山东信e贷怎么申请，山东农信的信e贷怎么操作

12月24日，山东农商银行发布基于“信贷e快贷”模式的三款普惠金融产品:税e贷、商e贷、薪e贷。在产品设计上，充分体现了山东农商银行践行普惠金融理念，坚守支农支小市场定位的初心。同时，也有力推动了“大众创业”、“万众创新”，开启了数字普惠金融的新篇章。

近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融工作，将发展普惠金融上升为国家战略，出台了《促进普惠金融发展规划》，要求到2020年，与全面建成小康社会相适应，建立普惠金融服务和保障体系，切实提高金融服务的覆盖面、可及性和满意度。银监会发布《普惠金融白皮书》，明确了普惠金融发展的基本思路、方法和推进措施，指出数字普惠金融是普惠金融可持续发展的重要出路。

山东省委、省政府先后出台了《山东省人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见》、《山东省现代金融业发展规划》等一系列政策措施，要求金融机构运用数据信息技术，降低普惠金融的信息、运营和管理成本，实现商业可持续发展。

山东农商银行认真贯彻落实党中央、国务院普惠金融精神，按照省委、省政府推进普惠金融发展的有关要求，坚持服务三农和实体经济的经营宗旨，牢牢把握面向三农、小微企业和社区家庭的市场定位，积极履行社会责任，不断推进普惠金融发展。

普惠金融的客户具有分布广、规模小、户数多的特点。普惠金融的业务发展要面临三大问题:高风险、高成本、低收益，金融科技的出现为普惠金融的发展带来了新的机遇。近年来，山东农商银行不断加大科技投入，加快科技创新，积极运用大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，不断提升金融服务电子化、网络化、自动化水平，着力构建技术先进、运行高效、线上线下融合发展的金融科技支撑体系，有力推动了普惠金融在齐鲁大地落地生根、开花结果。

目前，全省农村商业银行客户11151万户，手机银行和网上银行用户达到1268万户；农业贷款余额7550.7亿元，占全部贷款的57.87%；普惠性涉农贷款增速13.03%，高于各项贷款增速1.54个百分点。小微企业贷款余额5839亿元，占全部贷款的44.8%；普惠性小微企业贷款增速16.6%，高于各项贷款增速5.11个百分点。金融服务覆盖面大幅提升。同时，基于手机银行、网上银行、微信银行、客服中心的线上金融产品和服务不断丰富，努力为客户打造触手可及的普惠金融，让“网络通达、服务通达”成为现实，真正打通金融服务的“最后一公里”。

为推进普惠金融，实现贷款便捷获取，2018年1月，山东农商银行基于互联网和大数据技术，创新推出“信贷e贷”业务，客户经理线下采集客户信息，客户通过手机银行在线签约贷款，突破传统物理网点和空的时间限制，为客户带来方便快捷的操作体验，将信贷服务从传统线下服务模式走向线上化、数字化。信用E贷一推出就获得了客户的一致认可。截至11月底，累计发放信用E贷63万笔，金额554亿元，便利了三农、个体工商户和小微企业融资，以金融科技实现“便捷授信”，成为全省农村商业银行践行普惠金融、助力乡村振兴的有力武器。

2019年，山东农商银行进一步加强产品创新，在“信用e贷”的基础上，开发推出“信用e快贷”贷款模式。系统通过对接行内外数据，自动采集客户信息，为客户提供全流程在线自助贷款办理服务，实现了“逐秒贷款办理，零人工干预”，大大提高了贷款办理效率，降低了交易成本，提升了用户体验。“e信快贷”模式的推出，弥补了农商行线上业务的空 white，构建了包括线下、线上线下结合、线上业务在内的多层次、全方位的信贷服务体系。“e贷快贷”模式有以下三个显著特点:

(1)覆盖面广。通过挖掘银行内部的客户信息，对接外部政府部门的数据，可以快速扩大农村商业银行的客户覆盖面，让广大城乡居民获得便捷的信贷服务。目前已能通过对接省内“银税互动平台”获取全省所有小微企业和个体工商户的纳税数据，为诚信纳税人提供信贷支持；部分城市对接了当地社保、公积金等数据，覆盖了当地大部分城乡居民。

