在今年年初的2018温岚三藩市活动上，最受欢迎的交流是主题为“银行与网贷平台:合作伙伴与竞争对手”的沙龙活动。全球众多顶级银行和金融科技创业公司在一个40平米的房间里，就科技银行和金融科技公司的合作模式和未来展开了热烈的讨论。
虽然嘉宾们观点不一，但都有一个统一的认识，那就是在新时代，银行用户的需求和体验变得更加重要。这是大家能聚在一起讨论的共识前提，也是建设科技银行的初衷。
由此，传统银行的升级转型变得刻不容缓。他们一方面寻求自身的突破，另一方面也积极向金融科技公司学习。
在太平洋彼岸的中国，如火如荼的金融科技已经悄然改变了金融业的格局。传统大银行已经看到了金融科技的价值，圈定了转型升级中的合作伙伴。例如，中国建设银行宣布与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议，中国农业银行与百度战略合作共建金融科技联合实验室，中国银行与滕循合作设立金融科技联合实验室。
国内金融科技头部公司九富集团也享受到了金融科技的发展红利，积累了丰富的与银行合作的经验。
九富集团自2006年成立以来，构建了专门服务于银行的咨询团队，在各银行网点为银行提供整体转型服务。这个团队是九富运营的，前身是九富咨询事业部。
截至2017年底，玖富已服务全国超过15家全国性银行总行、超过60家区域性银行总行、超过300家省市分行。现场辅导银行网点超过3万个，现场辅导银行从业人员超过36万人，积累金融从业人员120万人，银行客户活动营销策划超过1200个。从业务规模、团队规模和专业水平来看，玖富是国内银行业咨询培训服务商的知名企业。
丰富的经验也帮助九富在与银行的合作中做得越来越好。在金融科技公司与银行的合作中，马太效应正在发生。
银行的困境与突围
传统银行必须改变。尤其是在中国，随着金融科技的快速进步，用户对银行服务提出了新的要求。
一方面，面对新的金融需求和挑战，传统物理网点的数量优势和服务方式的吸引力正在下降。商业银行必须积极融入金融科技，构建以网络支付为基础，移动支付为主体，物理网点、电话支付、自助终端、微信银行为辅助，多渠道融合的服务体系，加强新的金融供给，满足不同市场主体的新的金融需求。
另一方面，过去以批发信贷为主的大部分银行，受到宏观经济环境和政策的制约，批发信贷业务增速明显下滑。另外，近几年他们看到了消费信贷市场的强劲，也转战这一领域，收获颇丰。
2017年财报显示，招商银行、中信银行、平安银行零售信贷业务增长强劲。
进入的消费信贷需要不同于批发信贷的风险控制策略。低客单价，巨大的客户量，需要银行引入金融科技。
当然，更迫切的是，传统银行也感受到了新兴直销银行带来的危机感。依托互联网巨头的流量和技术优势，网商银行、微众银行、王新银行等互联网民营银行的业绩和发展势头可圈可点。
以微众银行为例。2017年年报显示，微众银行应收账款、净利润等指标持续快速增长，实现营收67.48亿元，同比增长176%，净利润14.48亿元，同比增长261%。截至2017年末，微众银行总资产达817.04亿元，较2016年增长57%，较2015年大幅增长749%。
但是，要想升级，利用好金融科技并不容易。如果只是自己做的话，还有更现实的约束。首先是监管政策要求的不同。银行业发展金融科技更加谨慎，产品创新迭代速度远远落后于金融科技公司。
此外，在金融科技的研发领域，需要更高精尖的专业化、市场化人才，而银行业的薪酬体系明显受制于监管部门的要求，无法引进合适的专业人才，导致人才严重不足。
因此，结合外力，与金融科技公司合作，成为银行技术转型的最佳选择。中国建设银行、中国工商银行与蚂蚁金服、京东金融的合作等巨头的案例指明了趋势。传统银行有成熟的路径打破困境。
九福的机遇和机会
九福集团是这一趋势的先锋。
成立12年来，玖富已服务超过75家银行总行，为超过5万家分行提供业务咨询和信息技术服务。从公司成立开始，九富就意识到，在“互联网+”的浪潮中，传统金融服务也有上网的需求。
而且，九富在发展过程中积累了经验，逐渐认识到金融科技公司可以为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融服务进行流程改造、模式创新和服务升级，在传统金融无法覆盖的领域开辟新业务，从而推动金融领域更深层次的分工。
这是九富的机会，也是因为他们抓住了机会，更加意识到自己的使命，加强了技术输出和服务的传统发展路线。
在咨询服务方面，九富集团为国内多家商业银行，尤其是中国农业银行和中国银行总行提供了业务咨询和技术支持服务。
在技术输出方面，玖富创从2016年开始致力于构建火眼风控体系，并以该技术为核心产品，成立了大连火眼征信管理有限公司(简称“玖富火眼”)，服务于传统机构。
以与稠州银行的合作为例。今年，九富集团与稠州银行达成战略合作，双方在智慧信贷、风险控制等领域开展深度合作。九富的火眼风控系统将结合稠州银行的业务需求和创新方向，为其提供业务、技术、模型、数据和运营支持。
此外，玖富霍焰将为稠州银行搭建一整套智能信贷与风控平台，帮助稠州银行深入贯彻银行信贷业务合规经营、自主风控的监管要求，建立完善的全流程风控体系，提升人工智能和大数据风控在贷前、贷中、贷后的应用能力，推动稠州银行互联网贷款业务在智能营销、产品设计、智能风控、智能运营、盈利模式等方面的全面提升。
此外，九富霍焰还与鄞州银行、尚辉银行、诚德银行、渤海银行达成战略合作，输出SaaS风控系统和技术。
可见，传统银行的技术升级需要玖富霍焰这样的先进武器。
合作共赢与挑战
传统银行的技术改造之路还在继续，背后的共赢经验值得总结推广。
当前，随着我国金融业监管的日益严格和规范，银行业海量优质数据资源、科学的风险管理能力和广受欢迎的信用基础等优势将更加凸显。
这种优势得到金融科技的加持后，金融行业回归初心的意愿也会逐渐落地。在玖富的体验中发现，银行业实现了线上线下协同，降低了成本，更好地开发了普惠金融产品，实现了科技银行的转型升级。
远在大西洋彼岸，传统全球金融中心之一的英国伦敦在今年1月实施了开放银行项目。开放银行项目要求在银行部门使用开放API的新框架。英国当局希望这一计划能够推动传统机构利用金融科技提升业务的有力手段，为当地金融科技的发展做出贡献。
《经济学人》杂志计划开放银行是银行业的一场“地震”，这将给传统银行等金融机构带来机遇，也带来挑战。
无论如何，传统银行的转型已经来了，科技银行的雏形已经出现。具体怎么做，我们不妨从中国金融科技公司的努力中寻找答案。
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