十八届三中全会提出了发展普惠金融的要求。在我国现阶段，由于农业经济的脆弱性、农业贷款回报率低等诸多因素，三农经济主体缺乏对金融资源的吸引力，农村金融仍是我国金融体系中的薄弱环节。特别是在沿海发达地区的广大农村，经济活跃，金融需求日益多样化，但配套金融服务明显滞后，农村金融供求矛盾突出。因此，为三农提供金融服务是普惠金融最重要的任务之一。
沿海地区农村金融供求矛盾分析
(一)农村金融高成本、高风险、低收益的弱特征与农村金融企业追求利润、规避风险的本质特征之间的矛盾。农业经济具有周期长、资金周转慢、投资回报率低、易受自然因素影响等特点，导致以利润最大化为目标的金融机构内部积极性不高，金融支农动力不足，造成当前农村金融供给主体缺位，农村资金外流严重，农村金融资金需求远远超过供给。
(二)信贷品种设计与农业生产经营特点和需求之间的矛盾。目前，农业信贷产品普遍呈现同质化特征，产品要素不适应现阶段现代农业生产经营的需要。一是信贷产品量太小，跟需求不匹配。第二，信贷产品周期与农业生产周期不匹配。农业生产经营具有明显的季节性资金需求特征，从风险控制的角度来看，金融机构的贷款期限通常不超过一年。
(C)抵押品短缺与金融企业严格的信贷条件之间的矛盾。许多经营效益好、市场发展潜力大的大型农业企业和农产品(000061，股吧)加工企业急需信贷资金，但普遍缺乏符合银行要求的抵押抵押物。据调查，由于土地流转配套机制不完善，土地承包经营权价值评估、登记、处置实现难度很大，使得部分土地承包经营权抵押贷款推广缓慢。
(四)农村金融服务滞后与多样化金融需求之间的矛盾。目前农村金融产品单一，仍局限于农村工商贷款、农户小额信用贷款、农户小额担保贷款、农户小额贷款等。农村消费信贷仍然是空 white，农民在银行卡、个人理财、结算等方面的金融需求难以得到充分满足。
在沿海地区建设普惠
农村金融体系的政策建议
(一)创新普惠金融组织体系，规范发展多种形式的农业金融机构。解决普惠金融服务供给不足的关键是创新普惠金融的组织制度。一是明确功能定位，强化农业金融机构支农责任。农业金融机构要自觉增强普惠金融的社会责任，在不放松风险管理要求的前提下，逐步构建商业金融、合作金融、政策性金融和农村小型金融机构相互补充的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。二是适度放宽村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等农村金融机构的市场准入，规范发展多种形式的新型农村金融机构。
(二)丰富普惠金融产品体系，创新农村金融产品和服务模式。一是创新信贷产品，大力推广“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+农民专业合作社+农户”等信贷模式；二是创新贷款担保方式，创新推广订单农业质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押、存货、原材料动产质押等贷款品种，解决中小涉农企业抵押物不足的问题。三是优化业务流程，简化贷款手续，以小额担保贷款方式支持农民工创业返乡，积极发展农村消费信贷，拓展农村消费市场。第四，改善农村金融服务，加快农村基础设施建设，完善支付结算体系建设。
(3)强化普惠金融的政策体系，发挥配套政策的支撑作用。要协调监管部门、地方政府和金融机构的努力，加强监管、信贷、产业、财税和投资政策的协调，发挥监管部门政策、地方政府组织协调和金融机构融资的优势，用有限的财政资金撬动更多的财政投入，提高金融资源配置效率。一是金融监管部门加大政策支持力度。人民银行综合运用支农再贷款、差别准备金动态调整等货币政策工具，加大对“三农”经济的支持力度。银监部门探索建立差异化监管政策，针对不同类型的农村金融机构，探索制定更加灵活的信贷管理和责任考核措施，建立科学的风险容忍度。二是完善农村金融发展协调机制。充分发挥地方金融办的统筹协调作用，通过定期召开金融支持农业发展座谈会、农业项目推介会和联席会议，发挥财税部门、农业与海洋渔业发展部门、人民银行、涉农金融机构等部门的组织协调作用，加强政策和部门间的统筹协调与配合。三是加强政府领导，盘活农村静态资产。地方政府要积极组织推动土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款取得突破，加快明晰产权不明晰的农村工商户和农民住宅资产产权，为涉农企业和规模农户创造抵押条件。四是强化财政支农的正向激励功能。地方政府要合理利用财政杠杆，通过奖励考核、财政补贴、税收减免等措施，对涉农贷款在一定比例以上的农业金融机构给予正向激励。
(四)优化普惠金融生态体系，积极推进农村信用体系建设。在沿海地区发展普惠金融，需要构建和谐稳定的金融生态环境。要围绕城乡居民和小微企业开展信用等级评价，全面推进农村信用体系建设，营造诚实守信的良好社会风尚。一是尽快建立统一的农业小企业信用评价体系；二是建立政府支持、多方参与、市场化运作的信用担保机构风险分散机制和农村信用担保机制。
(五)构建普惠金融风险分散机制，大力推进农业保险发展。建立和完善风险分担机制，增强对“三农”风险的抵御能力至关重要。要结合沿海农村经济特点，特别是投资周期长、季节性强、市场变化快、自然灾害不可预测等风险因素和农村保险市场需求，加快发展农业保险，扩大农业保险覆盖面。建立巨灾风险基金；地方财政应出资建立贷款风险补偿基金或财政专项补助资金；要建立政策性农业保险机构，切实解决商业保险机构盈利能力强、覆盖面窄的问题；要探索发展农业贷款保证保险，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品；探索建立农业再保险体系。
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