最近花钱多，又穷，就研究了一些贷款产品。
作为一个对金融有所了解的人，在面对钱的挑战时，总能受到启发，想出一些应对的办法——虽然经常会掉坑。
说真的。当我们缺钱的时候，应该先借谁，成本最小？
我列出了一个优先级，大概是这样的:
第一，找亲戚朋友帮忙。好处是不会影响征信，利息通常很低，因为有“人情溢价”在里面。
缺点是人情终究是要还的，人情债是一笔糊涂账。...
2.如果有抵押物，可以申请抵押贷款。
比如房产抵押贷款，一套优质的房子就是信用，有了它你可以以很低的利率从银行贷到很多钱。
利率一般是基准利率上浮20%+也就是6%高一点；最长期限为15年和20年。
这也是大家痴迷买房的众多原因之一。
3.循环信贷额度的信用贷款。
这两年银行不太喜欢做企业的业务。都是以个人客户为主，开发出很多好的产品。
所谓信用贷款，就是不需要抵押物。只要你的公司资质好，收入高，信用记录好，都可以尝试申请。金额从几十万到几十万不等。
在我看来，最好的信用贷款应该是这样的:
可随借随还，按日计息，按月付息，到期可还本金。这条线路长期有效。
申请这个产品就相当于拥有了一张额度几十万的大额信用卡。
在有效期内，钱可以随时取出，按日计算利息。如果钱没有取出来，就不计算利息，所以不影响征信。
而且利率也很低，一般是5-8%。
不过这种贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是:
公务员，事业单位，水、电、煤、烟等垄断企业，大型金融企业，国企，外企500强，上市公司员工，或者会计师、律师等专业人士。
就这样，包括我在内的一大批人被挡在了门外。
没办法。老牌银行有和你父母一样的眼光帮你选择伴侣。他们认为稳定是最可靠的，其他任何东西都无法与之相比。
这种信用贷款数量不多，在北京最容易申请且条件最好的有两家:
北京农商银行的福瑞卡，江苏银行的卡易贷。
卡易贷要求公积金1500元以上，月收入8000元以上；而Frica的要求更低，月薪5000多元。
其他地区也有不错的，信贷经理可以在评论区添加。
建议各单位有资质的伙伴都来试一试。你不需要，但是名额还在。
尤其是公务员，不要浪费身份。
四、普通信用贷款、分期信用卡。
如果资质达不到，只能退而求其次，申请普通信用贷款，或者多办几张信用卡。
这类产品一般放款后立即付息，按月还本付息，一般不能提前还贷。不仅征信，利率也不低，一般在8-20%之间。
动词 （verb的缩写）银行消费金融产品
严格来说，这款产品并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司发放的网络信用贷款，类似于微贷、招联好期贷、平安普惠等等。
这类产品对借款人没有那么高的要求，不是公务员、会计也可以申请。一般来说，利息是按天计算的，在你借的时候偿还。
但如果要求低，对应的利率就会高，一般在15%-25%，算是高利率。
不过由于竞争激烈，我偶尔也会看到一些例外。比如我最近看到两个产品，不仅利率只有10%出头，而且贷款不可征信。
周末再说吧，不然一天都过不完。...
六、小贷公司，P2P贷款
如果在没有任何抵押的情况下，向小贷公司和P2P平台借款，利率真的高得惊人。比如我在宜人贷发现了一个产品:
我用IRR公式计算，实际年化利率达到42%。
我身边很多孩子，或多或少都会通过分期平台借一些钱，比如借钱交房租，游戏增值，买衣服化妆品。
孩子会觉得借1000块钱一个月还100块太便宜了，每年的利息也就200块钱而已。
如果你仔细算一算，你可能会吓到他们。
七、小额现金贷款、手机贷款
这是走投无路之下的最后选择，基本就是血淋淋的高利贷。
这种贷款基本上对申请人的资质没有要求，当然额度也不会很高，一般不超过一万元，甚至500块钱有人会借。
借这种钱的人一般都是山穷水尽。
我认识的一个人就是干这一行的。他说他借出去的所有现金贷利率都超过100%。
“不赚钱很难。”
最后一个表格总结了:
就是这样。利率可能不准确，但差别不大。
赞美诗贷款真的是个技术活。欢迎资深信贷经理私信我，好好聊聊。...
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