(来源:全景视觉)
做好百万资产高净值群体的财富管理，致力于为利润可观的公司和机构客户提供投融资服务。与这些业务相比，金融领域更“下沉”的市场和更少量的去中心化业务成为各大金融机构、牌照商甚至互联网巨头的新战场。这被视为潜力巨大的“蓝海”——消费金融。
消费金融大爆发时代即将到来，新江湖中有哪些势力在厮杀？在金融科技的加持下，谁的玩法更能抢占高地？跑得快会面临什么样的风险和挑战？“五一”假期，《经济观察报》出版了消费金融专刊，为您深度解读这一领域的巨变。
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经济观察报记者蔡跃坤目前，中国的消费金融市场越来越“拥挤”。商业银行，持牌消费金融公司，互联网巨头，一些小贷公司...就连服务于高端客户的信托机构也在争夺这一领域的“尝鲜者”。
新增公司13家，行业近40个——这是2018年参与消费金融市场的信托公司数量。
信托业协会调查数据显示，截至2018年底，信托业消费金融信托总余额已近3000亿元，业务规模持续增长。
为什么信托机构开始钟情于消费金融？在信托行业是偶然还是必然？
云南国际信托股份有限公司(下称“云南信托”)总裁舒光告诉经济观察报记者，消费金融的大发展源于generate的巨大潜力，各方需求的痛点。无论是资金端、资产端还是C端，都还存在未被满足的需求，这涉及到资金流动的闭环、数据信息的碎片化、资产配置的不足、融资渠道的不畅通。迫切需要服务商通过科技创新搭建多方桥梁。信托公司凭借灵活的制度和资产配置优势，直击痛点，为相关合作伙伴创造价值，实现共赢。
信任准入路径
近年来，消费金融市场一直在飙升。
根据恒大研究院的研究报告，截至2017年底，中国居民领域消费信贷规模达到9.5万亿元。
在整个消费金融领域，商业银行凭借资金优势直接发放短期消费贷款，占据大部分市场份额；持牌消费金融公司、互联网消费金融、线下小贷等各类市场主体，以多样化、差异化的金融服务，争取消费金融更大的市场份额。
信托机构也在义无反顾地切入这个市场。
据云南信托R&D部统计，2018年，消费金融市场新增信托公司13家。截至2018年底，68家信托公司中有近40家开展了消费金融信托业务，占信托行业的近六成。
对于信托机构来说，转型消费金融信托业务具有天然的牌照优势。根据信托参与消费金融领域的不同业务模式，云南信托R&D部认为，信托公司作为后来者，可以在消费金融产业链中扮演资金供给者和消费金融服务者的角色。目前，信托公司主要通过“助贷”、“流贷”、ABS等模式发行消费金融信托产品，与其他机构合作消费金融业务。
消费金融就是提前消费或者信用消费，本质是借贷，所以根本盈利是赚利差。舒光向记者讲述了自己“进军”消费金融领域的原因:“云南信托的消费金融业务致力于为市场和客户的痛点搭建桥梁，为资产和资金两端赋能，为更多活跃人群提供金融服务。”
云南信托相关人士向记者举了一个例子。
货车司机作为一个群体，经常会遇到支付油费和过路费的问题，以及轮胎费等大额支出。针对这一痛点，云南信托经过深入研究，最终创新出一项与货车司机群体密切相关的特定普惠金融业务。云南信托通过合作方提供贷款服务，旨在减轻货车司机的经济压力，支持其日常货运工作。
2018年下半年以来，云南信托已完成62963笔小额贷款业务，致力于改善货车司机在运输过程中的加油费、过路费、轮胎费等财务问题，让货运司机更便捷、安心地享受金融服务。
“头”玩家
近年来，信托机构不断加大消费金融布局，信托业消费金融领域的“头部”玩家也在如火如荼地参与其中。
据悉，消费金融信托业务始于2007年外贸信托推出的小微金融服务。近年来，在我国居民收入快速稳定增长、消费结构不断升级的背景下，许多信托公司都推出了消费金融信托业务。
