西部网讯(陕西广播电视台《今日点击》记者王为民王健)对于贫困户来说，发展产业最大的困难是资金从哪里来。虽然银行可以贷到款，但由于缺乏有效的抵押和担保，贫困户很难拿到贷款。面对这种情况，汉中市西乡县积极探索“因户施策”的金融扶贫新机制，通过财政贴息贷款、互助资金等方式，解决贫困群众发展产业面临的资金问题。
62岁的曲华建家住西乡县白龙塘镇白龙社区。因为家里穷，曲华健没上过学，也没有一技之长。几十年来，他在几亩不毛之地上过着拮据的生活，但曲华健一直在谋划着致富挣钱的门道。
西乡县白龙塘镇白龙社区居民曲华建:你要养房子里的人。你不能永远穷下去。
年轻时，曲华健就有过牲畜养殖的经验。两年前，看到政府鼓励村民发展产业，曲华建开始养羊。几经辗转，他在离镇上30多公里的山沟里搭起了板房和羊棚。
曲华健:资金都是亲戚借的。
土地是在村干部的帮助下流转的，建羊舍和买种羊的钱也是曲华建向亲戚朋友借的。所以养殖规模很小，两年后收益并不理想。今年5月，曲华健为资金一筹莫展时，有人主动找到他。
白龙塘镇白龙社区党支部书记曲华奎:我几个月前说的话已经转不过弯了，羊的话也发展不起来。问他为什么，说饲料供应不上。
原来，镇上的扶贫干部听说了曲华健的情况，看到他一心想要脱贫致富，于是找上门来。短短一周，曲华建就在县里争取到了5万元的贴息贷款。
曲华健:我们村长送到我们家，叫我们扩大养殖规模。
有了这5万元，曲华健就没钱买饲料了，他打算用这笔钱购买种羊，继续扩大规模。在白龙塘镇，和曲华建一样享受政府5万元贴息贷款的村民白，与曲华建的脱贫思路不同。他没有发展自己的产业，而是把钱投资到了一个合作社。
白龙塘镇居民白:有了这笔钱，我们加入合作社以后就可以用得更有效益了。现在无论如何也不能出去工作了，家里已经有人照顾了。在这里工作一年是可以的。
白以前在外地工作。去年家里老人病重，孩子小。他不得不放弃工作，呆在家里，但收入有限，生活十分窘迫。有了政府的5万元贴息贷款，白不仅入股了合作社，还在家里找到了一份合作社的工作。
白龙塘镇居民白:这个钱是我们自己投的，风险太大了。我们家负担不起。加入合作社后，风险平均分担。
采访中记者了解到，在西乡县，像曲华建、白这样的贫困户，在享受了政府的贴息贷款后，不仅可以按照自己的想法发展产业、加入合作社，还可以参考当地扶贫干部给出的扶贫思路，决定如何使用贷款。那么，在这个过程中，银行的扶贫贷款是如何审批发放的呢？
西乡农商银行董事长何瑞:根据我们扶贫部门提供的贫困户，我们客户经理及时上门调查，及时加强与镇扶贫部门和村干部的沟通，包括帮助人。
西乡农商银行董事长何瑞说，在西乡县，每个乡镇都会对辖区内的贫困人口进行精准识别，然后建立贫困户档案。根据这个文件，贫困户如果需要发展资金，可以直接向贷款发放银行申请。
西乡农商银行白龙支行行长刘米强:到目前为止，我们已经建档立卡580户，我们积极为这些贫困户发放精准扶贫贷款。截至目前，白龙塘镇已发放764万元。
拿到这笔最高5万元的政府贴息贷款，看似手续简单，实际控制非常严格。每笔贷款的前提是，贷款人不仅要建档立卡，最后一个环节还要当地镇级扶贫组长签字。
白龙塘镇党委书记杨平安:重点是资金的监管责任。因为资金必须保证安全，政府在某种程度上会签字认可，就像担保责任一样。所以政府干部在后期管理中加大了监管力度，包括资金监管。
采访中，记者了解到，5万元以下，2年以内的，无抵押，无担保，财政全额贴息。这种俗称两免一补的小额贷款在西乡县实施一年多来，至今已发放给2800多户贫困户，贷款总额超过1.3亿。虽然很多人尝到了甜头，但还是有一些贫困户因为各种原因不愿意贷款。在白龙塘镇白龙社区，52岁的李龙平去年因为一场大病丧失了劳动能力，家庭一落千丈。虽然很需要资金，但李隆平不愿意借钱。
居民李隆平:我就是害怕。之前也借过钱，比较麻烦。如果我还不了别人，人民银行就要惩罚我。
原来，李隆平5年前盖房子的时候向银行申请了贷款。当时复杂的手续和差点摔断腿的经历让他至今心有余悸。但是现在他病得很重，已经把能借的钱都借光了，所以他想再做点什么，但是他又借不到钱。看到这种情况，第一任驻村书记崔涛多次拜访李隆平，向他介绍扶贫贷款的好处。
崔涛白龙社区第一书记:入户走访给贫困户讲解政策，宣传金融扶贫，通过动员贫困户为他们选择扶贫项目和产业。
在崔涛看来，人们害怕借钱的核心原因是没有好的项目。前不久，在他的建议下，李隆平终于愿意拿这5万元政府贴息贷款，然后在自己家里开了一个小店，生意收入不错。
中共西乡县委书记闫小刚:有项目没有资金，他们贫困户很难发展。资金也可以说是产业发展和民众脱贫的巨大动力和基础。西乡有三年脱贫三年的目标。每年拿出1000万作为基金，放在银行放大，财政给予优惠，三年贷款1亿。
除了政府和银行合作的小额贴息贷款，在西乡很多地方，还成立了在民政部门注册的资金互助协会。一般由村干部担任社长，家庭条件好的村民可以投资入股。
堰口镇大坪村党支部书记资金互助协会会长岳德才:它的原则就是相当于民，把群众的闲散资金集中到协会名下，然后通过协会的集体运作来扶持贫困户发展生产。
岳书记告诉记者，他们资金互助协会为了杜绝资金运作过程中的潜在风险，按照有关部门的规定，对入股金额、贷款金额、各种手续都有严格的要求。一般来说，村民入股不超过1000元，贷款最高不超过2万元。
堰口镇大坪村党支部书记资金互助协会会长岳德才:我们村现在有280多户加入了我们的资金互助协会。2016年，我们的互助资金协会为43个贫困户发展了71万笔贷款资金。
无论是政府的小额贴息贷款，还是民间互助基金，都是为了解决贫困人口缺乏资金发展产业的问题。有了资金，如何选择项目，用好资金，还需要政府相关部门从一些政策和市场信息上为贫困人口提供对接服务，达到扶贫的目的。
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