2020年以来，普惠金融以“增量”和“提质”为目标，通过引入普惠性再贷款、打造普惠性小微企业贷款展期支持工具、普惠性小微企业信用贷款支持计划、设定大型银行增速和户数“两个提高”目标、扩大普惠金融试点等方式，大力推动银行业普惠金融发展。
“普惠金融的业务符合国家政策导向，市场空巨大。陆金所控股具有线上线下模式优势，资金储备充足。将充分利用自身优势，继续响应国家政策，为小微企业主提供‘省心、省时、省钱’的融资服务，以先进的金融科技水平和服务能力，帮助包括‘新市民’群体在内的更多人共享中国高质量发展成果。”
今年5月，在外经商的吴先生因疫情被关在小区里。正好他做生意急需垫付资金，急得他通过陆金所控股旗下的平安普惠陆APP，7分钟在线申请了60万元贷款。此前，电商老板李女士就遇到了线下贷款业务受阻的窘境。通过平安普惠鲁APP的首款AI贷款解决方案“行云”，李女士在3小时内申请到100万的商业贷款。
对于众多有融资需求的中小微企业主来说，以省心、省时、省钱的方式通过金融活水“重获新生”是其发展和生存的关键，也是政府一直努力解决的民生焦点。
在帮助肖伟完善产业链发展的过程中，许多金融机构不断涌现。平安集团关联公司陆金所控股作为最早服务小微企业的金融科技平台之一，也以创新举措完成了一场普惠金融的升级战役。
普惠的回答
中国有大量中小微群体正在受益于普惠金融服务。罗伯特·席勒曾在《金融与良好社会》中提到普惠金融:“它可以帮助我们在越来越广泛的社会阶层中广泛分配财富，金融创造的产品可以更受欢迎，更好地与社会经济融合。”
今年《政府工作报告》强调，要“用好普惠性小额贷款配套工具，加大支农小额贷款力度，优化监管考核，推动普惠性小额贷款明显增长，继续提高信用贷款和首次借款人占比。”
近年来，各类机构纷纷进军普惠金融。但与网贷产品不同的是，小额信贷的推广需要依靠本地团队来扩大规模和服务覆盖面，还要在线上提高风控效率，降本增效。普惠金融中的供给侧博弈一直存在。
对于中小企业来说，存在经营波动大、抵押物缺乏、资产信息不全、单家财务小、经营分散等问题。加上这两年疫情的影响，很多制造业和服务业都停止了业务，收入下降，产业链各环节成本增加。融资难、融资贵的问题越来越突出。如何解决困局，真正做到“包容”，成为当下的焦点。
经过多年的经验积累，陆金所控股一直在布局“普惠金融”赛道，试图以创新的商业模式寻找小微金融的最优解决方案。
初始阶段，互联网时代还没有开始。平安普惠是陆金所控股旗下的零售信贷业务机构，在线下模式发展和积累了强大的团队和经验。随着互联网应用的开始，在线下的基础上推动线上流程的进化，如利用大数据微表情、远程视频访谈等多项技术，完成行业内独有的“AI+O2O”商业模式。
目前拥有超过56000人的庞大线下服务团队，覆盖全国270多个城市。针对新市民和小微商务人群基数大、分布广、线下千人的复杂情况，庞大的线下团队提供强大的服务能力。同时，陆金所控股还拥有超过4000人的在线远程服务团队。
当前，新市民的金融需求越来越多样化，这就要求金融服务更加智能化、精准化。陆金所控股根据新市民和小微企业主的最新需求，不断推出适合的产品和服务，以数字技术和商业可持续发展的手段，服务小微企业主的质量和效率，服务实体经济的发展。
温暖的科技力量
在普惠金融发展中，金融科技进步成为小微企业发展的新引擎。特别是当新冠肺炎疫情增加了经济运行中的不确定性时，技术带来的生产率变化正在成为不确定性的来源。
在京郊从事果蔬生意的金先生，原本是平安普惠的老客户。今年库存滞销，存储压力大，需要扩容。为了加快水果和蔬菜的销售，需要资金投入在线销售平台。双方同时需要资金，金额大，时间急。对贷款申请不太确定的金先生，在平安普惠北京分公司顾问的帮助下，上线了平安普惠最新的线上服务——鲁APP。在贷款过程中，他提出AI客服有疑问可以随时停下来解释，轻松完成了100万的贷款申请。
在数字化浪潮的推动下，陆金所控股作为“金融+科技”的双轮驱动者，为肖伟提供高效、稳定、有温度的普惠金融服务，助力产业升级转型。
今年5月，平安普惠推出一站式融资管家——土地账室，通过科技手段提升小额贷款服务的“获得感”。用户只需在手机上通过一个流程，只需一个应用，就能获得满意的融资服务。但是，小微金融产品的创新任重道远，仅靠流程优化是不够的。一站式精准服务离不开AI技术和风控技术的加入。
2021年初，平安普惠平台率先启动风险决策引擎升级项目，该引擎以罗马神话中的“janus”命名。希望通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质量，以商业可持续的方式支持小微企业主的可持续发展。
升级后，引擎的管理效率提升近5倍，响应速度提升6倍左右，处理能力提升15倍以上。发动机的处理能力和工作效率都有明显提高。基于升级后的风险决策引擎，平安普惠着手打造智能风险决策平台(“启行”计划)，实现业务与技术的双向联动，实现“决策迭代更敏捷”、“引擎赋能更强大”、“客户体验更无忧”的目标，更深层次挖掘小微企业潜力，更早期给予有潜力的小微企业精准支持，以更强的风控能力为平安普惠护航小微企业发展。
去年6月，陆金所控股在业内率先发布AI智慧贷款解决方案——“行云”，借助拟人AI客服、非人格化人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术，实现了贷款申请流程的数字化重构，将小微客户申请贷款的平均时间缩短了44%。截至目前，“行云”已为全国近10万家小微企业主提供服务，帮助其获得贷款约140亿元。
今年下半年，平安普惠品牌续写为“平安普惠鲁”品牌，希望在未来全面提升小额信贷运营管理能力，专注于为小微企业主带来科技融资服务，并推出小程序“鲁商联”，以B2B业务资源匹配为核心赋能数字化运营，帮助企业形成与上下游产业链合作伙伴的连接。以金老师为例，他不仅可以获得融资，还可以在这个小程序上发布商机。同时，他可以与线下超市、农贸市场合作，实现线上线下同步销售。
普惠金融的发展史就是一部减贫史和金融创新史，创新是金融促进普惠发展的重要途径。近年来，陆金所控股在多年参与乡村振兴的过程中，探索出了独特的“金融+”模式。在自身金融基因的基础上，试图撬动各方参与，通过“政府+金融机构+基金会+合作社+农户”、“金融机构+农业负担+核心企业+农户”等多种形式，帮助核心企业组建合作社、农户。
在新普惠金融升级计划中，平安普惠北京分公司将通过乡村振兴专项资金支持农业产业发展和增收，继续鼓励农村微商返乡创业，继续支持农村女性微商成长，赋能乡村产业振兴引领者，保护“新市民”的钱袋子，探索绿色低碳发展。
校对陈碧艳
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