文/小
编辑/初级9
3月18日，金蝶国际发布2019年度业绩公告。财报显示，金蝶国际2019年收入33.26亿元，同比增长18.4%；归属于股东的净利润3.73亿元，同比下降9.6%。
金蝶国际的收入主要由管理软件和云服务组成，其中管理软件去年收入20.12亿元，同比仅增长2.7%，占公司总收入的60.5%；云服务收入13.14亿元，同比增长54.7%，占总收入的39.5%。
此外，2019年财报显示，报告期内流向第三方的贷款为2.31亿，去年同期为0.89亿，同比增长160%，标注为小额贷款业务的贷款业务，年利率为4.28%至24.00%。
据了解，金蝶国际已多方布局金融业务，其主要产品是2015年金蝶金融与多家金融机构合作推出针对小微企业的“金蝶有效贷”。
在借贷业务增长的同时，财报特别提醒，2018年以来，金蝶对小微企业的贷款和潜在坏账一直是隐患。结合目前的疫情和经济形势，这种坏账风险需要引起重视。
一个
去年，抵押贷款增加了160%
金蝶集团成立于1993年，以财务管理软件起家，2012年开始向云平台公司转型。金蝶互联网金融成立于2015年，隶属于金蝶集团金融科技板块。金蝶金融的主要业务场景是企业信贷、供应链金融、金蝶征信、自由记账，金蝶小贷是金蝶金融的主要贷款产品。
官网显示，金蝶金融针对金蝶客户，与多家金融机构合作，基于小微企业动态经营数据，推出金蝶客户专属信用贷款产品——“金蝶小贷”。截至目前，金蝶金融已为6万多家企业提供金融服务，融资服务规模超过80亿。
根据金蝶小贷微信官方账号发布的年度运营报告，2019年服务客户数为10.09万，比2018年增长107%。数据显示，金蝶小贷在全国三线及以下城市的覆盖率为95%，已为10.09万借款人提供贷款服务，以小微和个体工商户为主，比2018年增长107%，户均贷款达到19.23万笔。官网显示，其合作伙伴包括交通银行、网商银行、微众银行等多家金融机构。
据悉，金蝶有效借款金额在100-300万元不等，期限在1-12个月不等。企业主可以根据自身条件申请。2019年财报显示，报告期内流向第三方的贷款为2.31亿，去年同期为0.89亿，同比增长160%，标注为小额贷款业务的贷款业务，年利率为4.28%至24.00%。
结合现金资产的进一步增加，不难判断公司在现金充裕的情况下，加大了小微企业的信贷力度。此外，财报显示，截至2019年12月31日，贷款实际损失率低于0.1%。
不过，在财报中，金蝶国际也提醒“在2018年动荡的去杠杆过程中，金蝶对小微企业的贷款和潜在坏账一直是隐患。2019年，去杠杆暂停，但结合目前的疫情和经济形势，尤其是金蝶正在面临的一线小微企业，我们仍然需要关注这种坏账风险”。
2
金融业务中隐藏着风险
金蝶财务表现相对较好的同时，最近与金蝶相关的票据并不好。
资料显示，随手记于2010年6月上线。运营公司为深圳市随收科技有限公司，母公司为金蝶集团董事长许设立的北京随收科技公司。目前，许持有30%的股份，持有70%的股份，但最终受益人是金蝶集团董事长许。
由于手记是许个人设立的，与金蝶没有股权关系，所以手记的数据没有出现在金蝶的财务报告中。不过，许2017年11月在清华的宣讲会上说，手写笔记是从金蝶内部孵化出来的，当时叫金蝶系统。公司原名深圳金蝶顺手网科技有限公司，直到2015年才更名为深圳顺手科技。
去年我用科技踩了金融板块。据《华夏时报》报道，有消费者投诉“我厚厚的钱包里的贷款没还清，却接到了随易科技的催收电话。”经过调查发现，顺手科技是厚钱包的投资方之一，为厚钱包借款人提供资金。去年8月，厚本金融因“涉嫌非法吸收公众存款罪”被上海浦东警方立案调查。
踩了雷厚本的金融，又遇到了疫情，占尽技术优势的日子更不好过了。近日，顺手科技员工发文称公司调整薪酬。员工们表示，公司从1月1日到6月30日临时调整了顺手科技及其所有关联公司所有员工(包括CEO和所有管理层)的薪酬结构，月薪调整为奖金的30%。
此外，2019年7月26日，金蝶集团全资子公司金蝶中国与中信公司、中信信托共同出资设立中信消费金融公司，其中金蝶中国出资9000万元，占注册资本的30%。至此，中信消费金融成为中国银行保险监督管理委员会批准的第24家消费金融公司。涉足共同基金多年的金蝶正式获得放贷牌照。据悉，该公司当时已放贷超过1亿元。
据悉，中信消费金融的业务范围包括发放个人消费贷款；接受股东的境内子公司和境内股东的存款；向国内金融机构借款；经批准发行金融债券；国内同业拆借；与消费金融相关的咨询和代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益证券投资业务。
如今受疫情和经济下行的影响，无论是个人消费贷款还是小微企业贷款，逾期或坏账的风险都会增加，针对小微企业的金蝶金融也不例外。
3月17日，在公益直播讨论“疫情后中国制造业新方向”期间，金蝶集团董事局主席许表示，金蝶已经采取相应措施应对疫情“赶考”。除了向社会捐赠抗疫物资和款项，金蝶还推出了面向中小企业的“金蝶金选计划”，从金蝶服务的企业中挑选出需要帮助的企业和优质产品，通过金蝶云社区匹配卖家和消费者建立链接。
此外，对于未来的发展，金蝶国际在财报中表示，集团将继续推进金蝶云服务生态圈的建设，重点推进“平台+人才+生态”的组合战略，提升产品竞争力；构建行业最佳实践，引领百万中小微创企业健康成长；实施销售和配送一体化服务模式，开发高质量的大型企业市场；帮助渠道合作伙伴从营销向服务转型，实现价值共生；构建一个成功的客户运营体系，让每个人都可以直接接触和实现客户。
如今疫情逐渐缓解，小微企业融资服务风头正劲。为支持小微企业复工复产，监管部门发布了多份通知，鼓励金融机构对小微企业贷款。金蝶集团的借贷业务能否改善，需要关注未来的发展。
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