民间借贷利率多少不被法律保护，年利率24%民间借贷受法律保护吗

民间借贷纠纷不断，亲戚朋友对簿公堂。

2012年5月，李某以经营工程机械、需要流动资金为由，分两次向朋友苏某借款共计40万元，每次借款期限3个月，月息3%。借款到期后，李某多次推脱还款，苏某多次不还款，遂将李某诉至法院，要求其返还借款本息。

王和帅是多年的朋友。2013年1月，帅说要和李一起办沙场，资金周转不开。请向王借贷款。作为担保人，帅某向王某承诺，如果李某无力偿还，他将偿还本息。随即，王某向李某借款50万元，李某写借条给王某，约定借款期限一年，借款利息每月3%。帅作为担保人在借条上签字。次年1月，借款到期后王某催促李某借款时，李某始终推脱，不偿还本息。眼看自己的积蓄即将打到，王某将李某、帅某诉至法院，要求李某偿还借款50万元，并按月息3%支付自借款之日起至还款之日止的利息。帅对借款及利息承担连带责任。

2014年10月23日，王某、杨某以其经营的公司资金周转困难为由，向庆阳市某小额贷款公司(以下简称小贷公司)申请贷款50万元。双方约定借款期限为3个月，月利率为13‰。郭、贾自愿为该笔贷款提供担保，并以其位于西峰区某小区的房产作抵押。借款合同和个人担保抵押合同签订后，小贷公司按约定向王某、杨某提供贷款。2015年2月7日，王、杨向出借人返还借款本金42533元、借款利息46467元。但借款期限届满后，小贷公司多次催讨剩余借款本息未果，遂将王等人诉至法院。

据记者了解，今年8月以来，西峰区人民法院判决的260余件民事案件中，民间借贷纠纷案件近110件；环县人民法院共审理和判决民事案件140余件，其中民间借贷纠纷案件近50件。就案件而言，这些民间借贷纠纷有以下共同特点:原告主要是个人，被告涉及个人、小型担保公司或投资公司，原、被告多为亲属或同事、老乡、同学等社会关系；涉案资金从几万元到几十万元不等，资金来源要么是原告自有资金，要么是使用抵押贷款后从银行借款的资金；贷款利息一般在每月2分钱左右，有的情况下是同期银行贷款的4倍以上。借款初期，被告可以按月支付利息，后来，利息逾期，最后还不起利息；贷款时间较短，多为3至6个月。借款到期后，被告在不能按时偿还利息的情况下多次签订延期还款；原被告、被告借款手续不全，借款合同或借款凭证不规范。

民间借贷利弊并存，诱惑风险难以控制。

民间借贷暴露出很多问题。据了解，我市民间借贷涉及的违法行为主要有以下几种:以投资实业为名，欺骗公众，实施集资诈骗，如以旅游项目和墓地开发、经营酒店、娱乐场所、医疗保健为名，实施非法集资和诈骗；以资本运作为名，以高额回报为诱饵，实施集资诈骗的贷款行为；以高息负债投资、经营不善导致亏损严重、资不抵债、资金链断裂的民间借贷行为；房地产开发企业的民间借贷行为，由于银行贷款不能保证需求，其经营资金主要依靠民间借贷。去年下半年以来，房地产市场持续低迷，资金回笼非常困难。一些企业吸收的民间资金无法偿还，引发了很多社会矛盾。

其中，一些不法分子以高额利息为诱惑，从事非法集资诈骗等活动，给金融市场带来一定风险和社会隐患。非法集资是指单位或者个人未经有关部门依照法定程序批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证等方式，向社会公众公开宣传、募集资金，并承诺在一定期限内以现金、实物或者其他方式向投资者还本付息的行为。

杨说:“民间借贷与非法集资的核心区别在于，非法集资是向社会公开宣传，向社会不特定对象吸收资金。只要不向社会公示，在亲戚、朋友或单位内部向特定对象集资不违法，属于正常的民间借贷行为。”

虽然民间借贷在一定范围和条件下受法律“保护”，但发生纠纷时，出借人“维权”是常有的事。记者从庆阳中院了解到，从目前审理的民间借贷纠纷案件来看，出借人“维权难”主要体现在以下几个方面:大额借款缺乏银行提货单或其他证据，无法确定借款是否实际交付；借条书写不规范，约定不明；如未办理抵押登记，贷款人将丧失对抵押物的优先受偿权；；放贷时，不认真审查债务人的信用和财务状况，造成债权无法实现的后果。

语音延伸:年利率超过36%，不受保护。

2015年9月1日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》生效。关于民间借贷的司法解释，本报特别邀请庆阳市第二人民法院院长闫亚丽为您做相关解答。

问:最高法颁布的新司法解释如何规定民间借贷的利率？

答:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2015年9月1日起施行。根据《规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付的超过年息36%的利息的，人民法院应予支持。”

也就是说，年利率不超过24%的利息是受法律保护的，年利率在24%到36%的利息是受限制保护的。未缴纳的，不得要求缴纳，已经缴纳的，不予退还。年利率超过36%的利息属于非法高利贷，不受法律保护。同时，根据《最高人民法院关于认真学习贯彻〈最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的通知》，本规定施行后新受理的一审案件，适用本规定；《规定》施行后，尚未审结的一审、二审、再审案件，适用《规定》施行前的司法解释审理，不适用《规定》。也就是说，只有2015年9月1日后新受理的案件才适用新规。

问:写借条需要注意什么？

答案:题目要用“IOU”而不是“IOU”标注，写在纸的上方，题目和正文之间不要有空线。标题显示了票据的性质，既防止票据持有人在票据正文之上增加内容，又防止持有人篡改票据至合同最后一页。另外，写借条时，出借人提供签字笔，借款人全写比较合适。

贷款用途应说明清楚。写明借款用途，避免一旦发生诉讼，借款人辩解借款是非法债务，比如赌债。

写明债权人姓名，确认债权归属。

借据中应明确约定贷款金额、利率、贷款期限和交付方式。贷款金额、利率和贷款期限都要用数字写，以免篡改。利率应明确表示为年利率或月利率。需要注意的是，由于借款合同是实务合同，交付方式应尽量为银行转账，并保留银行转账凭证原件，以证明借款是否实际交付。

有保证人的，应写明保证的方式、范围和期限。

如果欠条中规定了财产抵押，特殊动产(如车辆)、不动产抵押应向有关部门登记，避免因未登记而丧失优先受偿权。

问:一旦发生纠纷，贷款人可以依据哪些法律规定要求欠款，维护自己的合法权益？

答:如果借贷双方发生纠纷，可以通过以下方式维权:1。通过协商解决。双方在自愿、互谅的基础上，就争议问题进行协商，通过直接对话提出事实和理由，或者重新确定还款期限和利息，达成和解协议，使争议得到解决；2.在有关部门的主持下进行调解；3.仲裁。借款合同中约定仲裁或双方有仲裁协议的，提交有关仲裁部门仲裁；4.诉讼。可以向人民法院提起诉讼，请求人民法院依照法定程序进行审理。我们可以参考的法律是《中华人民共和国合同法》第196至211条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

陇东日报/棕榈青阳记者闫慧娇龙敏

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