中国信托业协会2018年12月发布的《发展报告:消费金融信托业务(二)》数据显示，截至2017年末，消费金融信托资产规模超过100亿元的信托公司有6家，分别是外贸信托、云南信托、渤海信托、中融信托、AVIC信托和中泰信托；5家信托公司的消费金融信托资产规模从几十亿元不等；其他7家信托公司的资产规模都在10亿元以下。
对于信托机构在整个消费金融中的市场份额，中国信托业协会表示，总体来看，信托公司在消费金融领域的信托规模只有1000亿元左右。相对于整个消费金融约9万亿元的市场规模，信托业在该领域的布局渗透率较低，业务增长为空。因此，信托公司积极布局消费金融领域大有可为。
据记者了解，外贸信托的定位是“共享、绿色的小微金融生态圈建设者”。早在2008年，外贸信托就与捷信中国合作开展消费信托贷款业务，在该领域深耕十年。目前，外贸信托成立了小微金融业务总部，下设多个二级职能部门。通过专业化分工和更多的人力物力投入，大力发展消费金融信托业务。未来，外贸信托计划建立自己的贷款核心风险控制系统，并创建贷款全流程的主动管理系统。中融信托和AVIC信托将消费金融业务定位为公司的战略性和基础性业务，并设立了消费金融部。未来的规划是提高自己在消费金融领域的风险控制能力和主动管理能力。
云南信托样本
目前，云南信托是信托业消费金融业务第一梯队成员。
云南信托以消费金融为转型重点，布局了消费金融、供应链、小额贷款等领域。2013年开始酝酿。6年时间，累计放贷1300多万笔，累计贷款540多亿元，服务客户600多万人。
据记者了解，2017年，云南信托成立了“云南信托会泽32号农家院集合资金信托计划”，推出了农业种植贷款信托项目。以“线上”“线下”的服务模式，为合作社、合作联社、农场、产业农户等新型农业经营主体提供资金信贷、农资销售、农业技术指导、农机服务、农产品销售等一系列服务。凭借金融科技的优势，
战略布局只是一个开始。云南信托在人员配备、制度建设等方面也大力支持消费金融的发展。云南信托成立普惠金融部，自主研发包括贷前、贷中、贷后系统的“环球之星”系统，打造消费金融业务闭环。在支持自身消费金融信托业务的同时，努力将该系统推广应用到其他信托公司。
云南信托表示，普惠之星系统的电子签名功能，让借贷双方都可以在网上进行电子签约，避免了繁琐耗时的线下流程。农民可以从Nongjia.com直接向云南信托申请贷款，并提交审核材料。条件下，从申请到放款只需要两天。
2017年10月，云南信托接入央行征信系统，不仅促进了公司消费金融业务的开展，也加强了消费金融的贷后管理，有助于提高反欺诈能力，提升业务合规性。
2019年4月26日，云南信托发布的年报显示，2018年通过完善技术体系和运营支撑体系，吸引了数十家资产方建立合作关系，放贷超过1000万笔，覆盖农业场景、汽车分期、医疗分期、租房分期等。
信托在消费金融领域的布局加码后，这一市场正在被发展成为信托机构的“蓝海”。云南信托总裁曙光在接受采访时表示，金融业的使命是优化资源配置，提高社会生产力。作为拥有最灵活制度优势的信托公司，有义务本着“诚信引领未来，专业创造价值”的理念，帮助更多个人和机构获得更优质、更充分的金融服务，在成就他人的同时成就自己。
对于信托这种传统金融机构来说，优化提升风控能力，加大大数据处理，提高技术优势，是其在消费金融市场竞争的强项。
信托机构不断加码消费金融领域，在这片发展潜力巨大的万亿级“蓝海”将谱写出怎样的乐章，令业界期待。
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