(2)快速贷款处理。客户在贷款过程中不需要提供任何纸质材料。他们通过手机银行自助申请贷款、签约、发放贷款，依托后台系统自动实现客户信息采集、大数据风控、智能授信审批，真正实现“秒批秒贷”，大大提高了放款效率，提升了客户的放款体验，贯彻了省政府“一次办好”的服务宗旨，有效解决了“融资难”问题。

(3)零人为干预。整个贷款申请流程，从贷款申请、合同签订、贷款发放、贷款偿还，完全由客户通过电子化渠道完成，无需客户经理参与，真正实现了整个信贷业务流程的在线处理，是“一次性授信、循环使用”。同时，“e快贷”的批量营销和自动审批功能大大提高了农商行的信贷效率，降低了运营成本，有效解决了“融资贵”的问题。

“税e贷”、“商e贷”、“薪e贷”的推出，是通过“信e快贷”模式开发的三款创新网贷产品，以数字化营销取代传统的人工获客，以大数据、人工智能等先进信息技术形成有效的智能风控，从而解决传统金融服务的难点和痛点。

此次发布的“税e贷”产品，是通过对接省“银税互动平台”获得，面向诚信纳税的小微企业法定代表人和个体工商户负责人发放的生产经营类网络信用贷款。“税e贷”的推出，与省委、省政府“银税互动”工作高度契合，构建了“互联网加税务+银行”的全新服务模式。通过将银税合作从线下搬到线上，实现了贷款从申请、评级授信、审批到放款的线上一站式办理，将“税收信用”换成“银行信用”，让企业和个体工商户真正享受到无担保的全行自助贷款服务。

“税e贷”有以下四个显著特点:

第一，服务对象更加精准。“税e贷”通过对接“银税互动平台”，将所有依法纳税的小微企业和个体工商户纳入融资服务范围。

二是以税抵贷，方便快捷。“税e贷”是以小微企业和个体工商户的纳税为基础的。客户不需要提供营业执照、财务报表、纳税证明等资料，也不需要来回到营业网点。他们只需授权农商行通过手机银行查询纳税信息和征信信息，系统会自动获取客户的纳税信息、征信信息等行内外信息，通过风控模型对客户信息进行分析判断，完成自动授信审批。客户可以直接通过手机银行完成贷款发放。

三是免担保，纯信用。办理“税e贷”不需要提供任何担保人和抵押物，只需要依靠个人信用和纳税信用即可。

第四，成本低，不收费。“税e贷”除了正常的贷款利息，不需要支付任何其他费用。贷款利率也会根据客户的纳税信用和个人信用差来定价。对于信用好的客户，贷款利率更优惠。

同时，为了给农商行的优质客户提供更加方便快捷的融资服务，我们还推出了“E贷商通”和“E贷薪通”。

“商e贷”是针对农村商业银行聚合支付商户开发的信贷产品。聚合支付是山东农商银行推出的网上支付产品。消费者可以使用微信、支付宝扫描我行二维码，实现快捷支付。“商e贷”主要依靠商户的聚合收付流量，给予一定的授信额度。“薪e贷”是针对农村商业银行代发工资客户开发的信贷产品。只要客户在我行有稳定的工资单记录，就可以申请“薪e贷”。

这两款产品不仅具有“全线、高速、零人工干预”的特点，还具有“低门槛、无保障、用途广”的特点。

(1)门槛低。只要客户是我行的聚合支付商户和代发工资客户，并且有一年以上的支付交易和代发工资交易，就可以通过手机银行申请“商e贷”和“薪e贷”。

(2)免担保。“商e贷”和“薪e贷”都是信用贷款，不需要提供任何担保或质押，有效解决了担保难的问题。

(3)应用广泛。“薪e贷”用于客户的综合消费，包括:房屋装修、教育、医疗、差旅费、购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等。“商e贷”不仅可以用于商家的生产经营，还可以用于综合消费需求。

下一步，山东农商行将按照党和政府的决策部署，继续坚持普惠金融理念，加强与各级政府部门和第三方数据平台的合作，通过系统对接和信息共享，进一步畅通数据获取渠道，丰富数据内容，优化业务流程，提升客户体验，加快各类特色贷款产品研发，不断增强全省农商行普惠金融服务能力，为广大人民群众提供“安全感”。

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