现代人最不担心的不是& # 34；钱& # 34；花，因为几乎每个互联网消费平台都推出了不止一种金融借贷产品，人们的消费习惯经历了& # 34；储蓄卡-信用卡-网贷分期& # 34；三个阶段，平时在buy buy买的很爽，但是需要申请银行贷款打印征信报告的时候很多人都哭了，因为莫名其妙的征信报告就花了，甚至销毁了。这是怎么回事？
你所认为的虚拟信用卡实际上是小额贷款。很多时候，我们对那些天天找网贷的人很不屑，认为他们不珍惜自己的信用，但直到我们自己去做了征信报告，才成为别人的眼中钉& # 34；不珍惜信用& # 34；人们。我们究竟错在哪里？
1.JD.COM白律师事务所开了一个好头，但它并没有领先。
2014年2月，JD.COM商城推出了名为& # 34；白色条纹& # 34；，这是业内首创& # 34；先消费，后付款& # 34；互联网消费金融产品。
"先消费后付款，最长30天免息期，最长24期分期& # 34；这说明白条是个京东& # 34；问题& # 34；虚拟信用卡。白条的授信审批是基于JD.COM系统的风控大数据模型。这个系统根据客户的购物习惯、信用状况、收货地址的稳定性等多种因素对客户进行评估，给出是否可以激活白条以及可以授予的金额。
在商城试水一年后，白条也走出了JD.COM商城，为更多第三方商家提供白条消费支持。
白条的互联网消费借贷模式是行业首创，利用风控大数据模型对客户的识别和评估领先于行业。但JD.COM并没有抓住这两点做大做强，以至于京东支付和京东金融这么多年都没有太大起色。可以说是开了个好头，但并没有领先。
2.依靠芝麻信用，花呗做大做强了。
2015年4月，支付宝推出& # 34；花呗& # 34；本质上是和白条一样的虚拟信用卡。起初只能应用于天猫和淘宝，现在基本可以覆盖支付宝的全消费场景。
花呗的诞生和发展，靠的是支付宝的另一个杀手锏——芝麻信用。
其实芝麻信用的雏形和京东是一样的。COM的内部风控大数据模型，但支付宝的突出之处在于，它觉得这个模型不应该只在内部行动，而应该拿出来建立一个有更多人参与的信用社会，相当于一个可以通过分数量化考核的民间版& # 34；信用信息系统& # 34；。
2015年1月底，芝麻信用正式上线并通过& # 34；历史(违规记录)、行为、履约能力(资产)、联系人和身份& # 34；五个维度综合考量& # 34；芝麻种子& # 34；它为人们开启了全新的信用生活，甚至是全新的品格测试工具。
白条和花蕾都是虚拟信用卡。虽然白条抢占了先机，但是花呗真的变得更独特了——数据提交只连接芝麻信用，不连接中国人民银行征信系统。不要偷偷以为不对接中国人民银行征信系统就可以花天酒地了。蚂蚁金服敢这么玩是因为它太厉害了，如果一个人的芝麻信用被破坏，基本上就是一半& # 34；信用浪费& # 34；是的。
初期白条只对接了内部风控数据的大模型，之后它也推出了& # 34；小白信贷& # 34；，但是芝麻信用能覆盖的场景还是太少了，& # 34；小白信贷& # 34；不被外界认可，所以最终，白条选择接入中国人民银行征信系统。
因此，可以说柏华是互联网消费金融产品正规军中唯一没有接入PBOC征信系统的产品。
互金产品的合作金融机构决定了产品的性质，也决定了需要对接支付宝(蚂蚁金服)这种金融借贷产品，以及借款和网商贷款。这三者有什么区别？
花呗本质上是虚拟信用卡。合作金融机构为重庆蚂蚁小微贷款有限公司，为浙江蚂蚁金服集团全资公司。花呗的资金全部来自蚂蚁金服，所以其数据可以提交到中国人民银行征信系统，只需要做好风险内控即可。
