“二季度消费贷款优惠，最低利率3.3%，仅限6月30日前取款。”近日，北京读者王女士收到华夏银行客户经理发来的信息。她记得3月份收到的信息也是最低利率3.4%。北京青年报记者调查发现，5月中旬以来，多家国有银行和股份制银行争相推出消费贷款优惠活动，利率下限再度下降，最低达到3.24%。不少客户感叹:“原来银行消费贷款也推广了‘618’！”
最近大银行最低利率降到了3.24%。
还有各种抽奖活动。
6月13日，东城读者张女士也收到了工商银行的促销短信:“即日起至2023年6月30日，申请工商银行个人信用贷款，可享受最低3.65%的年利率。”
张女士向北青报记者展示了她在5月15日再次收到工行发来的短信，短信显示工行个人信用贷款优惠利率低至3.7%。
很明显，工行和华夏银行一样，近期下调了消费贷款的优惠利率。这两家银行在6月份推出了消费贷款优惠活动。除了降低利率，银行还用各种抽奖活动吸引客户。
招商银行个人贷款微信微信官方账号显示，该行于6月1日至7月31日推出“年内闪电贷款6.8折”活动。活动期间成功建立额度的新客户可享受6.8折优惠和抽奖。取款8万元以上并成功放款的客户可参与抽奖。最大的奖品是华为的86寸超薄电视。
虽然招行的这个活动海报显示闪电贷款年利率3.6%起，但据报道，部分客户正在享受3.4%的优惠利率。
交通银行湖南省分行关伟显示的利率更吸引人:“新客户可享受3.24%贷款利率券！”据悉，该行于6月1日至6月30日推出“惠民贷款年中庆典”。活动期间，新批客户可获得系统自动派发的3.24%或3.6%的年化利率券。此外，新申请并获批惠民贷款额度的客户，还可获赠10元支付券和20天免息券。
最近建行浙江省分行也在推广年化利率3.6%的快贷。广告口号是“这个夏天，有快贷，有幸福！”3月份银行对快贷的最低利率还是3.65%。
农行网贷也不甘示弱。浙江分行推出的网捷贷爆发式年利率最低3.6%，三年不还本金，可按月付息。新客户还可享受100元大礼，微信立减最高可叠加抽奖188元。
邮储银行于2023年5月18日至6月30日推出优惠活动。活动期间，通过邮储银行APP完成邮储贷款首笔单笔支付(含优品客户专属支付、薪品客户专属支付、网贷万能支付)1万元及以上的客户，可获得好礼一份，年化利率(单利)3.59%-14.6%。一等奖是800元JD.COM购物卡。
去年以来，银行消费贷款利率一路走低。
从去年8月开始，北青报记者一直在追踪银行消费利率的变化。到现在，不到一年的时间，银行消费贷款利率一路走低。
具体来看，去年8月初，六大国有银行个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时农行网贷年化利率低至3.7%，工行E贷利率低至3.75%，交行惠民贷款低至3.85%，中行E贷利率低至3.9%，建行快贷利率低至3.95%。
去年8月22日，一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.7%降至3.65%，下调5个基点。此后，各大银行也同步做出调整。9月份，农行网贷年化利率最低降至3.65%。工行e贷低至3.7%，邮储银行邮储贷款最低年化利率由3.7%降至3.65%。
从目前情况来看，今年以来各大国有银行消费贷款最低利率持续下调，普遍从去年的3.65%下调到现在的3.6%，部分股份行推出的阶段性优惠利率甚至更低。
最低利率只针对优质客户。
不是每个人都能享受的。
所有客户都可以获得广告中的最低利率吗？答案显然是否定的。
北青报记者注意到，为了防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款宣传海报都会在结尾处加上提示:“产品利率以实际利率为准。如有疑问，请详细咨询当地网点。”“具体利率以页面实际显示为准”、“具体贷款金额及利率以审批结果为准”。事实上，只有少数客户能够最终享受到诱人的最低利率。
哪些客户更有可能享受到最低利率？北青报记者研究了这些银行的活动描述。除了瞄准新客户，他们还要求客户在优质单位工作。以华夏银行为例。王女士的客户经理告诉她，3.3%的最低优惠利率只针对白名单客户，主要指国企事业单位员工或世界500强外企员工。
也有银行人士表示，该行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户在申请消费贷款时也会有优势。
此外，银行发放的优惠券大多是有时间限制的，客户需要在规定时间内申请并使用。
银行在消费贷款上打的是什么算盘？
银行积极推广消费贷款，响应国家政策和监管要求，显然是一种积极的举措。
2023年1月，国务院常务会议明确提出“加快恢复消费成为经济的主要动力”，“推动全面落实消费政策，合理增加消费信贷，组织开展各类促进消费活动，加快恢复接触性消费”。
1月4日召开的中国人民银行2023年工作会议提出，加大对内需和供给体系的金融支持。支持消费的恢复和扩大。
1月13日，银监会召开2023年工作会议。会议提出了今年的九项重点任务。首要任务是全力支持经济运行的全面好转，优先支持消费的恢复和扩大。
就银行自身而言，也是应对市场竞争和个贷业务结构变化的现实需要。
智联招聘首席研究员董希淼直言，当前居民部门有效融资需求不足，居民户贷款尤其是居民户中长期贷款增长乏力，因此部分银行通过发展个人消费贷款来弥补这一信贷增长缺口。
光大银行金融市场部宏观研究员周指出，一方面，消费贷款利率因市场竞争持续走低，国内消费者信心和消费贷款需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷款业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来为了应对复杂的内外部经济环境，宏观政策积极，市场利率中枢持续下移。
虽然各部门和金融机构都在积极采取措施刺激消费，但从实际数据来看，消费增长不及预期。
央行数据显示，4月份住户贷款减少2411亿元，其中短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。昨日公布的最新5月贷款数据显示，当月住户贷款增加3672亿元，同比多增784亿元。其中，短期贷款增加1988亿元，同比多增148亿元。
东方金诚国际信用评估有限公司首席宏观分析师王庆指出，居民短期贷款的数据反映出当前消费复苏势头较为温和，没有出现报复性反弹的迹象，这也意味着下一步要推进消费政策空，尤其是适度加大对新消费和服务消费的金融支持。
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文/北京青年报记者程维
编辑/范红伟
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