临近年底，相信每个人或多或少都有一些消费需求，有些朋友可能需要使用各种贷款。
目前市场上的消费贷款主要可以分为先息后本(如每月付息、到期还本)、等额本息、“斩首付息”三种还本付息方式。贷款人宣传的“贷款利率10%”、“每天只收一元”等噱头可信吗？真实的贷款利率是多少？现在举三个对应三种贷款的例子给大家看清楚。
例1:张麻子向X银行申请10万元消费贷款，期限一年。借款期间，他每月支付利息至1000元，到期归还10万元借款本金。张麻子贷款的真实利率是多少？
这个案例是最简单的一个。这笔贷款是按月付息的贷款。每月支付1000元利息，一年支付12000元利息。1.2万除以10万是12%，也就是说这笔贷款的实际贷款利率是12%。
例二:李老六向Y消费公司申请消费贷款10万元，期限一年。贷款期间，按每月10000元偿还本息，共还款12个月(一年)。李老六贷款的真实利率是多少？
这是一个等额本息贷款的例子，生活中大量的消费贷款，几乎所有的信用卡分期业务都是用这个例子还款的。表面上看，李老六每月还款1万，12个月，总共还款12万。如果10万元本金中扣除12万元，多还2万元。看起来真实的贷款利率是20%，其实不是。
可以看到，每月还款1万元，平均每月还款额是10万元除以12，就是8333.33元，多出来的1666.67元就是每月支付的利息。随着每月还款，贷款总额在减少，也就是说第一个月支付的利息是10万元，而第七个月支付的利息只有5万元。那么等额本息的真实贷款利率是多少呢？看下表。通过仔细计算，该笔贷款实际使用资金月均余额为54166.67元，还款利息总额为20000.04元，实际贷款利率年化38.83%。简单记一下的话，可以大致估算一下，等额本息的名义贷款利率的两倍就是真实的贷款利率。
例3:王老头、李老六向Y消费公司申请消费贷款10万元，期限一年。发放贷款时，王老头扣除贷款“手续费”2万元，到期归还贷款本金10万元。王老头贷款的真实利率是多少？
这个例子就是“斩首利息”贷款。很多网络小额贷款都采用这种贷款模式，宣传上很有吸引力，什么贷款不收任何利息等等。贷款期间似乎不需要支付任何利息费用。即使贷款利率简单的用2万除以10万，也得出20%贷款利率的结论。其实这个算法只是名义贷款利率，那么如何计算其实际贷款利率呢？我们来看看这个表格。这笔贷款的实际贷款利率应该是2万除以8万得到25%的利率。
好了，本期就到这里。通过以上三个例子，相信大家对贷款利率的套路应该有了充分的了解。如果你对贷款有什么想说的，请在下面留言和评论。我是蒜头，专注于传播实用科普，与大家分享实用科学知识。希望一篇短文能让你有所收获。下次见。
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原文地址"分期付款？先息后本？到底真实要付多少贷款利率，一文教你秒懂"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/193078.html。
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