借款是一种可以用借款偿还的消费贷款。本质上是与银行、信托公司、小贷公司等合作金融机构的信用贷款或信托贷款相衔接。因为涉及到外部机构的资金，所以数据必须提交到人民银行征信系统，在贷款界面也会有提示。特别是如果合作方恰好是银行，一定要提交。
关于贷款能否用于征信，一直众说纷纭。有人说是抽查。我在2017年底到2018年初也借了一大笔钱，借了两天，12月31日借出，1月1日归还，但是这笔贷款从来没有出现在我的征信报告里。
我认为，如果不能从人民银行获得征信，需要满足两个条件:第一，合作借贷机构不是银行；第二次借用时间不能超过一个提交周期。一般金融机构每月定期向PBOC提交数据。如果贷款已在报告期内还清，则可以不提交。
网商贷是面向小微企业和个人创业者的短期创业贷款，由浙江网商银行(蚂蚁金服控股)与其他合作金融机构共同放贷。因为是银行贷款，数据必须提交给PBOC，任何情况都不会豁免。
同理我们可以看到，微信微贷是由深圳前海微众银行(腾讯控股)和合作金融机构发放的消费贷款，必须向人民银行报备。JD.COM金条和借款一样，也是可以用借款偿还的消费信用贷款。JD.COM与合作金融机构联合放款，JD.COM系所有金融借贷产品都会上报人民银行进行征信。
因此，所有涉及银行的相互借贷产品都必须向PBOC报告。基本上所有的大平台、大公司背后都有合作银行，比如美团支付、美团借呗、滴滴借呗、携程/去哪儿& # 34；拿着花& # 34；还有& # 34；借花& # 34；、招联好期贷、苏宁任意付、即刻金融等。，都将上报中国人民银行征信。
有了这些互联网金融产品，征信会花吗？互联网金融产品，使用正确，有助于征信；如果使用不当，征信信息不仅可能被花掉，还可能被黑客攻击破坏。
1.严格区分& # 34；虚拟信用卡& # 34；以及有借有还的现金贷。
通常使用信用卡的人应该知道，每张信用卡在PBOC信用报告上只会显示一条信息，显示总金额和当前使用的金额。信用卡即使一个月消费100次，也只会汇总成一个总额，显示在征信报告里。
但是，重点！所有贷款都要一一记录！并且结算后保留五年！每次贷款，不管金额大小还是时间长短，也就是说一天一元会生成一单贷款记录，保存五年。
目前，已知的保证是按照& # 34；虚拟信用卡& # 34；该模式下只报告JD.COM借条！柏华不需要担心，因为他没有向人民银行报告。所以花和白条可以放心用，用多少笔都没关系。
但是借白和金条尽量不要在小额消费或者重复消费的情况下使用！比如你在路边买了一瓶饮料5块钱借了，在外面吃了200块钱买了耳机800块钱用了金条，那么你的征信报告上会有三条消费贷款记录！如果长期持续使用，想想你的信用报告会有多厚。即使你按时还款，信用良好，银行审批人也会认为你对金融产品了解不多，给你批大额信用卡或贷款可能风险较大。
2.最怕那些赞成的人& # 34；虚拟信用卡& # 34；外衣消费贷款
有些平台真的很没心没肺。明明是和银行合作的消费贷款，却要包装成& # 34；信用卡& # 34；该模式误导消费者每次消费都在无意中取出一笔贷款，等到信用报告打印出来的那一天才知道真相，但为时已晚。
更肆无忌惮的是，有些产品必须绑定分期业务。我见过一张几十块的火车票，被站台逼着登台。这样的贷款记录会让你的信用报告非常糟糕，人们会质疑你穷到连几十块钱都要分期付款。
所以在这里，我能给的提示是，除了花和白条，其他借贷产品尽量不要用于小额消费！如果真的需要贷款消费，我的建议是一次性贷出大额贷款，转到借记卡或者平台的余额账户，真正消费的时候从银行卡或者平台的余额中支付，这样征信报告只有一条贷款记录，没有很多小额贷款记录。
信用社会，请小心& # 34；管理& # 34；你的信用。
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