和贷款平台协商会管用嘛，和放贷平台谈恋爱：Lendup的机器学习

假设你开了一个网络信贷平台借钱，发现你的信用再好，平台也不会买，或者你在见面之初就做出恶人假设，抛出年化利率500%。你要愤怒地关闭页面吗？

如果答案是肯定的，那么恭喜你。作为一个有良好信用和财力的人，你不用承担发薪日贷款高利率的麻烦。但如果答案是否定的，即使知道利率贵，也要咬咬牙继续申请，那你肯定是走投无路了。这个时候Lendup是个不错的选择，你要做好和Lendup谈恋爱的准备。

什么？爱情？目标是谁？

Lendup是2012年创立于美国旧金山的网络借贷平台，主要为用户提供1000美元以内的短期贷款，期限从7天到30天不等，贷款利率从30%到500%/年不等。成立三年多来，Lendup累计贷款规模已达35亿美元，在竞争激烈的发薪日贷款领域闯出了一片天地。

那为什么向Lendup借钱是恋爱呢？

随着彼此的了解，你与Lendup沟通的交易成本会逐渐降低:

先不说Lendup，我们来回忆一下认识陌生人的过程:刚认识的时候，因为彼此都相当陌生，不仅戒备心极强，而且沟通成本很高，容易产生摩擦和不信任；但是随着我们的了解，我们互相了解，信任也逐渐积累。最终达成了深深的信任，建立了长期稳定的关系。

Lendup遵循这一思路，设计了Lendup梯子。天梯根据用户积分不同分为白银、黄金、白金、VIP用户四个级别，象征着用户与Lendup之间的信任度逐渐加深，交易成本下降:较低级别的白银用户年化利率仍高达300%，而最高级别的VIP用户年化贷款利率仅为30%。两位数的年化利率是发薪日贷款用户平日很难得到的利率。

还有怎么才能改善和Lendup的关系？首先，增信的核心取决于良好的还款行为。俗话说“借了再借不难”，越借越划算。借的多了，可以一次摊薄成本，想想就激动。第二，基于Lendup平台，用户可以学习金融课程。就像恋爱中的人通过各种方式提升自己一样，Lendup作为贷款提供者，不仅希望其提供的贷款产品能够解决用户的生活问题，更重要的是希望提升发薪日贷款用户的金融常识水平，让用户更好地了解自己的财务状况，增强按时还贷的责任感。最后一种增加点数的方法，包含了Lendup的一点私心:把Lendup介绍给你的朋友。如果能推荐好友使用Lendup，每个人都可以享受500积分。

表:不同等级对应的贷款利率

事实上，用户爱上了机器人。

事实上，Lendup还款模式学习等独特的信用鼓励机制背后，核心是机器学习。换句话说，你已经爱上了一个机器人。

机器学习是研究如何用机器来模拟人类学习活动的学科。这是一项复杂的智能活动，学习过程与推理过程密切相关。根据学习中使用推理的数量，机器学习所采用的策略大致可以分为四种类型——机械学习、通过教学学习、类比学习和通过例子学习。学习中使用的推理越多，系统的能力就越强。

你可能想说:啊，这听起来有点复杂。我就想知道，机器人能保证整个Lendup的风控水平吗，会不会有一些坏人欺骗机器人？

Lendup背后的机器人核心算法我们不知道。但是机器学习存在很多问题，尤其是在起步阶段。比如Lendup对自己的机器学习很有信心，所以并没有花太多精力去检索其他数据(毕竟人家一开始就想了解你)，但是自主积累数据的过程相对较慢，而且为了每次给用户惊喜，降低利率，Lendup在探索规律的过程中必然会试错。再比如，Lendup最初对反派的假设，会让平台面临一定的逆向选择困境。因此，虽然Lendup拒绝透露其坏账率，但我们可以猜测这个数字不可能是0，或者有用户欺骗了机器人。

然而，业界现有的机器学习水平已经能够应对低路径数的欺诈风险。举个最简单的例子，人们总是认为机器学习是线性的。然后，我们可以训练机器，通过小额贷款的借贷，快速训练机器对自己有信任。这个时候我们突然借了一大笔钱，然后就不还了。但是机器学习不是针对个人的，而是会根据大数定律来控制每个人的贷款额度。一旦你的贷款金额与平时有较大出入，你就会介入人工审批或者直接拒绝。另外，机器学习的特点是进步很快，初始阶段出现的问题修复后，出错的可能性很小。所以，不要随便欺负机器人。

Lendup不仅见证了成长，也分享了成长。

对于所有人来说，虽然我们生来就是一个自然人，但是随着年龄的增长，我们逐渐成为一个社会人，一个经济人。在和钱打交道的时候，我们也会发现“个人信用记录”和我们的第二张身份证一样重要。因此，只有尽早学会与金融打交道，开始建立和经营自己的信用，才能在金融体系日益完善、金融产品和服务日益丰富的现代社会，充分享受金融带来的好处和便利，与时俱进。

对于美国的年轻人来说，由于整体社会信用体系相对成熟，社会群体对建立“个人信用记录”的重要性有着充分的认识。所以在建信之初，他们一般会利用小额贷款来“刷点”，提高自己的信用评分。看到这种需求，Lendup选择做一个占有欲不强的合作伙伴，与外部机构分享自己的客户信息。虽然Lendup面临着失去优质用户的风险，但是用户在Lendup上积累的贷款记录和累计信用评分，都会被传统的征信机构采用。用户有了一个陪伴和分享成长的伙伴。

那么，你准备好和Lendup谈恋爱了吗？

作者:未央研究董世军|来源:未央。com

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