4月30日，微众银行发布了2019年的成绩单。信息显示，微众银行贷款余额1630亿元，比年初增长36%。值得注意的是，微众银行小微企业信贷余额约为年初的2.5倍；贷款企业数量是年初的3.4倍，小微业务增速远超钟超银行整体业务规模。
近日，新浪旗下微博借贷宝推出小微企业贷款业务。据消金时代统计，不少互联网平台早已布局小微金融业务，但近日小微企业贷款的存在尤为突出，可能与持续近4个月的防疫期有关。
众多互联网巨头的布局
以下是一些互联网巨头小微企业贷款产品:
据统计，目前只有蚂蚁金服的网商银行定位于服务中小企业，其他平台均采用发展产品线的布局。
网商银行的雏形是2010年阿里云的牧羊犬项目，根据商户的交易行为判断授信额度，发放贷款。网商银行原行长胡小明曾这样描述:“我们的项目很简单，就是我们卖家在淘宝上做生意，把货发出去，但是钱在支付宝账户里。我只能说我们可以(让商家)提前3天、提前7天、提前10天收到钱。”也就是典型意义上的应收账款融资。
相对来说，网商银行和京东。COM的京东数码分公司有多种企业贷款产品。网商贷款面向淘宝市场店铺卖家、1688会员、天猫商城店铺卖家、淘宝卖家等。此外，网商银行还有订单贷、网农贷、使用支付宝收款的小企业普惠贷款、天猫供应链质押贷款、贴现业务网商贴。
京东数学系包含小微企业小额信用贷款，如快银老板贷、肖静贷(包含:信用贷、订单贷、快捷支付、企业主贷等)针对入驻JD.COM开放平台的部分业务，企业动产质押贷款、保理融资方案、京保贝、JD.COM快银等产品。
今日头条的产品体量很低，而且只针对福建企业主。或许今日头条暂时无意布局小微企业金融业务。这款产品的推出可能与今日头条创始人张一鸣出生在福建省有关。
赚钱难！由监管驱动的万亿美元市场
有业内人士认为，很多平台的小微企业贷款规模并不大，一些互联网平台推出产品更多是为了推动目标或完成政治任务。像微众银行这样的银行机构，受到相应的监管。
工信部数据显示，截至2018年底，我国中小企业数量已超过3000万户，个体工商户数量超过7000万户。他们贡献了国家50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新和80%以上的劳动力就业。
中国银行业协会在银行服务报告中指出，2019年小微企业贷款余额达到36.9万亿元。毋庸置疑，为小微企业提供金融服务是一个万亿级的市场。然而，小微企业融资难、融资成本高一直是世界性难题，这与小微企业缺乏标准的活水、易受外部影响、风险高有关。有银行员工开玩笑说:“不怕你贷款买房，就怕你真的做生意。”
从商业角度来看，小额信贷与消费金融等业务相比，劣势明显。以两家互联网银行——王新银行和网商银行的行为为例。网商银行定位于服务小微企业，王新银行目前专注于消费金融。
净利润方面，2019年网商银行12.56亿元，新网银行11.24亿元，相差无几。
但网商银行2019年营收为66.28亿元，王新银行2019年营收为26.67亿元，网商银行是王新银行的2.5倍。2018年6月至2019年6月，网商银行累计放贷规模超过1万亿，2019年新增网商银行累计放贷规模在2000亿元左右，相差超过4倍。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨对消金时代表示，考虑到资金成本、风险和运营成本，互联网平台至少要将小微企业贷款定价在15%左右才能实现盈亏平衡。但同时，对应监管要求，小微企业贷款利率不能太高。
2010年，银监会对银行提出两个“不低于”要求，即小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。2015年初，银监会对小微企业贷款增速、户数、获贷率提出“三个不低于”的目标；2018年提出“两增两控”要求，即小微企业贷款额度增加，小微企业贷款户数增加，小微企业贷款成本和贷款风险得到有效控制；2019年，“两增两控”要求进一步深化。
但是，银行要实现相关目标，压力很大。在消金时代，仅2020年4月28日一天，江西赣州监管分局就处罚了江西全南农村商业银行、江西大余农村商业银行、江西上犹农村商业银行等银行虚报涉农贷款和小微企业贷款数据。
某种程度上，小微企业金融服务更多的是监管驱动。到目前为止，近四个月的防疫期也对小微企业造成了极大的伤害，金融扶持政策陆续出台，这也是为什么针对小微企业的贷款产品在近期密集上线或被平台推广的原因。
互金要小微:量小还有潜力。
王新银行副行长刘波曾撰文指出，小微企业可靠的贷款模式只有五种。第一种是基于生态圈的大数据贷款，比如阿里；二是对店铺有控制权的场景贷，比如美团；第三是大量客户经理在深耕客户；第四是供应链项目，要看核心企业；五是对企业实际控制人进行授信。
相应的，除了第三种模式，其他几种模式对于互联网平台都是可行的。孙杨对淘金时代说:“互联网平台最大的特点是掌握很强的场景和数据，而银行不直接在微观企业生态中，不了解企业的发展。”
但更多的平台似乎更倾向于采用类似消费信贷的模式，利用大数据来考察个人信用。比如，邦帮贷的介绍显示，其分析粉丝规模、博客内容质量、粉丝互动意愿等相关账号的综合社交表现，综合评估相关品牌在微博、微博中的表现，作为风险控制的依据。
有些平台好像没有明确区分。比如百度的小而全的金融小微企业产品，在淘金时代已经找不到了。2019年9月，有报道称，小额全款的客户中，超过65%是小微企业。业主或兼职创业者。有用户在第三方论坛表示，申请支付宝支付码，有相应流水，就有可能开通网商贷款。个人也可以申请支付码，门槛不高。
而且，虽然产品介绍额度高达几十万甚至上百万，但一些平台的小微企业贷款并不高。网商银行2019年年报显示，其户均贷款余额为3.1万元，360财报显示，2019年其小微贷款均为1万元。
孙杨指出:“互联网平台的缺点是受成本影响，利率高。所以他们的融资渠道也在扩大空，比如通过交易所、ABS融资。”
另一方面，2018年央行行长易纲发表主题演讲称，我国小微企业从正规金融机构和民间融资的比例大致为6:4。这也从侧面反映出，目前国内至少有40%的小微金融能够承受较高的利率。对于这40%的融资，融资渠道更重要，但融资成本是次要的。
资料显示，截至2019年，央行征信中心收录自然人9.9亿，但有信用记录的人数仅为5.3亿。最新报告显示，中国网民人数已达9.04亿。通过互联网切入小微企业信贷市场还有很多空。
中国银监会普惠金融部主任李俊峰4月22日在国新办发布会上表示，要求商业银行进一步开发适合小微企业和个体工商户的信用贷款产品。他还强调，特别是一些互联网银行有大数据和客户，其他商业银行有资金和风控技术。银行要加强与他们的合作，形成竞争合作的格局，共同解决需要贷款和没有贷款的人的融资需求。
这篇文章起源于消灭黄金的时代。
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