“你好，我们是XX银行信贷中心的。最近我行推出了一款低息产品，“定期银行贷款，最高额度30万”，“限时产品重磅发布，纯信用，2-65岁皆可”...这种令人不安的营销电话在当前的金融市场中并不少见。
营销电话的另一端，是贷款中介。贷款中介打着金融机构的旗号，通过为用户提供不同的贷款方案，帮助金融机构“招揽客户”，赚取佣金。但在“提供不同贷款方案”的模糊字眼下，却暗流涌动，贷款中介活跃在AB贷、放贷、套利的黑色产业链中。
“贷款30万，还不算平台本身的贷款利率。我交了4.1万元的中介费。”8月15日，读者王伟(化名)向北京商报记者反映称，高额的佣金推高了贷款用户的资金成本，也让金融市场变成了一滩浑水，负债的用户挣扎着上岸。
不仅仅局限于银行业金融机构，这些非法贷款中介也将目光投向了借贷平台和消费金融机构，引导用户在平台上大量借贷，但他们从未提及可能存在的风险和商业逻辑。北京商报今日记者调查发现，这样一群“服务商”依然活跃在金融领域的获客市场，他们在经营许可范围内，作为经纪人为银行、消费金融公司、放贷机构等市场主体寻找新客户。
如何保护金融消费者的权益？如何防止劣币驱逐良币？有了监管，这些问题终将找到答案。
模糊AB贷款
佣金率高达13.67%
AB贷，也被业内戏称为“人情贷”，是非法贷款中介常用的套路之一。在寻求资金的过程中，A可能因逾期而无法正常获得银行等金融机构的贷款。
为了完成这笔交易，非法贷款中介往往会改口，提出A需要找一个具有优质信用资质的担保人B协助贷款，并表示这笔贷款不需要B承担任何责任，不会影响征信。但实际上，用来申请贷款的真实信息是B所有的，当B发现线索时，往往因为人际关系而骑虎难下，贷款已经发放。
王微成了A，无形中给自己找了B，两人都成了AB贷的主角。2021年4月初，自称“北京银行信贷专员”的业务员徐江(化名)找到王伟，声称贷款产品月息5-6% (0.5%-0.6%)，授信5-25年。因为王伟个人信用记录逾期，正常情况下不能在金融机构申请信用贷款。许江提出了“找担保人”的解决方案。
良好的信用和北京车牌是一个担保人必须具备的资质。“符合这个条件，你可以申请贷款。未来三个月，只要你保证不查询信用，不加逾期，就可以自动取消担保。”许江明确表示，王伟带着担保人入了套。
同年4月中旬，王伟与担保人在北京朝外Soho的北京华明蔡慧金融服务外包有限公司(以下简称“华明蔡慧”)办公室签订了借款委托服务合同，并录制了视频。几经操作，贷款中介用担保人的手机在某App上申请贷款，贷款金额30万，收款账户为担保人所有。
实际上，这笔贷款的利率远高于贷款中介承诺的利率，贷款金额也从王伟预期的15万变成了30万。“15万是批不下来的，下个月多批次的预付款也不会额外收费。你的征信不好，所以利率变高了。”对于这些变化，许江给出了自己的解释。贷款发放后，王伟按照合同约定向贷款中介指定的账户支付了中介费4.1万元。由此计算，在王伟的贷款中，贷款中介收取的佣金率高达13.67%。
故事背后的趋势不难预测。走出华明蔡慧的办公室后，王伟渐渐清醒过来。经贷款平台确认，王伟本人并未在该公司办理贷款，实际贷款人为担保人。同时，公司也没有所谓担保人为贷款人担保三个月的相关政策，提前还款也需要一定的手续费。
否认和拖延是包括徐江在内的华明蔡慧员工的新态度。在不可避免的情况下，华明蔡慧赔偿王伟8500余元，作为15万元借款的利息和提前还款的服务费。对于佣金的收取，华明蔡慧只字未提。
北京商报今日记者通过全国企业信用信息公示系统进一步检索发现，华明蔡慧已于2022年6月注销。好在华明蔡慧解约前，王伟以完整的证据资料向金融监管部门和工商部门进行了多次投诉，华明蔡慧最终于2022年4月返还了佣金4.1万元。
贷款金额往往是几十万。
谁是真正的贷款人？
