文/小王
随着互联网金融的监管框架越来越清晰，网贷平台正在积极向合规靠拢。
12月12日，捷越联合正式推出“向前理财”移动客户端，线下理财客户的交易将全部迁移到线上。预计这一调整将在春节前完成。
“制作起来极其困难，而且距离很远。”在21世纪第11届亚洲金融大会互联网金融论坛上，捷越联合创始人、首席风控官王晓婷对互联网金融的未来发展进行了预测，称调整现有业务以符合监管要求，是为了平台更稳定、更长远的发展。
理财客户大迁徙
在监管意见出台之前，传统网贷平台运营中有很多线下财富店作为平台借贷资金来源的补充。王晓婷介绍，巅峰时期，捷越联合全国财富门店达到120家，在高效管理的要求下，砍掉了一些不合格的门店。现在只保留60家财富店，但集资能力依旧平平。
8月24日，银监会等四部委发布的《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)要求，网贷机构不得自行或委托、授权第三方在电子渠道以外的实体场所宣传、推介融资项目，实体场所只能在个人对个人借贷中开展信用信息采集、核查、贷后跟踪、抵押质押管理等风险管理以及相关监管法规规定的一些必要业务环节。整改期限为12个月。
通过“向前理财”客户端，捷越联合将完成客户理财业务的线上转型。但是，并不是简单的把线下理财客户带到线上。
与大多数理财客户端对所有投资者开放不同，首次开通“远期理财”客户端需要投资者联系专门的客户经理。没有客户经理的，由客服中心在后台指定。
根据王晓婷的说法，Forward Finance的目标是现有的线下客户。这些客户属于中产阶级，对互联网有一定的了解。单笔投资基本在50万元以上，他们对捷越品牌的抗风险能力、忠诚度和依赖度更强，投资周期更长。
根据客户的风险承受能力，远期理财平台将提供更多层次的产品。之所以这样设置，是为了给不同的客户群体提供更加个性化的服务，这也是要求投资人有专属客户理财经理对接的意义所在。
不过目前来看，这些线下理财店还不会完全关闭。
“这就好比现在人们很少去银行了，但银行的柜台还在。”王晓婷表示，投资者的交易全部转移到线上后，一方面线下理财门店要保持原有业务和公司业务；此外，大量的咨询和服务工作将由线下门店承担。
深耕三四线城市需求
三四五线城市200家信用门店构成捷越联合的主要资产布局。
业内专家指出，目前限制平台发展规模的主要原因不是资金端，而是资产端。
“未来，我们首先会把现有的信贷门店管理好，其次，继续进行地域下沉。”王晓婷说。在业务探索中，捷越发现，四五线甚至县镇的人群对金融服务有着强烈的需求，但传统金融机构尚未完全覆盖。做生意可以获得更多的客户，很容易建立自己的金融场景。
互联网金融的发展也在从追求规模向追求质量演变。捷越的风控体系覆盖贷前、贷中、贷后，风控理念深入全体员工。此外，针对互联网金融领域欺诈严重的情况，捷越联合多家数据机构合作，通过反欺诈模型和评分模型对客户进行筛选，辅助人工判断。不少互金行业人士表示，在平台数据积累相对有限的情况下，前期通过人工审核更有效。
单笔小额，多种期限，既符合监管要求，也有利于控制信用风险。王晓婷介绍，捷越联合的平均资产在5万元到8万元，比几千元更小更分散。目前的资产类型更适合捷越联合。因为门店的人工审核成本，进行较小的资产不划算。
在经济增速放缓的背景下，捷越联合也调整了信贷客户比例。以前捷越联合资产的客户主要有两类:一类是职业经理人等付费客户，一类是小微企业主。2015年以来，捷越联合大幅压缩了小微企业主的借款规模。目前80%-90%的客户都是付费客户。
“在社会经济增长放缓的状态下，两类客户面临的风险是不同的。受薪客户的薪酬变动受经济不景气的影响相对较小。小微企业主的风险在这个时候凸显。”王晓婷说。
王晓婷还表示，2017年捷越联合将继续在资产端发力，配合监管顺利落地。预计2018年业务会有较大提升。
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