P2P网贷业务于2007年进入中国，经过三年的休眠，开始进入快车道。经过三年的混乱和野蛮生长，2013年进入爆发式增长。这里的背景自然是“互联网金融产品”的爆炸和“互联网金融”概念的炒作。
P2P的前世
▌P2P的创始人是孟加拉人。
1974年，孟加拉国发生了毁灭性的饥荒，穆罕默德·尤努斯受到了打击，他当时是吉大港大学经济系主任。
在他看来，忽视现实世界中的贫困和人们的痛苦与欲望是经济学最大的失败，不能用经济学知识来缓解和消除贫困是所有经济学家最大的耻辱。
于是，朱纳斯开始以极大的热情投身于贫困和饥饿的研究，并于当年创办了格莱珉银行。他首创并发展了“小额贷款”服务，让那些穷人也能得到贷款。因此，他也获得了2006年的诺贝尔和平奖。
尤努斯的做法逐渐得到了全世界的认可。2005年，全球首个P2P网络小额贷款平台Zopa(zona of Possible Agreement)在英国成立。
官网最新数据显示，平台活跃出借人超过5万人，借款人8万人。贷款总额超过5.14亿英镑(约合人民币53亿元)。2012年，ZOPA被罗斯柴尔德家族投资，老牌金融大亨的支持对于互联网金融来说无异于一剂强心剂。
虽然ZOPA在英国取得了巨大的成功，但其发展进程仍然受到束缚。背后一个很大的障碍就是“模糊监管”的问题。没有权威的监督，ZOPA无法赢得广泛的信任。不过好消息是，2012年底，英国财政部认可P2P行业，宣布将进行监管，鼓励人们信任该行业，以促进其发展。今年，英国有望实施相关立法。届时，ZOPA等P2P网贷机构将成为官方认可的正规金融机构。
P2P在中国的艰难起步
中国的▌ P2P服务诞生于2007年空。开创者是始于国际金融中心上海的拍拍贷。以“让世界没有难借的钱”为愿景，走上了国内P2P点对点借贷业务的开拓之路。
然而，P2P在中国的发展却是不利的。原因有三。
首先，当时中国人对贷款的需求并不强烈，个人借贷市场尚未形成。
中国人的高储蓄率就是一个有力的证据。从纵向来看，改革开放以来，我国储蓄率总体呈上升趋势——从20世纪80年代初最高的34%上升到2008年的53%，至今仍保持在50%左右。横向来看，2011年美国的储蓄率为15.8%，日本为21.7%，EU-为20.3%，印度为32%，巴西为17.2%，新加坡为51.5%。中国的储蓄率为50.3%，是世界上储蓄率最高的国家之一。
其次，P2P网站的设立门槛极低，缺乏监管。难免会有人打着网贷的名义骗人、诈骗。
这方面的病例很多，而且越来越严重。2011年9月，贝尔创投成为国内第一家被公安机关查处的P2P网贷平台。这一标志性事件给P2P的风险打开了一个口子，给热情的投资者泼了一盆冷水。但显然，这种个案式的风险远不及高收益的致命诱惑。然后，10月的“天使计划”诈骗案，一年后的“淘金贷”诈骗案...中国的P2P网贷行业就这样在高风险和高收益之间大起大落，跌跌撞撞的进入了2014年。
而且市场监管空白，而国内征信体系尚未形成，难以取信于民。
据中国投资有限责任公司副总经理谢平主持的《互联网金融报告2014》显示，从2006年开始，P2P借贷平台在国内陆续出现，并呈现出快速发展的趋势。截至2013年底，活跃的P2P借贷平台至少有238家，总数在700至800家之间，成交额超过1000亿元人民币。大部分是只有几个人的小公司。对这些平台的资金流入流出、项目结算、坏账率等数据监管很少。
这些因素导致传统P2P已经无法做大做强。即使是拍拍贷这样的行业龙头，7年过去了，月均营业额依然难以过亿。
P2P改革与高层回应
行业改革势在必行。于是，线上线下的结合开始出现。这种模式的诞生也有中国特色。小微企业融资一直是我国经济中长期存在的问题。正是因为有了这片蓝海，P2P行业开始一路高歌猛进。
一方面，线下团队开始积极寻找小微企业等资金需求方；另一方面，他们也开始积极接触一些金融机构作为资金提供方。就这样，中国式P2P经历了个人借钱给个人，个人借钱给企业，企业借钱给企业的演变路径。终于在2013年迎来了发展的春天。
在《互联网金融》一书中，作者罗明雄也提到，传统金融机构难以覆盖社会工薪阶层、小微企业主等需要资金的人群，这是P2P发展的根本原因，而民间资金投资渠道有限是推动P2P行业爆发的重要因素。
目前国内P2P网贷主要有三种分类:
第一种是纯线上模式，以拍拍贷为代表。
第二种是线上线下结合的模式，以人人聚财、有利网为代表。这次涉及的鲍忠投资也属于这种类型。
第三种是纯线下+债权转让模式，也就是信用度。
所谓线下债权转让模式，就是宜信创始人唐宁或其他高管将资金借给需要提前借款的用户，唐宁再将获得的债权拆分组合成固定收益产品，通过销售团队销售给投资理财客户。
事实证明，保守的企业不一定能在短期内获得巨额利润，但步伐会相对稳健；寻求创新的企业可能会获得高额利润，但也容易倒下和打架。
宜信就是这样一个磕磕绊绊的企业。4月8日，宜信被曝8亿贷款不良。9日，宜信发布声明称，相关媒体报道与事实不符。这场风波也将披着“普惠”外衣的互联网金融从云端拉到了“神坛”。宜信反应迅速，但今年以来，随着十余家P2P公司的提现危机或破产，P2P的发展乱象也进入高层视野。
也恰好在4月8日，银监会首次确认其在P2P监管中的主导作用。在博鳌论坛上，银监会副主席阎庆民表示，根据国务院最近的决定，为了加强互联网金融的发展、规范和监管，监管部门大概已经做了分工。国务院决定由银监会牵头承担P2P监管的研究工作。
P2P是金融创新还是庞氏骗局？未来是光明的还是危险的？资本逐利与政府监管的博弈，无疑是记录中国经济发展的最好注脚。
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