正是在与线下贷款中介长达一年的谈判过程中，王伟逐渐意识到，在全国不同省市，有着大量类似经历的“天涯沦落人”。而这种骗局甚至还有自己的名字，叫做AB贷。
不仅在银行机构，贷款中介也会引导用户在少数消费金融机构和贷款机构进行贷款。
在王伟的交流群里，大量AB贷受害者自发登记贷款金额。据北京商报今日记者初步统计，完成信息登记的50人通过贷款中介，贷款总额超过2230万元。其中最少贷款金额为4.8万元，也是唯一贷款金额低于10万元的用户；最高贷款金额达到110万元。其余用户，贷款金额多在30-70万元之间，这些用户在借贷机构的单笔贷款多在20-40万元之间。
综合多家受访机构反馈，在个人消费信贷领域，业内知名借贷平台平均单笔贷款发放金额大多在5000万-12000元之间。即使是金额较大的小微贷款，平均金额也只有2-3万元之间，需要结合贷款人纳税、流水等信息进行核实。另有消费金融机构指出，仅通过网络信贷向个人用户发放单笔10万元以上的消费贷款基本不可能。
“这样的贷款额度自然不会成为非法贷款中介的目标。对他们来说，佣金收入太低。他们要的一定是消费场景大的贷款。对于借贷机构来说，佣金结算和支付由平台和资金方协商决定，本质上不需要推高用户成本。”有助于贷款行业从业者指出。
在这个AB贷中介和贷款人交织的贷款谜题中，相比于有自己贷款需求的A，受到世界限制而成为真正贷款人的B，分量更重。多位受访用户指出，贷款转到A的账户后，A就消失了。本来是亲戚朋友，同学同事，最后只剩下B负债累累。
获得贷款4个月后，王伟结清了贷款，结清证明赫然写着贷款人为浙商银行。当时的王微对借贷了解不多，不明白为什么会出现另一家浙商银行用空。实际上，借贷平台作为中介，沟通的是融资人和借款人。
在贷款中介的营销宣传中，“XX银行信贷中心”、“贷款帮扶中心”是贷款中介模糊身份的重要词汇。而且贷款中介往往会提到自己是银行等金融机构的合作渠道之一，以此来取得用户的信任。
也是在角色B寻求还款计划的过程中，他们逐渐发现了端倪。北京读者刘清(化名)告诉今日北京商报记者，2022年3月，他受朋友委托，在北京一家线下中介事务所“提高信用分”，迷迷糊糊中成为了真正的借款人，借款金额27.2万元，中介费5.3万元。
刘清的贷款也是由一个贷款辅助平台提供的。被引导到借贷平台的借款，也让用户逐渐质疑借贷平台是否知情。易观金融行业高级顾问苏表示，贷款机构介入AB贷事件，说明其风控流程仍存在漏洞，未能核实相关人员真实意愿申请。然而，这种非法贷款中介在市场上鱼龙混杂，扰乱了贷款市场的正常秩序，并将侵害金融消费者的合法权益。
不过，另一位员工在接受采访时直言不讳地告诉北京商报今日记者:“从公司层面来说，不希望与这种贷款中介扯上关系是必然的，但也不排除为了个人业绩而与非法贷款中介做生意的可能。公司在一定程度上也是受害者，但也有义务约束和控制业务员。”
疯狂电销
“谁得到了我的信息？”
借贷助力通常被理解为第三方机构通过发挥自身的场景、数据、技术等优势，匹配资金方和用户达成贷款，自身不具备放贷资质。一方面帮助资金方筛选目标客户，另一方面也为借款方提供更广阔的信息渠道。近年来，随着金融科技的蓬勃发展，科技服务企业成为借贷市场的主力军。
当线上流量红利逐渐见顶，线下也成为借贷平台的重要领域。消费金融也是一样，本身就有放贷资格，线上和线下都有。这类平台会和贷款中介合作吗？北京商报今日记者在多次采访中也找到了答案——是的，但是贷款中介和贷款中介有很多区别。
另一方面，当我们从更广泛的意义上理解贷款辅助时，在大数据时代，金融贷款产业链的上下游挤满了从资金方到业务员的参与者。各类玩家中，不乏经营线下业务的小公司，扮演中介角色的业务员更是不计其数。都是助贷的一部分。
