农村小额人身意外保险条款，农村小额人身保险试点方案

5月23日，朔州市平鲁区凤凰镇为143名贫困人口办理了补充医疗保险和意外伤害保险，签下了全省保险扶贫“第一单”，开创了全国保险扶贫的先河。

保险业正成为山西构建大扶贫格局不可或缺的重要组成部分。

8月3日，山西省扶贫办、山西保监局联合召开“山西保险业助力脱贫攻坚电视电话会议”。山西保监局局长朱金卫全面部署当前和今后一个时期我省保险精准扶贫工作，动员全行业力量助力我省打赢脱贫攻坚战。

保险业付出巨大努力。

近年来，随着保险精准扶贫模式在各地的试点，其成效受到了国务院扶贫办等部门和各级政府的高度关注。保险业作为扶贫的行业，越来越被认可，成为社会力量参与扶贫的有效手段。

保险扶贫不同于直接的金融扶贫，是一种间接扶贫，具有商业可持续、精准滴灌、精准投放、注重造血的特点。

据介绍，保险扶贫具有天然的体制机制优势。比如，通过保险大数定律和风险分散原则，可以放大扶贫资金的使用效果，在更大范围内优化扶贫开发资源的配置；通过保险的市场化运作和第三方管理，提高扶贫资源的科学性和精准性，促进精准扶贫；通过发挥保险支持扶贫的增信功能，帮助贫困户更便捷地获得贷款。

近年来，山西保险业紧密结合各地实际，在支持扶贫开发方面做了大量工作，取得了一定的经验和成效。

农业保险支持

农业保险是中央政府支农惠农强农的重要政策措施，旨在帮助农民转移灾害风险，实现稳定收益。

2015年，我省农业保险共为山西农业发展提供风险保障421.16亿元，约占全省农业生产总值的53%；共支付赔偿金4.33亿元，惠及112万农民，其中许多是贫困农民。

去年上半年，保监局会同省财政厅、农业厅对农业保险产品进行了改革，将旱灾纳入中央政策性种植保险范围，并在全省推行，大大提高了小麦、玉米保险的风险保障水平。

值得一提的是，产品改革后不久，我省遭遇大面积干旱。11个市69个县(市、区)约604万人受灾，农作物受灾面积1902万亩，农业保险赔付2.29亿元，受益农民52.6万人。

今年入汛以来，受强厄尔尼诺现象影响，我省发生多次大范围暴雨冰雹灾害。目前，农业保险预计赔付金额已超过5000万元，保险业正集中人力物力开展损失核定工作，力争第一时间向受灾农户支付赔款。

保险业在做好大宗农产品保险的基础上，结合“一县一业”支持贫困地区优势特色产业发展战略，在11个城市开展覆盖苹果、红枣、小杂粮等15个品种的地方政策性农业保险试点，累计风险保障8.74亿元，财政资金效应放大55倍以上，为贫困地区农民恢复再生产提供了切实保障。

重病和倾向

在导致贫困的五大原因中(因病致贫占42%，因灾致贫占20%，因学致贫占10%，因劳动力弱致贫占8%，其他占20%)，大病致贫排在首位。

分析原因，我省贫困地区医疗卫生水平普遍较低。很多农民因为看病难、看病贵，得了小病、大病，因病返贫问题尤为突出。

通过大病保险制度的实施，实现了“全民医保”和“大病专项治疗”相结合，大大降低了参保人的大病个人缴费额度，使最需要经济救助的贫困群众得到了充分的医疗保障。

截至2015年底，我省大病保险已覆盖2450万人，赔付8.45亿元，惠及14.65万人，大大减轻了重大疾病患者的负担，减少了“因病致贫、因病返贫”问题的发生。

芮城等地还下拨扶贫资金作为全额保费补贴，为全县贫困群众购买补充医疗保险，为贫困群众提供医疗保障。目前正在协调推进大病保险向贫困人口倾斜，通过降低贫困人口大病保险起付线，提高贫困人口医疗费用实际报销比例，最大限度提高贫困人口医疗保障水平。

小额个人保险

有效抵御突发风险是当前城乡社会保障制度的短板。保险业可以通过发展各种保障适度、保费低廉的小额保险，解决低收入群体的意外保障问题。近年来，我省保险业积极推进贫困人口劳动力和基本生活资料的保险工作。

今年上半年，我省农村小额人身保险已覆盖11个市的72个县(市、区)，为366万人提供了近250亿元的风险保障，累计赔付1660万元，有效缓解了贫困农民因意外和疾病对家庭造成的影响。

