文字:刘青青·史丹
编号:BMR2004
看来，砍头收利息、收取额外费用已经成为非法金融平台的“套路”，大飞云贷也不例外。
近日，多名达菲云贷用户投诉称，达菲云贷不仅收取服务套餐、基础服务费、会员费等各种费用，还收取砍头利息，制造流水，诱导借款人取钱，推销“逾期转长期”产品，不断导致高负债、暴力催收。
值得注意的是，面对大飞云的借款“链条”，借款人“不敢反抗”。因为其出资人包括银行、消费金融公司等多家持牌金融机构，“如果你不能通过菲达港云贷APP还款，你的信用就会受损”。
大飞云贷依然凭借征信的力量向借款人收取各种费用，各出资人也集体“倒锅”，表示自己只是出资人，只与大飞云贷合作。
周期性反向贷款“常规”借款人
“2017年借了2.3万，2019年6月份还4.2万。我欠的债越多，我就越还不完！”刚毕业的小西(化名)说，自己在菲达云贷平台上遇到了“套路贷”。
据了解，2017年10月，小希被推荐办理了信用卡。但推荐人帮小溪下载了大飞云贷app，并对小溪说“利息和银行一样”。然后，小西从大飞云贷借了23000元，有了自己专属的“客户经理”。
“客户经理让我每个月分期还他，就是先在大飞云贷上再贷一笔钱，然后把之前没还的钱还上。”小西说。
小溪说不清他的客户经理到底是怎么操作的。他只知道“已经两年了，但是越来越多了”。阿明(化名)更清楚:“我没钱还，客户经理说可以找人帮我还，就是别人帮你还了钱，然后你再从APP上借。”
客服经理找的人要还贷款费和1万100元。因此，大飞云贷APP还款后，客户经理会鼓励用户多借钱，以抵扣贷款本金、贷款手续费以及大飞云贷本身收取的各种费用。
因此，阿明通常在接受客户经理的“帮助”后，从大飞云贷款APP上借款1.2万元。先从大飞云贷款中扣除1200元的质保金，然后帮忙倒贷的人需要10100元偿还贷款本金和费用。“最后，700元刚好够一个月的服务套餐。”
就这样，阿明只是听从了客户经理的建议“倒了”，一无所获，贷款本金却不断上涨。
同时，也有不少用户给出了自己与客户经理的聊天截图，指出客户经理引导他们反向借款，导致“账户越来越多”。
“逾期转长期”继续堆积债务。
值得一提的是，大飞云还有一套增加贷款额度的方法，叫做“逾期转长期”或“长期”。
据了解，为了将不良资产转化为有效资产，大飞云贷社号称将逾期债务人的旧债完全作废，但需要重新签订合同，并将之前的贷款本金、利息、罚息、违约金之和作为新合同的本金金额。
大飞云贷不仅有讲解“逾期过渡期”产品的PPT，还有过渡期的任务要求。同时，大飞云贷内部小组也指出“对于长期产品，如果发现故意不做，直接走人”。
转换期结束后，借款人的利息和违约金需要单独计算。这时，借款人的贷款本金会继续上升。同时，平台业务员为了达到公司的指标，往往含糊其辞，甚至欺骗借款人，导致借款人虚增更多债务。
除了回贷和逾期贷款，大飞云贷还会向用户收取服务套餐、质量保证金、会员费等各种附加费用。
《商学院》记者了解到，服务套餐和基础服务费是达菲云贷的“传统项目”。有用户指出，基础服务费是本金的2%，按月计算，一次性收取。有一笔贷款，本金2万元，期限1年，其“服务套餐7200元，基础服务费4800元”。
质量保障是2017年的“新项目”。质保金类似于押金，还清欠款后会退还，但利息是按贷款本金计算的。据了解，质量保证金支付比例为10%-20%，随时间推移而上升。
另外小西提到他的客户经理在倒贷的时候不收贷款费，而是要求花365元升级成黄金会员来增加额度。“商学院”记者发现，黄金会员也被称为“林朗商城会员”。大飞云贷不仅要求借款人开通会员，还强制内部员工开通会员服务。
贷款冲正、逾期展期、服务包、基础服务费、质量保证金、会员费、高额违约金...大飞云贷的各种行为叠加起来就是惊人的综合年利率，很多借款人甚至要偿还数倍于本金的还款金额。
商学院记者就相关问题向大飞云求证，对方否认存在砍头、收取服务套餐等额外费用、强制用户开通会员等行为，并称大飞云没有“反向贷款”业务，没有“客户经理”，也没有所谓的“逾期转长期”产品和服务。
对于商学院记者出示的相关证据以及进一步的质疑，达飞云贷相关负责人回应称:“整个行业政策变化频繁，公司业务根据行业政策的最新要求不断调整和发展。公司坚持自律发展，请动态关注。”
出资人“绑架功劳”？
多位借款人表示，在长期的贷款倒挂下，他们根本不知道有多少钱是“套路”，只知道“越还越多”和“贷款本金已经还了好几倍”。
