在互联网流量分散、ROI低的当下，抓住“流量变现”的时间窗口，成为企业稳定的利润来源。微信、京东金融、今日头条、趣头条、百度、爱奇艺、Tik Tok、融360等拥有“流量池”的平台开始以客户需求引导产品，包括消费金融公司、银行、银行信用卡中心、现金贷等，并为其提供客户获取和分发渠道。
这种链接B端和C端，以“卖流量”为主要盈利模式的“创新”，被业界统称为“贷款超市”。
目前国家对“贷款超市”的监管还是空 white。在行业不受合规限制的时期，平台对上架的B端产品没有很高的审核门槛，以至于“贷款超市”上架的产品比较混乱。
近日，亿欧金融在中国电信21方投诉中发现，一家名为我爱卡的“贷款超市”部分产品被大量用户投诉。
据亿欧金融不完全统计，“我爱卡”已上架25家现金贷平台，包括国美金融旗下的国美易卡、美国上市公司小赢科技旗下的小赢卡贷、玖富万卡、中邮宝、大王贷、信用钱包、耀乐华、I闪花等。
其中，用户投诉向我借了1500元，实际收到1050元。借了7天，实际还款额1510.5元。经过计算，该产品年化利率高达2287%。另一位用户投诉，他在乐华借了2500元，实际收到的是1750元。平台砍头收费750元；用户投诉中邮宝1500的贷款，居然到了1050，7天就还完了。逾期1天，收取75元逾期费。
企业调查资料显示，“我爱卡”公司全称是北京决策信诚科技有限公司，成立于2005年12月。平台定位为信贷行业综合服务平台，为C端用户提供信用卡申请、小额贷款、个人金融等金融信贷服务。目前，我爱卡已与交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、兴业银行、渣打银行、花旗银行、通用汽车金融、人人贷、宜信等合作。
股权方面，杭州恩牛网络科技有限公司持股49.61%。其他股东为天津旺金信诚商务信息咨询合伙企业(有限合伙)、北京旺金信诚投资有限公司、深圳前海维泰投资有限公司，分别占27.86%、18.21%、0.95%。
事实上，2017年底，监管部门就联合发布了《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)。通知明确，各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款。
通知同时要求，各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算为年化形式，提前充分公开披露贷款条件、逾期处理等信息，提醒借款人注意相关风险。
监管下发后，违规平台开始大面积清退转型，但仍有中邮宝、沃闪花、大王贷、信用钱包、耀乐华等超高利率平台不断换马甲开展违规业务。作为一家“贷款超市”，爱卡为这类平台提供客户。
此外，亿欧金融体验发现，平台有两种“导流”模式，一种是API，用户无需下载平台客户端，直接在“我爱卡”网页申请贷款。另一种是放置产品二维码，用户可以在我爱卡网页扫码下载APP申请贷款。
值得关注的是，在宣传方面，我爱卡贷超市页面并未按照监管要求进行贷款风险提示，而是对其线上现金贷平台进行“必付”、“不回访”等标签化，诱导用户申请。比如中乐宝下“芝麻分≥580，不回访”；小通币下面是“绑定信用卡必须付费”。
通过对比，亿欧金融发现，目前，“京东。京东金融APP推出的“COM易贷”主要是持牌消费金融公司和银行产品，对整体风险控制持谨慎态度。融360推出多种短期小额现金贷产品，包括快钱需求、蜂鸟、花无忧等，存在“高息”“砍头利息”等隐患。
根据金融观察组的报告，白蓉金夫旗下的悦榕贷推出了多款年化利率超过1800%的现金贷产品，包括柚子周转、晨钱等。
据刘欣财经报道，趣头条贷款超市为一家名为白纬玲钱包的同行进行导流，白纬玲钱包贷款超市的产品都是7天期限的小额现金贷，利率甚至超过2000%。也就是说，有趣的头条被间接分流到了超利借贷平台。
此外，趣头条贷款超市的9款产品中，除了闪银、惠花花、即刻贷，其他产品均未标注运营主体公司。
亿欧金融认为，随着互联网金融企业对“流量”需求的进一步加强，未来会有更多机构开展“贷款超市”业务。在风险逐渐暴露的当下，我爱卡、榕树贷等“贷款超市”对上架产品没有严格的审核机制，无视监管红线，默许超高利率产品，亟待整改。
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