周源
当前，随着《国家乡村振兴促进法》的颁布，标志着乡村振兴战略进入了依法实施的新阶段。农村商业银行作为支农主力军，如何发挥自身优势，展现金融服务乡村振兴的新作为？本文以十堰农商银行为例，探讨如何给予整村授信助力乡村振兴，更好地触及末端金融需求。
现状:农村金融服务面临新变化。
农村居民正在老龄化。十堰市地处秦巴腹地，二元经济结构问题突出。农村空中心化，农民空筑巢，农民老龄化是突出问题。全市农村人口122万，三分之一外出打工，农村留守人员多为老人和孩子。
农村产业发展同质化。农村经济结构单一，属于南水北调核心水源保护区，耕地面积有限。跟风养殖现象严重，农民对市场经济缺乏必要的研究，盲目跟风，导致盈利能力差。农业产业质量普遍不高，农业产业化经营水平低，农产品加工规模小、档次低、附加值不高。
农村金融服务失衡。农村金融机构分布不均，农村商业银行是主要动力源。中国农业银行只在相对活跃的乡镇有支行，邮储多为代理网点。信贷资金供给渠道狭窄，国有大行服务仅限于网络金融和“拔尖”的优质新型农村经营主体，农村邮政储蓄网点吸收的资金沉淀。农村生产要素激活不够，农村三大生产要素即劳动力、土地、资本活力不够。
农村金融科技落后。作为农村金融主力军的农村商业银行金融科技发展相对落后。由于单个法人银行资产规模小，科技投入不足，金融科技发展落后于国有银行。农村留守人群科技普及程度不高，农民对物理网点比较有耐心，认为存折存取款业务比较靠谱，对互联网金融有戒心，所以乡镇网点经常出现排长队的情况。
困境:农商行小额贷款推广有羁绊。
农村缺乏有效的市场主体，农村金融支持服务不足。有效主体发展不够，农业龙头企业数量少质量弱，农村懂技术、会经营、会管理的新型职业农民还比较薄弱。信贷资金需求不足，四类经营主体数量有限，单户规模小，信贷需求不足。缺乏配套金融服务，部分有新需求的客户受到贷款方式和小额贷款产品额度的限制。
农村工业发展薄弱，农村金融有效信贷供给不足。资源环境约束趋紧。十堰山区作为南水北调中线工程的核心水源区，肩负着生态保护的重大政治责任。比较效益持续降低，山区土地条件较差，经营方式落后，小农户供给与大市场需求无法有效对接。有效信贷供给不足，受贷款额度越小风险越低的传统观念束缚，无法完全授信。
农村商业银行内生动力不足，农村金融服务激励不足。惜贷思想严重，过去以结果为导向的问责模式挥之不去。经验主义思维盛行，把整村信贷等同于过去的小额农贷，认为整村信贷就是穿新鞋走老路。人员配置不合理，大部分新进人员被安排在柜员岗位，老员工被安排在客户经理岗位。
农村信息化发展滞后，农村金融科技支撑不足。农民互联网大数据明显不足，未实现系统整合，信息可用性、完整性和准确性较低。农村信用体系建设滞后，农民征信意识不强，难以“准确画像”。产品开发不够贴近农村市场。例如，农村地区的客户更喜欢存折而不是银行卡，但存折用户在给全村授信时不能签约。
思考:以整村信用助力乡村振兴
坚持整村授信常态化。加强政银合作，深化村镇银行共建机制，推广“金融村官+村镇银行共建+整村授信”模式。不要急功近利，避免急于完成任务和争取名次，弄虚作假。坚持跟踪服务，巩固扩大扶贫成果，积极对接农业主管部门，加强客户联系。
掌握全村信用工作方法。先易后难，优先选择群众基础好、两委配合度高的村。先聚后散，优先对产业和农户聚集的四类经济实体、村、组进行签约授信。先由内而外，优先考虑在家经营的四类主体，再重点考虑在外工作的创业群体；从村干部和党员开始，党员干部会逐步向村民推广。
理清整村信用的关键。在全服务上做文章，坚持全授信和差异化授信，尽可能满足客户需求。在产品创新上做文章，开发可随借随还、随借随还的产品和网络信贷产品，激活宝贵的资产资源。在激活机制上做文章，对建设好行政村的村镇银行给予经济奖励，提高不良贷款容忍度。
提高科技支撑整村信用。完善电子银行功能，优化手机银行功能，完善支付结算系统和客户关系管理系统功能。推进农村数据共享，探索利用新一代信息技术因地制宜打造惠农惠民金融产品和服务。发展数字普惠金融，依托5G、智能终端等技术，推进全流程数字移动会展产业。
作者是湖北十堰农村商业银行党委书记、董事长。
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