消费金融发展趋势，消费金融趋势

消费金融作为一种现代金融服务模式，不仅具有传统信贷的功能，还具有突破传统信贷的一些独特优势。

消费金融突破了传统金融的特点和产生需求的理论因素，是其近年来在我国快速发展的内在动力，也是进一步扩大居民需求的突破口。

同时，现代消费金融也将面临许多传统信贷从未面临过的风险和挑战，这也是在扩大和满足居民消费金融需求的同时需要防范的问题。

消费金融服务的客户群是居民，可以以家庭为单位，也可以以个人为单位，包括各行各业的消费者，以满足居民的个性化消费需求。

这使得消费金融天然具有单笔授信额度小的特点，而公司金融、同业金融信贷业务往往存在单笔授信额度大、风险集中的问题。

相比较而言，消费金融服务的客户群体多，授信对象基数大，授信期限存在差异，不会出现大量贷款集中到期的情况。

因此，消费金融风险具有高度分散性和抗周期性。

搭载新技术，高效便捷的消费金融不同于传统金融业务，它利用大数据、云计算、机器学习等新兴技术改变传统业务流程，突破传统人工个体风险控制的瓶颈，大大提高了消费金融的效率。

在传统的金融信贷业务中，业务人员往往需要对每一笔信贷业务的信息进行核实。

经过各个部门的流转和独立审核，才能得到最终的审批结果，不仅效率低下，而且存在一定的道德和操作风险。

在大数据背景下，消费金融业务往往通过线上申请、统一后台、机器审核数据、人工辅助等方式获取数据，从而实现线上秒批授信。

与传统的个人信贷业务相比，完成最终审批需要两周左右的时间。现代消费金融利用数据模型等手段，将业务完成时间从近两周提高到十几分钟。

在效率上，审核时间缩短了近千倍。

在风险控制方面，机器学习技术的应用不仅可以根据以往的经验对数据进行有效的审核，还可以对衍生出的新风险提前预警。

因此，在新技术不断发展的背景下，消费金融在时间效率和有效风控上有了很大的提升。

这也为居民更加便捷地享受消费金融服务提供了条件。

细分客户群体和场景，深耕消费市场。随着消费金融的不断发展和完善，市场形成了横向和纵向分层。

在横向层面，各消费金融机构根据客户资质的差异，对主要目标客户进行定位。

由于各类消费金融机构的资金成本不同，提供给客户的信贷价格也有明显的分层。

由于价格优势，资金成本较低的消费金融机构拥有一定的客户选择权，可以优先选择风险较低、资质较好的客户，从而降低信贷业务的不良率，提高还款率。

在垂直层面，以电商为代表的消费金融机构根据不同的消费领域划分消费金融市场。

结合旅游平台、家装平台、医疗平台、教育平台等。对不同领域进行垂直分层，以深化市场。

依托场景细分，垂直分层在以下三个方面优势明显:第一，可以批量精准获客。

某个场景的客户往往对场景有既定的需求。在有具体需求的前提下，客户会更关注这类产品，更容易接受。

所以在垂直细分的场景下，获取客户的成本会更小，更大比例的获取客户会选择接受这类消费产品和服务。

二是有一定的规模效应。

对于消费金融的供应商来说，批量提供服务时，由于客户获取成本和产品设计成本的降低，可以产生一定的规模效应。

因此，它可以为客户提供更合适的信贷价格，增强金融机构在这种场景下的竞争优势，有助于进一步扩大客户范围。

第三，各种消费场景往往具有一定的专业性，消费金融与专业化的产品和服务相结合。

可以促进金融服务与实体产品的深度融合，从而为客户提供更高效、更专业的服务，有效发挥消费金融“消费+金融+场景”的三重属性。

发挥长尾效应，践行普惠金融我国消费金融市场初步形成了商业银行、持牌消费金融公司、电商平台、小额贷款公司等金融机构相互补充的金融体系。

在以商业银行为代表的传统金融服务中，资产负债质量好、信用水平高的客户往往成为金融机构在“二八效应”中争夺的客户，金融服务的利润往往来自于为这些客户提供的服务。

但现代消费金融的颠覆性变化在于，其可及性大大提高，客户对消费金融的需求可以通过现代科技手段轻松接入金融机构，并能及时有效地获得反馈。

正是由于这一特点和场景细分的存在，消费金融市场通过积累客户和提供个性化服务，可以明显表现出长尾效应。

通过积累尾部客户的需求而获得的市场，往往超过传统金融市场的需求数倍。

有效拓展消费金融机构服务的客户，满足居民对消费金融的需求，发挥长尾效应，践行普惠金融，是消费金融存在和持续发展的意义所在。

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