冯建设(化名)指出，他借了2万，两年已经还了5万、6万。现在他还是没有还清。“菲达没有每三个月还一次贷款，我也不知道他到底收了我多少钱。”于是，冯建设只好依靠征信查到的大飞云贷款出资人，询问出资人收了多少钱。
值得注意的是，大飞云贷的出资人包括银行、消费金融公司等多家持牌金融公司。一旦借款人无法偿还大飞云贷款的高额利息，将面临征信压力。冯建设等多位用户表示，自己被“征信绑架”，为了保护征信，不得不继续填非云贷的“无底洞”。
石嘴山银行是达飞云贷的出资方之一。根据冯建设提供的录音，贷款资金一部分来自石嘴山银行，每月还款也是打给石嘴山银行。“所以石嘴山银行不可能不知道大飞云贷款这么高的利率。”但石嘴山的回复一直是“这是你和CMA签订的合同协议，需要和CMA协商谈判。我们不清楚。”
商学院记者致电石嘴山银行，了解到石嘴山银行确实与大飞云贷有金融合作。至于石嘴山银行是否知道大飞云贷收取高额费用等问题，“是关于大飞云贷的业务，要咨询大飞云贷。石嘴山银行没有办法回答任何关于大飞云贷款的问题。”截至记者发稿时，石嘴山银行未回复商学院的采访邮件。
此外，根据多位用户的证言，大飞云贷的出资人还包括晋商消费金融、哈尔滨消费金融、湖北消费金融、华融消费金融、海尔消费金融、即刻消费金融等6家消费金融公司。
对此，《商学院》记者向上述涉嫌为大飞云贷出资方的消费金融公司了解情况。其中，即刻消费金融、哈尔滨消费金融、华融消费金融表示“与大飞云贷没有合作”，海尔消费金融则表示“还在了解情况，目前不太清楚”。
同时，山西消费金融和湖北消费金融向商学院记者证实，确实与大飞云贷有金融合作，但无法回复其他问题。截至发稿，晋商消费金融和湖北消费金融均未回复商学院记者的采访邮件。
大飞云表示，与之有关联的持牌金融机构很多，“但鉴于商业合作项目合同的保密条款，我们公司不能透露。”
律师声明
闻仲律师事务所合伙人李亚指出，达飞云贷收取的质量保证金性质类似于“斩首利息”，只是换了个名字而已。不同于简单粗暴的砍头，质量保证金会退还，但中间产生的利息和费用需要用户支付。“而且质保金的发放产生了流水的痕迹，形成了受害人获得了全部合同金额的假象。”
此外，李亚还表示，大飞云贷收取的服务包、基础服务费、会员费等各种费用也涉嫌构成变相高息。《关于规范整顿现金贷业务的通知》规定，禁止从贷款本金中提前扣收利息、手续费、管理费、保证金和设置高额逾期利息、滞纳金、罚息。因此，上述超出合理范围的费用是违法的。
在贷款冲销方面，李亚认为，大飞云贷的“客户经理”作为金融机构的工作人员，为了掩盖不良贷款风险，借彼得的钱还保罗，增加了放贷风险。大飞云贷容易陷入财务成本增加、经营困难、贷款风险加大的恶性循环，并可能面临违规放贷的行政处罚。
同时，在违规操作的情况下，如果客户经理自身行为被认定为个人行为，还可能面临达菲云贷公司的行政处罚和问责。
李亚还指出，将之前的贷款本金、利息、罚息、违约金等费用之和作为大飞云贷“逾期转长期”产品新合同的本金金额，看似雪中送炭，实则雪上加霜。每一次新的循环都是利息和新本金的积累和高涨，最终使债务人膨胀了债务。这种行为首先在利息超出合理范围后形成高利贷，构成违法；结合其他行为，甚至涉嫌构成“套路贷”，构成刑事犯罪。
在出资人责任方面，“在达菲云贷确认存在违规收费的情况下，出资人是否承担责任，取决于出资人在违规放贷过程中的地位和知情程度。出资人不知情的，应当根据其与达菲云贷的关系及相关约定承担责任；出资人与达菲云贷共同知情或者共同收费的，应当与达菲云贷共同承担法律责任。”李亚说。
对于参与“套路”贷款用户的大飞云贷员工，作为肇事者的大飞云贷员工的一系列行为，在大飞云贷构成违规且不认定违法犯罪的情况下，视为法人行为；当达菲云贷构成“套路贷”，涉嫌刑事犯罪时，应根据从业人员在犯罪行为中的作用和参与程度，承担相应的法律责任。
当上述员工被达飞云贷强制购买会员，在没有推广“逾期产品”的情况下被辞退，“达飞云贷员工作为受害者与公司属于劳动关系，可以通过劳动仲裁、诉讼等方式维护自己作为劳动者的合法权利。”李亚补充道。
对此，商学院杂志将持续关注。
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原文地址"“砍头息”“倒贷”“逾期转长期”……达飞云贷“套路贷”疑云"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/192170.html。
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