农家乐是农村居民的重要财产，也是广大农民的生存基础。2015年，全省保险业承保农家乐4.88万户，参保农户4.29万人，承担风险保障2.5亿元。今年，保险业与大同市政府合作，在市财政的支持下，左云县5万多名贫困人口在没有花一分钱的情况下，获得了总额超过7.5亿元的农村住房风险保障。今年5月，保监会、财政部发布《建立城乡居民住房地震巨灾保险制度实施方案》，鼓励地方政府通过农房保险扩大地震风险保障覆盖面，与城乡居民住房地震巨灾保险有效衔接。

小额贷款保险破冰

通过小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险、保险资金直接投资等方式，有效缓解贫困群众贷款难、贷款成本高的问题。

山西保监局会同金融办、银监局推进银保合作，支持符合条件的小微企业、农业养殖大户、家庭作坊等经营者通过投保无抵押物小额贷款保证保险获得相应银行贷款，贷后风险损失由银行和保险公司按约定比例分担。

2015年，小贷险开始破冰，帮助生产型中小企业获得贷款1033万元。此外，通过为农村小额借款人提供意外伤害保险，还为全省18万户农村贷款家庭提供了约244亿元的风险保障，当年赔付1000多万元，帮助家庭解决了农民遭受意外伤害或因病死亡时还款困难的问题，大大提高了贫困户抗风险能力。

“富农贷”发力

此外，近年来，山西保险业积极开展定点扶贫工作，取得明显成效。

保监局先后与平陆县、娄烦县市结成定点帮扶对子，局党委成员分别担任包村组长。已派出4名同志成立保险扶贫驻村工作队，发挥行业优势，在基础设施建设、特色产业发展、扶贫资金援助等方面给予重点帮扶。

2014年，集中力量为平陆县东张峪村全体村民购买农村小额人身保险，提供包括意外伤害、死亡、意外医疗等保险责任在内的风险保障共计766万元，为贫困村民提供兜底保障。2015年，扶贫工作队积极与娄烦县扶贫办沟通，为白吊岭村争取到15万元风险补偿金。合作金融机构以风险补偿金的8倍扩大贷款额度，针对贫困农户推出扶贫小额信贷“富农贷”，针对贫困地区扶贫企业推出“强农贷”。

同时，各类保险机构还参与了我省多个贫困地区的定点扶贫，帮助贫困地区修建道路、水渠、农田围栏等公共基础设施，捐赠图书数十万册、资金数百万元，为贫困学生购买儿童意外伤害保险，为贫困村村民购买家庭财产保险，为农民工购买农民工意外伤害保险，防止他们因灾害或意外而返贫。

成立领导小组

特别是保监局和省扶贫办近日联合印发了《关于山西保险业助力脱贫攻坚的实施意见》，明确了山西保险业服务脱贫攻坚的主攻方向，出台了一系列扶持政策，完善了必要的保障措施。

6月初，保监局成立了工作领导小组，朱金卫局长任组长。随后，各保险公司也成立了由主要负责人任组长的工作领导小组。各公司主要负责人作为第一责任人，亲自指挥，以上率下部署；分管领导和其他班子成员要明确职责分工，带头推动重要工作。制定切实可行的实施方案，将工作内容详细落实到部门、机构和个人，明确时间表和责任人。

针对不同的贫困原因和类型，量身定制扶贫保险产品，积极探索产业带动和精准扶贫相结合的有效方式，通过运用保险机制，促进优势特色产业发展，吸引贫困户就业和就业，帮助贫困人口稳定增收脱贫。建立受灾、伤害、重疾等贫困人口保险理赔快速反应机制。以及异地理赔绿色通道，确保应赔尽赔，快赔广赔。

扶贫是一项复杂的系统工程。结合我省实际，保险业将主动融入当地扶贫大局，主动与各级扶贫办建立会商机制，定期召开保险扶贫联席会议，加强政策互动、工作联动和信息共享，研究解决工作中面临的困难和问题，推动相关配套政策落实。

单独评估管理

扶贫是当前和今后一个时期最重要的任务。我省在绩效考核、资源配置等方面建立了保险机构扶贫支持机制。省级分行将设立扶贫工作专项考核指标，实行单独考核管理。扶贫保险经营亏损不得纳入基层公司绩效考核。

同时，充分调动资源，确保人力、物力、财力向贫困地区倾斜，尽可能在贫困地区延伸分支机构，推进“三农”服务体系建设，让农民在家门口享受“面对面”的保险服务。领导小组办公室将适时开展专项督查，了解各类保险机构的组织实施、工作进展和扶贫效果，对不积极履行社会责任的保险机构进行通报，并采取一定的监管措施。我们的记者赵薇。

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