打开中国裁判文书网，输入“平安财险”字样。判决76万多份，发现几乎一半都涉及平安普惠。
有点惊讶，一个财险机构和小贷公司怎么会有这么多联系？
随便打开一个，恍然大悟，如下图:
先梳理一下平安普惠的这种借贷模式:出借人向平安普惠申请贷款，获批后，平安产险为借款人承保(相当于担保性质)。出借人需要每月向平安财险缴纳相应的保费(该保费独立于贷款利息)，然后出借人签订借款合同进行放款。请注意，这里的出借人不一定是平安普惠这种小贷公司，更多的是与其合作的各大正规银行(比如本案中的光大银行)。
也就是说，平安普惠更多时候是处于贷款中介的地位。它利用银行资金向贷款人放贷，然后由兄弟公司平安财险提供担保。如果有逾期或坏账，保险会跟银行理赔。
这样，平安集团就有两笔来自出借人的收入，一是平安普惠的中介服务费，二是平安财险的保费。
这样的模式，合作银行当然愿意，因为可以零风险贷出资金，有利息收入；平安普惠不亏损，可以用银行的资金为自己的业务赚钱。
当然，要付出的代价是承担合作银行的坏账风险，因为一旦出现坏账，平安产险需要拿钱帮助投保人还银行的债，然后平安普惠再向借款人催收。
要知道，一般来说，如果是资质好的贷款人，会直接向银行申请贷款，毕竟成本会低很多。那么剩下的需要通过平安普惠这样的小贷公司贷款的客户，自然资质会差一些(当然也不排除会营销合格的申请人)。
资质差意味着坏账风险更高。如果有坏账，首先要赔钱。一笔坏账可能需要几十或几百笔保费来填补。
所以这样的借贷模式一定要对自己的催收体系特别有信心，否则不会长久。
从目前来看，平安普惠确实做到了这一点自信。这种自信来自于他们庞大的一线收藏团队，收藏者的手段千变万化；从他们专业的律师团队来看，几十万起借款纠纷的判决，平安财险败诉的很少；从千亿资产组和单个贷款人的实力对比来看。
只是这种自信的集合给社会留下了什么样的印象，大家随便上网就知道了。
2019年和2020年，监管部门出台了一些催收新规，包括禁止暴力、借款成本超过36%的部分禁止催收、频繁骚扰与借款无关的他人(也就是不能轻易爆通讯录)。
在诸多约束下，平安普惠能否对自己的催收体系保持信心？这个不得而知，我们拭目以待。
最后，有两个问题需要大家思考:
1.加上保费、服务费和利息，平安普惠的年化借款成本是多少？
2.贷款人已经提前支付了保费。为什么平安财险逾期后可以理赔，还可以返还给投保人追回理赔金额？那么这种每期都需要缴纳的保费有什么作用呢？是投保人出钱保护贷款人的利益吗？
这篇文章就在这里分享给大家，欢迎点击关注！
《关于金融的玩笑》原创作品，未经允许不得转载！
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"平安普惠贷款还有人上当，针对平安普惠贷款有什么好的解决方案?"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/181317.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
