这两个星期，关于飞贷的信息见诸各大报纸，还有之前很少被提及的手机APP贷款。作为一个新生事物，手机APP贷款为什么会成为2016年互联网金融发展的新高地？为什么戴菲能超越银行和BAT推出的网贷产品成为标志性产品？随着飞贷2.0版本的发布，笔者将一探究竟。
2月23日，戴菲金融在国家会议中心举行了戴菲2.0产品发布会。发布会上，戴菲高管团队对戴菲针对传统贷款痛点实现的产品创新、戴菲1.0取得的成果、戴菲的风控技术做了详细全面的介绍。结合飞贷APP的亲测，笔者惊讶于该产品在贷款领域取得的突破。手机APP贷款将不仅是2016年互联网金融领域发展的必争之地，甚至会撼动整个信贷市场成为市场的领头羊。
手机APP贷款让传统贷款的“五难”无所遁形。
传统模式下，借款人在面临资金周转问题时，可以选择银行、小微金融机构甚至民间借贷来解决。但无论哪种方式，都需要准备大量的资料跨过申请门槛，等待机构的审批。审批后贷款金额何时到账也是未知数。再加上还款过程中的种种限制，以及还款后重新审批的要求，毫不夸张的说，传统贷款只有产品，没有产品体验。手机APP贷款借助移动互联网技术和大数据挖掘及应用技术，将传统贷款不可改变的业务流程转移到移动端。这种转变不仅仅是业务处理场景的变化，更是一种改变和突破。
随时随地去空。飞贷支持7*24小时在线业务受理，只要有网络就可以在手机上操作。从申请到贷款，从贷款到还款，全程无人工干预，彻底打破了传统贷款产品需要地域营业网点、只能在工作日办理的限制。
这个5分钟的过程非常简单。由于金融服务的风险特性，发放贷款的前提是风险可控，这就需要金融机构对借款人提交的各种信用和资产证明材料进行交叉核对和审核。无论是小额消费贷款还是大型企业贷款，最快也要几天才能完成整个流程。而借款人点击“额度申请”审批额度只需几分钟，流程只有四个步骤，且涵盖了基本信息核实、身份认证、电子签名等对用户账户和资产安全至关重要的环节。五分钟改变世界，飞贷的五分钟确实是贷款产品创新的一大步。
借款没有限制。相对于大部分贷款产品在贷款金额、贷款期限、还款方式上的固化，飞贷给予了用户最大程度的借款和还款自由。以贷款为例。点击“提现”，确认贷款和还款账户后，笔者会进入一个类似贷款计算器的界面。在此界面中，作者可以在限额内根据需要选择提款金额和贷款期限。没想到，随着贷款金额和期限的变化，界面上总是显示正常情况下每期需要偿还的本金和费用，甚至连使用免息券可以减免的最高费用都一清二楚。根据飞贷公布的信息，用户使用飞贷提现后，可以在还款过程中随时调整还款日期、调整还款期限或操作提前还款。这样的设定在变化无处不在的投资环境中显得尤为贴心。
人性化的终身使用一次性信用。人的信用是一个不断积累的过程，飞贷对用户信用的管理也是动态的。在获得用户授权后，戴菲会定期更新用户的信用数据，从而给出与借款人当前信用状况更加匹配的额度。在这个过程中，用户不需要提供任何信息，也不需要做任何应用动作。一切都是自动完成的。当我们使用信用卡时，我们想申请白金卡，甚至是黑卡。金额高在一定程度上也是身份和地位的象征。飞贷也是如此。飞贷里信用越高，你的信用记录越好，可以持续一辈子。
手机APP贷款也可以是高额度的贷款产品。
近两年，网贷领域风生水起。传统银行和互联网公司一直瞄准这一领域推出网贷产品。不过大部分网贷都比较低。比如蚂蚁金服推出的贷款额度最早也不过6万(据说近期已经提升到20万)，平安推出的I贷也不过3万。其他类似手机贷款的贷款app平均授信额度也在1万以下。这样的授信额度，对于面临资金周转问题的小微企业主和大部分有资金需求的借款人来说，只能说是杯水车薪。
但是飞贷最高额度是30万。对于贷款产品来说，额度越高意味着要承担的风险越大，而飞贷之所以能给予最高30万的授信，就在于其强大的风控能力。通过与世界知名的评级机构和反欺诈供应商合作，戴菲开发了独特的“天网”风险控制系统，以动态和立体的方式识别信誉良好的客户，并快速为他们匹配不同的信用额度和费率。除了大家熟悉的“人脸识别”、“设备指纹”等技术，还涵盖了基于互联网的大数据拦截系统、智能反欺诈系统、多维度征信系统、融合数百种策略规则和评分模型的核心决策系统、动态客户行为数据更新分析系统。
手机APP贷款解决贷款难、贵的问题。
如前所述，传统银行触网，很多互联网公司跨界推出的网贷产品。但是，一个一个来看，大部分都是针对公司现有的客户群体。招行的闪电贷和建行的快贷都只针对银行的高净值客户。微众银行推出的微贷、阿里的借呗等产品都是白名单机制，只针对机构自己挑选的客户开发。普通用户没有入口无法申请。
飞贷面向业务覆盖城市的所有22-60岁人群，并将逐步开放更多城市直至全国。飞贷APP解决贷款难的问题。在贷款贵的问题上，由于按日付息的产品特性，借款人没有隐性成本。随着国家对普惠金融政策的大力推动，飞贷一直走在前列，以期做出表率，让所有贷款产品都能执行普惠政策。
颠覆性创新往往会导致市场竞争的爆发式增长，直至成为这个行业的市场主流，就像智能手机对传统手机的替代一样。手机APP贷款是贷款领域的“智能手机”，取代传统贷款只是时间问题。在飞贷之前，我们很难想象，只用一部手机，5分钟就能贷到30万。飞贷之后，我们相信有一天只要在终端刷脸就能获得授信。因为技术的不断发展，信用体系的不断完善，手机APP贷款会更简单、更便捷、更贴近用户需求。
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