消费贷款利率表2021最新版，消费贷活动

“双11”期间，消费贷款成为银行“暗战”的主战场。记者了解到，多家银行消费贷款年化利率3%起步，同时推出消费贷款利率促销活动，通过发放红包、利率券、活动抽奖等方式进行价格战，其中个别银行利率降至3%。

多位业内人士表示，部分银行借“双11”之机借势营销，一方面可以加强与电商平台的合作，另一方面可以更好地推广消费贷款。目前，消费贷款是银行提振贷款增长的重要抓手，已成为银行战略家的必争之地。

专家提醒，对于消费者来说，在享受消费便利的同时，应充分考虑自身的财务状况，避免过度负债，寻找正规的机构渠道申请消费贷款。对于机构来说，可以重点加强新市民消费贷款的创新，帮助消费升级。

状态

掀起价格战，申请最低3%利率

"手机银行客户每1美分最多支付1111元."“第一次绑定信用卡，会收到50元的微信立减。”“到店消费满200元，用公务卡结账，可以享受80元的优惠。”随着电商平台“双11”促销战打响，金融机构的营销战也开始了。记者调查发现，“双11”前后，广东多家银行在全款立减、分期付款等方面都加大了优惠力度。

但今年的“双11”，银行营销的重点战场是消费贷款。记者在朋友圈看到，韶关农商银行一位客户经理积极推销“易贷”系列贷款产品:“我们的‘双11’购物节准备了超低利率，让您在享受购物乐趣的同时节省更多。”据了解，该行“易贷”提供最高100万的贷款额度，客户提供资料，银行最快可在24小时内完成审批。

广州农商银行推出“现金分期替你还”活动，推出现金分期，最高金额5万元，最长分期24期，月息低至0.275%。活动期间，受邀客户可根据办理期数和综合资信情况享受50%至70%的利率优惠。

不仅是地方商业银行，国有大行也以低利率作为吸引客户的武器。10月15日-11月30日期间，中国银行开始以3.5%的利率放贷。交通银行惠民贷款，优质企业客户可享受最低3.3%的年利率。农行网贷最低利率可达3.45%。中国建设银行针对优质客户推出年化利率低至3.5%的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。

与此同时，银行也通过发放红包、利率券、活动抽奖等方式进行利率价格“暗战”。招商银行于11月3日至11月30日推出利率优惠活动，期间客户可获得闪电贷款利率8折优惠券，凭券取款最低年利率不低于3.7%。

目前浦发银行的利率优惠力度最大。10月30日-11月10日期间，客户通过授信审批并签署授信合同后，浦发银行有机会获得3%年化利率(单利)的一年期优惠券。

智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼认为，银行下调个人消费贷款利率，可以给消费市场和消费者带来正面效应，不仅可以直接降低消费信贷成本以减少消费者在消费领域的利息支出，还有助于进一步刺激消费者扩大消费的意愿和能力，从而进一步提振消费，扩大内需。

原因

竞争激烈，消费贷款成为利润增长的起点。

银行以“双11”为契机大力推广消费信贷优惠活动？董希淼认为，作为银行零售业务资产的重要组成部分，消费贷款的重要性不断凸显。“‘双11’是传统的电商购物节。一些银行可以一方面加强与电商平台的合作，另一方面更好地推广消费贷款。”

目前，消费贷款已经成为银行的必争之地。星途金融研究院副院长薛洪言认为，今年以来，实体部门贷款需求疲软，银行业普遍面临优质资产稀缺的问题。消费贷款仍是银行提振贷款增长的重要抓手。“‘双11’期间，银行以消费贷款的形式提供补贴，贴近真实消费场景，资产质量更可控。”

消费贷款是银行新的利润增长点，银行寄予厚望。“今年房地产市场疲软，一些银行希望通过发放消费贷款来弥补个人住房贷款的下降，以维持收入和净利润。”董希淼说。

三季报数据显示，银行消费贷款增长亮眼。截至9月末，招行个人消费贷款余额2980.95亿元，增长47.4%。国有大银行也不算太大方。中国建设银行个人消费贷款余额3886亿元，比年初增加1051亿元。中国建设银行董事会秘书胡昌淼在发布三季报业绩时表示，在继续聚焦民生消费和新兴消费升级领域的背景下，今年该行消费信贷预计将超过4000亿元，实现45%以上的增速。

