拼多多拼多多，拼多多，拼多多。
近年来，类似Twitter的简单旋律以各种方式被听到。从此一切都可以拼了。
购物、外卖、打车、餐饮，只有你想不到的，没有你拼不出来的。拼多多这种团战模式的开创者，也在不到三年的时间里，实现了从上线到上市的奇迹。
我以为只是零售领域的打架。没想到，这场群殴甚至吹到了一个意想不到的领域:银行存贷款。
“争取一下更划算！”将其应用于银行业务，使得拼存拼贷更划算。团体存款和理财可以获得比单个实体更高的利率，团体贷款可以获得更低的利率。
一个
首先，民营银行率先开启了一种新的玩法。
3月底，浙商银行推出一款理财产品，5万元起，期限半年，单个客户限额50万元。二人组、三人组、四人组收益率分别为4.28%、4.31%、4.35%。
这种新玩法一出现，就迅速被中小银行效仿，随后国有大银行也开始跟进，试图抢占先机。
以建行的团体存款为例。这是三年定期存款。单人购买的话，5万元起，年利率2.75%。但两人团组建后，不仅利率升至3.8%，最低起存点也从5万元降至2万元。
早在几个月前，不少互联网“宝宝”类产品的收益率就进入了“1”时代。不久前，余额宝收益率跌破1.5%，日万元收益仅在0.4元的新闻再次刷屏。不少网友感叹“宝宝”类产品收益率还不如一年期银行存款。
事实上，今年以来，受市场利率下行和流动性宽松预期的影响，银行存款和理财产品的成本也明显下降，一些此前被认为更具性价比的私人银行存款产品的收益也在竞相下跌。
比如在度小满金融等互联网金融平台上，超过5%的私人银行储蓄存款产品现在已经很难找了。民营银行现有的储蓄存款产品，无论是产品数量还是利率水平，都比以前明显“缩水”。
以富民银行的一笔整存整取定期存款为例。今年2月，“富民定存宝-3个月”年化收益率为4.5%，现在同一款产品利率下调至3.85%。
同样，银行理财整体收益率也处于下行通道。普益标准监测数据显示，4月封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.88%，较上期下降0.08个百分点，已连续数月下跌。
所以银行推出的团战模式，对普通人有很多诱惑。
2
再来看团贷。
“够三人组，团队贷款年利率5.98%，成员6.08%；组成一个8人小组，人头年利率5.78%，成员年利率5.88%；组成一个15人的团体，团长年利率为5.48%，成员年利率为5.58%。”
这是南京银行推出的“团贷”活动介绍。经查询发现，南京银行个人贷款年利率标准为6.08%起，也就是说个人通过团体贷款最多可以获得0.6个百分点的贷款利率优惠。
今年以来，多家银行的手机银行app都推出了“组团”活动。梳理后发现，其实这些商业银行无论是“资金池”理财、存款还是贷款，玩法都差不多，有的是按人数，有的是按规模限制。
不同的是，有的客户是自己加入群的，有的是银行员工协助的。如果人数足够，可以享受优惠。活动开展和宣传的方式主要是银行官方微信官方账号菜单和银行APP。
“团战的意义就是在一个集中的时间段内批量获得客户。”南京银行一位员工说。换句话说，银行通过汇集存款增加资金成本来实现批量客户，通过汇集贷款降低收益率和风险定价来实现批量客户，从而对冲获客成本。
从卖家的角度来看，这恰恰符合“团战”背后的“社交裂变”原理——让客户充当销售中介。
一位参加过某商业银行“参团”活动的市民表示，自己参团的主要动机是“活动新颖有趣”和“实实在在的好处”，接受朋友的推荐比银行柜员的推荐更容易，“而且不好拒绝朋友的热情邀请”。
三
今年以来，为什么花式放贷、储蓄、“拼多多”突然兴起？
图片来源:凤凰财经
总的来说，短期因素还是因为疫情的影响。银行的柜台和客服经理的传统推送模式很难进行，线下活动全部转移到线上。
从中期来看，银行近两三年一直在尝试探索消费金融业务的转型，或自建类似北京银行的持牌尹蓓消费金融公司，或与互联网公司合作贷款。
长期来看，在严厉的监管和激烈的市场竞争下，尤其是在资金成本和网络覆盖上缺乏优势的中小银行竞争力不够，必须改变整体的经营思路和模式。
“团存”背后反映的是银行尤其是中小银行的债务压力，“团贷”背后是资产荒的压力。
今年以来，民营银行超过5%的储蓄存款产品消失，这对其吸储能力是一个考验。在这种形势下，民营银行被迫走上了一条共同战斗的新路。
这是商业银行尤其是中小银行的一种尝试和痛苦，也是一个探索的过程，这也说明了民营银行的一些创新能力。与以往更为不同的是，国有银行也开始效仿，显示出民营银行对银行业整体的影响力越来越大。
四
然而不久前，这一趋势惊动了监管。一些地方监管机构开始检查银行的“建群”业务，并要求上报数据。
原因很简单，就两个字，风险。
这种创新模式虽然可以帮助银行增加存款，但也变相突破了监管规定。重点是银行的负债成本也会增加。
暂时不谈团体存款。拼理财也是人越拼收益率越高？
有理财基础知识的人都知道，理财的收益是无法具体界定和保证的。大起大落是市场的常态。
无论是基金、股票还是债券等金融投资工具，都是通过“微笑”这条路，收获“时间的果实”。
所以银行推出的“团理财”是否有刚兑的嫌疑？
同时，与存款相比，贷款的风险明显更高。因为在一些团体贷款中，往往会有连带还款机制，授予贷款额度的用户需要承担对逾期亲友的担保和赔偿责任。
也就是说，如果其中一个团友不还款，银行会先催他尽快还款。如果长期不还款，就需要其他一起工作的人替他还。
这篇文章需要特别警惕。所以，在拼爹盛行的当下，银行的集团业务值得大家深思。
毕竟，如果你能靠拼团谋生，就不需要学什么投资理财了。就组个团吧？
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"拼多多贷款是什么意思，拼多多的贷款总额是什么"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/185027.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
