后会发现进入了贷款页面。一些视频app还通过赠送一个月的视频会员来吸引用户获得贷款额度。
来源:Hellobike app
这些“借钱”入口往往只是为了提醒用户可以在App上借钱，但在消费者最终付款时，有些App会默认推荐贷款服务。
比如在去哪儿App上预订酒店，在订单提交页面发现，付款方式默认为“先住后付”，这是针对信用度高的用户的服务。离店后，费用会在消费者下单时从授权账户中扣除。
但调查发现，如果选择“先住后付”的服务，花|赊购依然处于靠前的位置。比如选择支付宝或微信支付，页面会显示“建议使用取花|信用购买和官方信用支付减免”，用户需要点击“同意协议并授权”并输入密码，无需强制消费者阅读协议。
相比之下，一些银行app在办理业务时，通常需要用户手动点击确认阅读协议。协议的阅读时间必须大于5秒，否则必须填写阅读协议的声明，否则无法继续下一步操作。
来源:去哪儿app
调查发现，一些互联网app中的“借钱”条目，通常需要用户下拉页面到最后才能看到相关协议，包括《代扣服务协议》和《取花|赊购协议》。第二份协议包括从重庆携程拿小额贷款的借款合同。合同约定，借款人为重庆携程小贷有限公司，借款用途为平台内消费购买，年化贷款综合实际利率不超过24%。此外，合同还约定罚息按日计算，日利率0.065%，年化利率23.4%(单利)。
一些互联网公司成立了专门的小额贷款公司，如美团的重庆美团三快小额贷款有限公司，携程的重庆携程小额贷款有限公司。互联网公司也与银行、消费金融公司等其他持牌金融机构合作提供贷款，而一些平台公司只在引流方面进行合作。
“互联网公司需要注意合法合规”
互联网公司看中贷款业务主要是为了流量和客户变现，是一种重要的变现方式。这些平台积累了大量的客户和流量，将贷款业务变现可以带来更多的利润。然而，他们需要确保依法经营。
关于利率，互联网平台通常提供的年化利率在7.2%-24%之间，而很多银行的消费贷款产品年化利率低于4%。专家呼吁金融机构逐步降低贷款利率，避免贷款利率过高。
至于小额信贷是否会对以后的房贷产生影响，有银行贷款经理表示可能会有影响，但主要还是关注消费贷款资金是否用于买房。如果消费贷款没有还清，银行可能会要求客户先还清贷款再申请房贷。然而，对于较小的贷款，影响通常很小。
董希淼强调，互联网平台在开展借贷业务或分流借贷业务时，应注意以下重点问题。首先，必须全面、真实、如实告知相关信息，包括点击授权后的信息用途、贷款提供方、贷款利率、是否有其他费用等。其次，平台需要具备合法资质，尽量缩小获取客户信息的范围。它不能一键授权获取用户的所有信息，避免以后出现采集不当的问题。
对于普通金融消费者，建议尽量选择正规的金融机构借款。如果选择使用互联网平台，就要选择知名的大型互联网平台。另外，要仔细查看贷款的提供方，贷款利率是年利率、月利率还是日利率，是否有其他费用。
此外，金融消费者应保持合理的负债水平，不应过度借贷。尤其是年轻人，要根据实际需要来贷款，不要盲目。一般来说，每月还款支出不要超过家庭收入的一半。金融服务不如下沉。金融机构和互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉和过度授信引发的问题，降低连带债务风险发生的概率。
所以也警告大家，贷款有风险，消费需谨慎！理性消费！
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