青岛日报/管亥新闻2月3日讯“这个个人消费现在最低可以办理3.65折。如果最近办理，可以联系我。”中国银行青岛分行营业部的工作人员向管亥记者介绍。近期多家银行加大了个人消费贷款的优惠力度，部分银行将该类产品的贷款利率调整至3.6%左右。记者咨询发现，个人消费贷款的贷款利率下限较往年有所降低，但个人办理消费贷款是有门槛的，贷款利率和额度的获取还得综合考虑。
相比往年4%-6%的下限，近期银行个人消费贷款年化利率持续走低。据统计，工、农、中、建四大国有银行消费贷款产品最低利率均在4%以下。如工行E贷最高额度可达100万元，截至2023年3月31日年化利率低至3.7%，最长使用年限5年；中国农业银行最高网贷30万，最低年利率3.65%，使用年限一年。建行易贷最高额度30万，最低年化利率3.95%，最长使用年限3年。
而且实际利率可能低于手机客户端显示和预核准的利率。比如中国银行的手机银行客户端显示，随智贷年化利率最低3.95%，中国银行青岛分行营业部一位工作人员表示，如果在柜台办理，利率可低至3.65%。招商银行手机客户端“闪电贷”给记者的预审金额为20万元，贷款利率为5.76%。招商银行的工作人员告诉记者，现在可以向客户经理申请“闪电贷”的优惠券，最低3.6%。
个人消费贷款和信用卡刷卡分期还款有什么区别？据某股份制银行工作人员介绍，一般来说，个人消费贷款额度高于信用卡刷卡额度，贷款利率低于信用卡分期。记者在招商银行手机客户端发现，相比闪电贷款20万元的额度，信用卡最高刷卡金额仅为5万元左右，分期还款年化利率达到7.65%。
贷款利率的降低显然对消费者有利，但并不是每个人都能从“薅羊毛”银行贷款。银行对申请贷款的客户资质也有很多限制。2022年，青岛银行推出个人消费贷款——海融易贷，额度3000-20万元。据客服人员介绍，客户需要持有青岛银行发放的工资卡，或者符合国家公务员、教师、医生等公职人员条件，或者银行优质客户，才能申请贷款。在贷款申请过程中，银行会根据贷款人的流量、信用状况、负债、收入水平、还款能力等因素给出可贷金额和利率。公积金和社保的缴纳情况，工作单位等等也是重要的参考指标。
业内人士表示，银行下调消费贷款利率。一方面是抓住节点提升银行业绩。每年春节前后，都是银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一。客户往往在此期间有最大的消费贷款优惠；另一方面，降低消费利率也有助于进一步细分客户群，为优质个人客户提供更符合其实际风险的贷款利率，从而增强其在金融市场的竞争力。
研究人员指出，2023年世界经济将面临下行增长的挑战。在外需仍然较低的背景下，中国经济增长主要依靠扩大内需。目前消费贷款利率在3.6%以上，还有一定的压力下降空。同时，应加强居民信贷管理和对资金使用的监督，避免利用信贷资金投资金融产品。(青岛日报/新闻记者丁)
(作者:丁)
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