中小银行忙着“补血”。日前，江西广丰农村商业银行股份有限公司(以下简称“广丰农商行”)发布定向招股说明书，预计募集资金不超过1.8亿元用于补充资本。
根据说明，近年来，广丰农村商业银行的存贷款利差逐步扩大。2018年、2019年和2020年1-3月的净息差分别为2.09%、2.81%和3.12%，净息差分别为2.06%、2.79%和3.04%。同时，该行2018年、2019年和2020年1-3月净利润分别为-1.23亿元、-2534万元和-0.91亿元；不良贷款率分别为20.96%、8.29%和10.99%。
据第一财经记者统计，今年以来，除广丰农商行外，广东四会农商行、宁波奉化农商行、山东诸城农商行、江西共青农商行等中小银行均发行了固定收益计划说明书，资产质量同样不容乐观。
广丰农商行在定向发行的招股说明书中表示，2018年不良率高的原因是逾期90天以上的贷款计入不良贷款，当年资产减值损失减少利润。2020年一季度，不良率再次上升到10%以上，原因是疫情的影响。
“目前不良贷款主要体现在公司客户上。公司客户不良贷款高的主要原因是:经营规模小，处于生产链中下游，抗风险能力弱；受市场环境影响，部分行业面临转型升级困境，经营状况恶化，资金回笼周期延长，营业利润下降，现金流不足，导致还款来源不足；由于环评要求更加严格，原正常企业贷款客户因环保要求停产搬迁，导致流动资金紧张，周转困难，导致无法按约定偿还贷款本息。其他自然人客户、农民等。受宏观经济运行低迷影响，自身管理水平有限，导致经营不善，无法按期偿还贷款本息。”广丰农村商业银行表示。
具体来看，广丰农村商业银行的不良贷款主要集中在建筑业、批发和零售业、农林牧渔业。其中，建筑业受宏观经济状况运行、政策监管趋严、行业环境变化等因素影响，无法按期偿还贷款本息；批发零售行业受宏观经济运行低迷影响，自身管理水平有限，导致经营不善，不能按期偿还贷款本息；农林牧渔业易受水旱等自然因素影响，抗风险能力弱，资金回笼困难，造成不良贷款。
2018年末、2019年末、2020年3月，广丰农商行贷款损失准备金未足额计提。该行解释，主要原因是:经济下行，部分客户经营困难，贷款违约导致不良贷款增加；加大不良贷款核销力度，贷款损失拨备大幅下降，计提拨备无法覆盖不良贷款；不良上升影响盈利能力的提升，进而削弱充分提取贷款准备金的能力。
此外，广丰农商银行多项指标未达标。截至2018年12月31日、2019年12月31日和2020年3月31日，广丰农商行资本充足率分别为10.24%、6.86%和5.71%，均低于监管红线；拨备覆盖率分别为43.30%、61.33%、59.56%，不符合监管要求。
据第一财经记者统计，2020年，除广丰农商行外，广东四会农商行、宁波奉化农商行、山东诸城农商行、江西共青农商行等非上市中小银行均发布了定增预案声明，资产质量同样不容乐观。例如，2020年一季度末，共青农商银行不良贷款率达到4.74%，高于银行业平均水平。
目前根据监管要求，银行帮助企业化解风险，部分客户在保险盘活后再次逾期付息，形成二次风险，对实力较弱的中小银行造成二次冲击。
“中小银行内生资本补充能力不足。在利差收窄、监管趋严、信用风险管理难度加大的背景下，中小银行盈利面临压力，资产利润率水平下降，资本消耗增加。内生资本积累难以满足业务可持续发展的需要，可使用的外部一级资本补充工具有限。”一位业内人士分析道。
不过，中小银行的资本补充压力有望得到缓解。今年5月底，国务院金融委员会表示，按照“一个成熟，一个出台”的原则，近期将出台11项金融改革措施，其中包括《中小银行深化改革补充资本工作方案》，将进一步推动中小银行深化改革，加快中小银行补充资本， 坚持市场化、法治化原则，多渠道筹集资金，将补充资本与优化公司治理有机结合起来。
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