随着疫情防控政策的优化调整，今年旅游、餐饮等行业的消费需求正在回暖。其中，消费金融公司是我国多层次信贷市场的重要组成部分，其客户主要是年轻人、个体工商户和银行难以覆盖的“00后”。
如何提供良好的金融服务，激发更广泛人群的消费活力，消费金融机构在推动经济复苏向好势头方面大有可为。
深入挖掘新市民的富矿
去年3月，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和中国发布了《关于加强新公民金融服务的通知》。此后，消费金融公司主动聚焦新市民集中的城镇、创新创业基地、产业园区等重点区域，为新市民提供便捷的金融服务。多家消费金融公司针对新市民推出纯信用、无担保的住房消费贷款、旅游贷款、购物分期等产品，满足居民短期信用消费需求。
专家表示，消费金融公司分散、小额、在线等灵活的业务特点，可以降低居民的贷款服务成本，提高全社会消费金融服务的可获得性。据悉，中原消费金融在服务新市民中积极疏通金融服务渠道，聚焦用户普遍反映的金融难点和痛点，以普惠性增利、降息为抓手，做好服务工作。截至目前，已为4万多用户提供了优惠降息。“2023年，随着出行、住宿餐饮、文化旅游等消费场景的回暖，消费金融正迎来重要的窗口期和机遇期。”中原消费金融董事长马表示，下一步，我们将根据客观情况，逐步覆盖更多新市民和用户，继续打造更加便捷、安全的金融服务，加强对旅游、教育、文化等重点消费领域的支持。
今年春节期间，除了中原消费金融大力促进消费，多家消费金融公司多措并举，有效服务新市民金融需求，激发消费潜力。例如，海尔消费金融新增新市民用户6.2万人，为新市民用户授信1.4亿元，为新老用户提供免息券和利息优惠券，以实际行动减轻新市民的消费负担。中邮消费金融在新年发帖日推出“限量抢免息券”、“限时领取首期6折优惠券”等多重福利，横跨春节和元宵节。在招联金融的主题活动中，用户有机会获得还款抵扣券、贷款券、满减券等礼品。
今年春节期间，我国已经出现了明显的消费回暖迹象，居民潜在的消费信贷需求也随着消费的回暖而增加。星途金融研究院副院长薛洪言认为，消费金融机构应为消费贷款提供及时的配套服务，以有效提振消费复苏和经济复苏。从挖潜的角度来看，新市民的消费弹性更大，面临的资金约束更强，潜力空更大。金融机构可以重点加强对新市民的服务创新，重点关注新市民在城市扎根过程中衍生出的住房、医疗、子女教育、保险、信贷融资等需求，辅以针对性的金融支持，既有助于新市民更好地融入城市，又能有效扩大内需，促进消费复苏升级。
消费金融机构参与促进消费，对扩大内需、巩固经济复苏具有积极意义。业内人士表示，消费金融公司通过消费分期、提现等方式提供促进消费的金融服务，不仅缓解了消费者的资金困难，也给消费者带来了良好的消费体验。消费金融公司要通过场景和服务的融合，为消费者提供普惠的消费金融服务。
此外，鼓励居民敢于消费、乐于消费，一方面要营造高质量的消费环境，另一方面要改善居民的消费预期，提振对社会经济发展的信心。中国光大银行金融市场部宏观研究员周表示，居民的消费信心受到居民就业、收入改善前景和储蓄的影响。促进居民消费信心恢复，需要减少不确定性，激发微观主体活力，促进居民就业和收入提高。从趋势上看，疫情之前对不同行业影响较大，但总体来看，随着疫情对生产生活干扰的减少，服务业景气度强劲反弹，国内一揽子政策措施见效，就业和收入前景改善，居民预防性储蓄下降，储蓄逐步恢复正常，在消费金融支持下，有望带动居民消费能力和意愿逐步提升。
数字化提高效率
最近商业银行加大了信贷投放，很多银行的消费贷款利率都降到了4%以下。中国邮政储蓄银行研究员楼彭飞认为，银行业可以通过提供低利率的消费贷款来降低消费者的成本，从而帮助消费者更好地利用金融手段平滑不同时期的收入对其消费能力的影响，更好地满足其合理的消费需求。
需要注意的是，在金融机构为提振居民消费而继续降低收费惠及实体经济的同时，银行利差可能会受到影响。长期来看，金融机构必须强化内生动力，降本增效，以弥补支出，降低金融风险。专家建议，金融机构应以数字化转型为契机，降低业务成本，提高运营效率。周表示，银行要通过大数据、人工智能、区块链等数字化技术，结合线上线下场景服务，满足消费者多样化、个性化的金融服务需求，提升消费体验。同时，有助于降低网点和业务运营成本，提高运营效率；银行利用数字技术画像客户，创新金融服务和产品，提高风控效率。
去年，银监会发布了《银行业和保险业数字化转型指导意见》，提出到2025年，银行业和保险业数字化转型取得显著成效。在此背景下，需要加快完善消费金融数字化产品和服务，提升金融服务质量和效率，推动消费金融数字化转型。
近年来，各类消费金融机构加强新技术应用，加快消费金融向数字化转型，对扩大内需、促进消费发挥了积极作用。消费金融董事长赵国庆表示，下一步，要进一步发挥消费金融在培育新消费中的作用。首先，要通过整合跨域数据，开发新的金融产品，拓宽服务半径。其次，借助物联网、区块链等技术，可以更快速地获取信息，提高信息的透明度和可信度，从而增强供应链中多主体的生态合作。再次，要不断完善商贸流通基础设施网络，鼓励发展线上线下新型消费模式，推动传统销售和服务转型，助力消费升级。
消费金融的初衷是为消费者提供以消费为目的的贷款。因此，在发展过程中，要防止贷款资金脱离实际，违规流入非消费领域。周表示，要防范消费金融资金被非法挪用的潜在风险，确保消费信贷产品回归产品初衷。因此，必须强化监管职能和金融机构的责任，在不影响消费者体验和合法权益保护的前提下，加强消费信贷的贷前、贷中、贷后管理。(记者王)据
来源:经济日报
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