在某金融科技公司线下业务负责人孙园(化名)看来，贷款产业链中的贷款中介更像是一个服务商，他的存在是非常必要的。孙园举例说，传统银行机构拥有大量高学历的客户经理，但即使拥有授权的用户数据，这些客户经理也很难通过邀约实现客户转化。仍然需要服务商帮助机构提高效率，包括电话联系客户，熟悉银行准入规则，整理贷款材料等。
孙园表示，目前，除了自身的自营渠道，头贷平台和消费金融公司都有大量活跃的中介机构，帮助机构拓展销售渠道和业务版图。他们在前端业务上不允许向用户收费，收入来源是甲方的返点。在相应的业务中，数据安全是不可忽视的，这类中介只有经过用户授权才能获取数据。
只是非法贷款中介混了进来，扰乱了市场。孙园指出，非法贷款中介展业的风险主要在于数据和文字。非法贷款中介没有电销是拿不到客户的，还有用常规手段购买用户数据的情况，涉及非常严重的个人信息泄露。在口头层面，非法贷款中介往往打着银行机构的旗号隐藏贷款的关键信息。AB贷就是一个典型案例，同样存在欺诈风险。
“我不知道他们从哪里得到我的信息。”事实上，回忆通过非法中介办理贷款的经历，也是刘清等人解不开的谜题。对于令人不安的非法贷款中介营销，苏直言，这种行为已经严重侵犯了消费者的隐私。
博通咨询金融行业高级研究员王鹏博指出，非法贷款中介不仅侵犯了借款人的合法知情权，也给真实借款人造成了巨大损失。长此以往，对行业发展也是不利的，会让正常合法的借贷机构失去客户，导致劣币驱逐良币。
非法中介“人去楼空空”
谁来保护贷款人？
刘清退回代理费两个小时后，其遭遇AB贷的违规贷款代理行办公室已经人去楼空空，地上只剩下一片狼藉。“他们给我看的公司主体，在我申请贷款业务之前就注销了。但我知道他们有更多的“壳”。我想鼓励其他和我情况一样的人，不要害怕，要勇于报警。”刘清强调说。
王伟感叹，虽然华明蔡慧被注销了，但市场上还有很多这样的贷款中介。希望以后不会再有这样的受害者。借贷和消费金融行业的从业者也在期待，良币驱逐劣币，让线下贷款中介在合规范围内有序发展。
对于非法贷款中介，已采取监管。2023年3月，原中国银保监会发布《关于开展非法贷款中介机构专项治理活动的通知》(以下简称《通知》)，提出部署开展为期6个月(2023年3月15日至9月15日)的非法贷款中介机构专项治理行动。近几个月来，各地银行业金融机构陆续传出自查消息，多地也对线下违规贷款中介进行打击。
2023年7月，上海市场监管部门突击检查了35家贷款中介公司，初步认定25家公司涉嫌非法收集和使用个人信息、虚假宣传、商业贿赂等违法行为。在贷款中介上下游产业链中，上游企业钻“话术”模板，开发AI语音群呼系统；下游企业非法收集使用消费者信息，利用外呼人工AI语音冒充信贷部门诱导贷款。
现在专项整治结束不到一个月，违规贷款中介survival 空 room正在被快速压缩。苏指出，非法贷款中介机构作为无证机构，不受金融监管部门直接管理。根据之前的一些法律起诉案例，AB贷只涉及甲乙双方的纠纷，不涉及贷款中介。这也意味着对非法贷款中介的管理需要加强。
“不良贷款中介长期处于深灰色地带，已经成为危害贷款行业发展的毒瘤。建议参考收付外包机构的备案方式，将助贷机构和贷款中介机构纳入名单管理，从源头上控制不良贷款中介机构的风险。”苏对说道。
王鹏博指出，个人用户在办理贷款业务时不要心存侥幸，要选择正规的金融机构进行操作。警惕各种贷款营销，珍惜自己的信用价值，避免被骗。
北京商报记者廖萌
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"aa贷款是骗局吗，abc贷款什么意思"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/176384.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
