众安保险因违法强制搭售保险频频卷入纠纷。
中国科技投资杨永杰
近日，有用户向《中国科技投资》记者反映，自己在借贷平台上进行了多次贷款，但事后发现还款金额中不仅包括本息费用，还包括支付给众安保险的保险费。然而，用户并不知道这种溢价。
银监会已下发通知，规定不得违规捆绑销售，不得以强制检查、违约检查等方式销售保险。记者了解到，在最新的借款页面中，用户已经可以看到保险相关条款，但显示“用户一旦同意借款，即同意投保”。对此，北京市律师协会保险专业委员李斌告诉中国科技投资记者，上述保险是为了解决借贷平台的风险问题，应该由借贷平台购买。
众安保险作为较早参与消费金融的财险公司，与多家互联网消费金融平台合作，提供消费金融解决方案，分担贷款风险。然而，在各生态总保费不断上升的同时，众安保险的消费金融生态总保费在2020年将下降30%左右。对此，众安保险解释称，公司主动缩减业务规模。
非法强制搭售
因需要资金，王于2018年11月至2019年10月期间，在借贷平台“甜橙金融”上申请了多笔贷款，金额共计32800元。在只剩最后一期未还时，王发现上述还款除本息外，还有一笔不知情的保费，共计3596元。让王惊讶的是，在贷款详情页上，每笔还款只显示了本金加息手续费。如果不点击下拉按钮，就找不到新的保险费。
*王任意贷款明细界面
一般情况下，为了防止借款人逾期无法还款，贷款平台会在借款人申请贷款时引入保险公司作为担保。一位保险代理人告诉中国科技投资记者，贷款平台是独立与保险公司合作的。
王随即联系甜橙金融客服询问保险事宜，对方回复需要将问题反馈给合作保险公司众安保险，并予以解决。王某质疑众安保险。多次协商后，众安保险给出了最终答复:“根据相关约定，不可能退保，法律不支持。”但众安保险愿意提供500元赔偿，被王拒绝。据王回忆，之前贷款页面关于保险的警示并不醒目，但最新的贷款页面已经用黄色提醒:“由于用户的贷款为无抵押信用贷款，审批需要相应的增信服务支持，因此需要保险公司为该笔贷款提供信用保证保险。用户一旦同意借款，就同意投保。”
*贷款界面截图，王提供。
上述保险代理人分析，王提供的《个人贷款保证保险条款》显示，被保险人为用户，被保险人为借贷平台，保险人为众安保险。合同中描述“借贷平台用户担心无法还款，向众安保险购买了一份保险。如果他们违约，众安保险会将欠款返还给借贷平台。”上述事件的矛盾之处在于，用户在不知道保险行为的情况下，被迫购买保险。
*个人贷款保证保险条款，由王提供。
早在2012年，原银监会就发布了《中国银行业监督管理委员会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其中第一条第五项规定“不得以贷款搭售。银行业金融机构在发放贷款或者以其他方式提供融资时，不得捆绑或者搭售理财、保险、基金等金融产品。”2018年，银保监局发布的《关于切实加强和改进保险服务的通知》第四十条规定，不得违规捆绑销售，不得以强制检查、违约检查等方式销售保险。
李斌告诉中国科技投资记者，上述保险是为了解决借贷平台的风险问题，应该由借贷平台购买。“从借款人的角度来看，用户向借贷平台借款，已经支付了相应的对价，即利息。”李斌分析，即使用户之前不知情或被强制购买保险，也可以要求保险公司解除合同并办理退保；如果借贷平台认为这笔贷款有风险，应该自行购买保险。
李斌说，“保费应该由借贷平台支付，保险公司应该清楚这一点。”李斌认为，众安保险只赔偿500元是针对不同人群的不同措施，旨在安抚消费者，争取最低成本化解矛盾。
在黑猫投诉平台上，也有不少用户投诉众安保险的非法搭售行为。有用户表示之前并没有收到相应的短信或电话告知投保成功，也有人表示是在收到逾期后自己的贷款被保险公司赔付的通知后才得知自己购买了相应的保险。针对上述用户的投诉，记者致函众安保险。截至发稿，未收到回复。
*其他用户相关投诉，截图来自黑猫投诉。
缩减消费金融业务规模
众安保险是国内首家互联网保险公司。2013年11月6日揭牌，2017年9月28日在香港联交所主板上市。总部在上海，没有任何分支机构，展业完全通过互联网。
公司2020年年报显示，众安保险与乐心、即刻消费金融、小银等互联网消费金融平台合作，提供消费金融解决方案，分担贷款风险。保险公司大多以信用保证保险和健康保险(人身意外伤害保险和健康保险)的形式与互联网消费金融平台合作。2019年7月，银监会发布《关于对财产保险公司现金贷等网贷平台开展意外伤害保险业务进行自查清理的通知》，停止保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险。自此，信用保证保险成为财险公司与借贷平台的重要合作模式。
年报还指出，众安保险专注于小额、分散、短期的互联网消费金融资产，根据基础资产的个体风险确定费率，通过信用保证保险承担基础资产的风险。众安保险主要通过与合作平台、金融机构的系统对接，对借款人的贷款进行大数据风控。
2020年5月19日，银监会发布《信用保险和保证保险监管办法》(以下简称“信保新规”)，对融资性信用保险业务的定性、偿付能力充足率、承保限额等方面进行了要求，并要求保险公司在经营融资性信用保险业务时“接入中国人民银行征信系统”。
目前进入央行征信系统的保险机构并不多。其中，较早进入的保险公司有中国平安(601318。上海)，中国PICC (601319。SH)、中国信保、众安保险、阳光保险。公开资料显示，国内包括平安产险、众安保险、太平洋产险、中国人保、阳光保险等公司均开展信用保证保险业务。
众安保险2020年年报显示，公司2020年总保费为167.06亿元，较2019年的146.3亿元同比增长14.2%。其中，健康、数字生活、消费金融、汽车等生态系统产生的总保费分别为66.04亿元、82.99亿元、21.62亿元、13.28亿元和3.13亿元，占比分别为40%、38%、13%、8%和1%。
*除消费金融外，所有生态保费都在上涨；根据公司年度报告绘制
作为较早参与互联网消费金融的财险公司，众安保险2020年消费金融生态总保费和投保贷款余额同比下降。2020年，公司消费金融生态总保费约为21.62亿元，较去年的30.91亿元下降约30.1%。截至2020年底，众安保险在消费金融生态中承保的贷款余额约为161亿元，较2019年底的256亿元下降约37.2%。
对此，众安保险在年报中解释称，由于2020年疫情及国际形势复杂，宏观经济面临挑战，消费金融行业风险加大。公司已主动收紧风险控制标准，监控基础资产的风险表现，并相应缩减业务规模。
针对众安保险在消费金融行业的发展以及相关投诉的进展，《中国科技投资》记者将持续关注。
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