“随着国内经济恢复正常，消费复苏，银行积极发展消费贷款业务，扩大利润空”中国光大银行金融市场部分析师周对此进行了分析。

消费贷款利率下行一方面是激烈竞争的结果，另一方面是宏观利率下降的传导。

周表示，国内市场需求正处于恢复阶段，同行业竞争激烈。一些银行希望通过优惠价格获得竞争优势。

星途金融研究院副院长薛洪言认为，消费金融行业内部分化加剧，消费贷款地位呈上升趋势，值得银行投入更多资源。“在原有的三足鼎立的市场中，银行仍然占据绝对优势。消费金融公司通过下沉客户和拥抱场景来进行差异化竞争。小额贷款公司因为资本补充渠道狭窄，慢慢落后了。”

笔者还了解到，在“双11”期间，消费金融机构也通过利率优惠来大力吸引客户。比如立即消费其产品，安意华推出了发放优惠券、免息券等多项活动。10月24日-11月30日期间，安易华发放1111元优惠券包及平台免息券，发放百万免息券。通过各种活动，最多可实现12期免息。

同时，国内市场利率中枢进一步下移，推动消费贷款利率下行。近年来，我国存款利率处于下降趋势。与此同时，中国人民银行多次调整政策利率，并两次下调RRR。“银行的资金成本明显下降，银行有能力也有可能降低消费贷款利率。”董希淼说。

建议

理性消费，还款支出不应超过收入的一半。

但笔者发现，消费贷款申请低至3%的低利率并不容易。一般来说，银行会审核贷款人的个人征信，社保公积金和银行流水，甚至借款人的职业。“每个人可以借不同的金额，客户需要下载APP来测试贷款金额和利率。”招商银行高辛支行的一位客户经理告诉笔者。

几家银行的银行客户经理告诉笔者，目前银行采用的是邀请形式的白名单制度，往往优质客户可以获得较低的利率定价。交通银行广州高科支行一位客户经理告诉记者:“只有我行指定的客户群体才有利率券，符合条件的客户登录贷款时会出示券。”

同时，利率券等活动往往是“限量供应”。记者注意到，“普善贷”一年期3%年化利率券每个活动日限100券，而3.2%年化利率券每个活动日限300券。

"不是每个人都能申请到低至3.0%的消费贷款利率."董希淼告诉记者，目前银行的低息消费贷款对申请的客户和贷款金额都有严格的限制。

随着国内消费观念和消费行为的发展，消费金融服务需求仍在上升，消费金融发展为空。中国人民银行数据显示，三季度末，本外币居民消费贷款(不含个人住房贷款)余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末提高8.9个百分点。这是非住房消费贷款增速连续第三个季度回升。

对此，周建议，消费者在享受消费便利的同时，应充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。同时，消费者应通过正规的机构渠道申请消费贷款，充分了解贷款合同的详细内容，明确消费贷款的约束条件、利息、金额、还款方式等，实现理性消费。

董希淼进一步建议年轻消费者量入为出，合理借贷:“将个人债务控制在合理水平，不盲目借贷，不以卡还贷。一般来说，个人每月还款支出不要超过家庭收入的一半，最好控制在1/3以内。”

“随着房地产的长期低迷，房贷在个人贷款中的比重趋于下降，消费贷款的地位将趋于上升。”薛洪言对此充满期待。他认为，随着经济的逐步复苏，稳增长、稳收入将陆续见效，叠加的消费需求将有所回升。银行个人消费贷款将在促进消费复苏方面发挥更加积极的作用。“银行机构可以重点加强新市民消费贷款产品的创新，帮助新市民更好地融入城市，帮助消费升级，也可以通过差异化发展找到消费贷款业务的新蓝海。”

【采写】南都+记者李华莲实习生王薇

【整体策划】陈颖

[作者]李华莲；陈颖

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