来源:人民日报
眼看生产订单就要交付了，企业还缺300万买原材料。由于该公司缺乏抵押品，几家银行的贷款都被拒绝了...正当杭州新合利纺织机械有限公司老板丹先生忧心忡忡时，浙江萧山农商银行支行主动开通绿色通道，以信用贷款的方式迅速发放低息贷款，解了燃眉之急。
广州某皮具有限公司是工行广东省分行的股票结算客户，从事皮具批发业务。付款时间短，付款急，很正常。今年5月，企业要贷款100万，企业主来到工行营业网点贷款。客户经理向企业推荐了新推出的创新产品“商快贷”，并现场指导线上操作，成功引导企业主通过手机银行取款50万元。从业务申请到资金到账，全程不超过1分钟，真正实现“秒贷”。
近年来，银行金融机构在简化贷款流程、创新贷款模式方面不断努力，推出了一些解决小微企业融资难的有效措施。近日，记者走访浙江、广东等地，了解这些新办法、新举措。
审批流程繁琐，企业信息需要灵活运用。
小微企业往往具有“短、小、频、急”的特点。由于银行贷款难，手续复杂，企业可能会以快钱转向民间借贷。2013年，杭州萧山蜀山街道一家五金公司急需300万。银行同意贷款，但审批过程持续了一个多月。无奈之下，企业主向私人担保公司借款流动资金250万元，约定年化利率40%，借款时间2个月。从此，企业陷入了支付高额利息的困境。这几年企业的资本积累都被高利贷吸干了。
小微企业贷款审批繁琐是很多企业主的“吐槽”点。以前企业贷款需要填写统一的信贷模板，但很多信息中小企业无法提供。
“小企业往往存在财务管理混乱、隐藏信息太多、报表不完善、非财务信息不完整等问题，银行不敢放贷。”萧山农商银行总经理赖勇说，2016年9月，杭州某印刷公司来银行借款，公司负责人隐瞒了向民间借款200万元的事实，给我们“埋了一个雷”。
为了安全起见，银行为中小企业设立融资的程序很复杂。2017年9月前，萧山农商银行对企业的首笔授信必须报总行审批，相关报表等内容要逐一提供。
广东金融与管理学院副教授贺兰表示，很多银行需要小微企业提供公司审计报告。如果拿不出，就认为他们财务不透明，行为不规范。但是一笔小微企业贷款几十万元，出具审计报告就要几万元，确实让一些企业很为难。实际上，反映企业经营状况的不仅仅是公司的财务报表，一定意义上还包括企业的结算信息和纳税信息。利用好这些信息，是解决小微企业融资难、融资贵、手续复杂的又一途径。
评级授信+下放审批权限，大大缩短了贷款流程。
考虑到部分小微企业提供企业对账单等材料有困难，萧山农商银行探索分类信用评级机制，下放审批权限，大大提高了贷款审核效率。
过去，企业获得贷款要经过三个步骤:首先评级，然后授信，最后发放。如何给企业评级？原来是根据中国人民银行的信用评级标准，企业需要提供规范的报表，否则会降低评级。但实际上，小微企业能拿到高评级的是极少数。
“对于一些无法提供正式报表的企业，可以用‘填写简易报表+实地调查’的方法来确认企业信息。”萧山农商银行公司部相关负责人表示。
2016年，浙江省农村信用社自主研发的“小微车”系统上线后，萧山农商银行建立了更加科学的内部评价机制:将各类企业按照不同行业分为五类，建立了24个信用评分模型。“比如制造业企业和服务业企业的评分参数肯定是不一样的。分类信用评分模型建立后，应用更加精准，大大增加了符合条件的企业数量。”萧山农商银行信贷审批部总经理徐婷说。
2017年9月，萧山农商银行根据各支行信贷风险状况和管理水平，将信贷业务权限下放至支行:支行经营区域内贷款500万元以下的小微企业可首次授信，支行无需上报总行审批即可完成审批。部分首发企业授信审批权限的放宽，大大提高了贷款审核效率。同时，客户信用信息可以通过手机等移动设备采集上传并存储在客户电子档案模块中，节省了客户向银行发送信息的时间。
在广东，为进一步深化小微企业专业化经营，工行广东省分行在汕头、揭阳、湛江、珠三角分行设立小微金融业务中心，下放小微企业贷款审批权限，将此前由省行审批的小微业务下沉至二级分行审批，实现了“二级分行一级决策”，将小微企业线下贷款流程缩短至3至5天，大大简化了审批流程。截至2018年5月末，广东工行单笔授信1000万元以下普惠贷款客户突破3万户，比年初增加7300余户；贷款余额超过400亿元，比年初净增50多亿元。
创新借贷业务和模式，线上线下齐抓共管。
在建立小微金融业务中心的基础上，工行广东省分行在省分行原小企业金融业务部的基础上，成立了普惠金融业务部。普惠金融事业部在简化线下中小企业贷款流程的同时，创新线上贷款业务和模式，双管齐下加快企业贷款审批。
工行广东省分行普惠金融支行行长韩德龙表示，在线上，今年5月普惠金融支行推出的基于股票结算客户的“业务快贷”和基于企业税务信息的“e税通”最为典型。
5月26日，工行个人快贷产品正式投产。该产品基于客户结算等场景，是工商银行运用大数据和互联网技术，面向个体工商户和小微企业主在线发放的信用贷款。整个过程都是自助的。单户最高贷款额度500万元，贷款期限最长3年，资金最快一分钟到账，更好地满足了小微企业高频小额的资金需求。截至6月26日，广东工行个人快贷累计提现客户已超过6000户，提现金额超过10亿元。
6月，广东工行与税务机关建立系统直连，创新推出面向生产经营稳定、纳税信用良好的小微企业和小微企业主的“E税通”产品，实现了目标客户自动筛选、授信自动计算、网贷还款的新型融资服务模式。截至6月26日，短短20天，该产品已实现预授信客户2600余家，授信金额超过20亿元。
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