近年来，“免密支付”在越来越多的生活场景中越来越普及，从预订外卖、在线租车，到扫码支付、旅游预订。就在最近，多家银行调整了银行卡小额免密支付的限额，每日最高累计限额可上调至3000元。值得注意的是，“小秘密免密免签”支付方式在给人们带来便利的同时，系统的默认开启、无主动授权、无醒目提示、跳过“确认金额”等环节也引起了用户对安全的担忧。
单笔限额提高到1000元
小额免密免签是中国银联为持卡人提供的小额快捷支付服务。今年2月，中国银联发布《商户小额免密免签业务操作指引》，调整了小额免密免签交易限额。根据规定，银联卡单笔交易限额由300元提高到1000元，单卡每日累计交易限额不高于3000元。
随后，多家银行跟进，自行调整交易限额和执行时间。如5月25日起，平安银行将银联信用卡小额免密免签交易单笔交易限额由300元调整为1000元。8月3日，平安银行再次发布公告，自即日起将银联信用卡小额免密免签交易单日交易限额由1000元人民币调整为3000元人民币。此外，9月14日起，平安信用卡ApplePay在线免密支付限额由单笔1000元人民币上调至单笔3000元人民币。
总体来说，5月份以来，多家银行针对小额免密免签调整了银联卡交易限额。据《金融投资报》记者统计，包括平安银行、工商银行(港股01398)、农业银行(港股01288)、中国银行(港股03988)、建设银行(港股00939)、交通银行(港股03328)、中信银行(港股0998)、光大银行、兴业银行。
其中，交通银行比较特殊。公告称，其太平洋个人借记卡小额免密免签业务的银行违约限额不变，仍为单笔300元，每日累计600元。如有需要，持卡人可自行调整限额，单笔最高限额可调整至1000元。
同时，单日免密支付上限不同。如农业银行、建设银行、光大银行、民生银行、平安银行的借记卡或信用卡累计限额上调至每日3000元；招商银行将单日累计限额上调至2000元；此外，浦发银行违约累计限额由600元上调至1000元。而中国银行的芯片借记卡和芯片信用卡的累计每日限额分别为2000元和3000元。
保密支付的风险也会出现。
对于“小额免密免签”功能，中国银联指出，持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备在指定商户进行一定金额即境内1000元人民币的交易，且境外受当地限额及以下限制时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区域，即可完成支付。支付过程中，不会要求持卡人输入密码，也不需要签名。
对于消费者来说，类似于支付宝和微信的“免密支付”功能，更为熟悉。根据支付宝和微信钱包“支付码”的说明，单笔免密支付的金额也限制在1000元以内。“小秘密免签证”的支付方式给人们带来了便利。同时，系统的默认开启、无主动授权、无醒目提示、跳过“金额确认”等也引起了用户对安全的担忧。
以华夏银行为例。根据其公告，6月1日起，带有“QuickPass”标识的银联芯片信用卡，以及app-Ple Pay、小米Pay、Huawei Pay等手机中国银联快速通产品，都将默认具备小密免签功能。
对于“保密支付授权”，微信钱包“支付码”的使用说明也显示，“财付通在首次使用微信支付支付码服务时，会验证您的支付密码。当您输入支付密码时，即视为您授权财付通在不验证您的支付密码或其他交易指令验证要素的情况下，在一定限额内将交易款项从您的支付账户及关联银行账户扣划至商户账户。”
对此，有法律界人士认为，商业银行在与客户的业务往来中，应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。如果“默认”为用户开通“小额免密免签”支付功能，而没有尽到潜在风险的告知和说明义务，则涉嫌强制交易，侵犯了用户的知情权和自主选择权。从保护用户合法权益的角度出发，银联和银行应先关闭该功能，再以适当方式告知用户，并在获得用户明确授权后重新开启该功能。
另一方面，关于免密支付的风险事件也时有发生。8月13日，南海公安通报，南海区狮山镇官窑一事主被室友盗刷银行卡，利用小额免密支付盗刷近4000元。此前，在移动支付犯罪新闻通气会上，北京顺义法院也披露了一起利用小额免密支付盗取2000元被判刑的案件。
从小额免密支付的保障机制来看，银联联合银行设立了信用卡“免密支付”，为持卡人提供72小时失卡保障服务，每位持卡人每年最高可赔付3万元。
相关人士提醒，如果开通了“免密支付”功能，要注意保护账户信息，涉及个人金融的应用尽量避免使用同一套用户名和密码。
13 prime银行小秘密-免签额度
银行小秘密-免签限额
中国银行银联芯片卡(即IC卡，包括借记卡和信用卡)由300元上调至1000元，芯片借记卡单日累计限额仍为2000元，芯片信用卡单日累计限额上调至3000元。工行银联信用卡单笔交易限额由300元人民币上调至1000元人民币农业银行具有银联闪付功能，单日累计限额由300元至1000元上调至3000元。
除ETC借记卡外，中国建设银行将银联芯片借记卡、信用卡小额免密免签单笔限额由300元提高至1000元，单日累计限额提高至3000元。
交通银行银联芯片信用卡单笔交易调整为1000元，每卡每日累计交易限额仍为1000元；无限额调整的借记卡单笔交易限额仍为300元，单日累计限额为600元；单笔最高限额可按需调整为1000元，日累计最高限额可调整为3000元。中信银行银联芯片信用卡小额免密免签单笔限额由300元至1000元光大银行银联芯片借记卡、信用卡上调至1000元。单日累计限额上调至3000元，兴业银行银联借记卡境内外交易小额免密免签单笔违约限额由300元上调至1000元，单日累计违约限额上调至3000元，招商银行银联芯片借记卡小额免密免签单笔限额由300元上调至1000元。每日累计限额将提高到2000元。民生银行单笔交易限额由300元上调至1000元，日累计交易限额默认为1000元(含)。每日累计交易限额可单独调整。最高3000元(含)，华夏银行带有“QuickPass”标识的银联芯片信用卡小额免密单笔限额由300元上调至浦发银行1000元银联借记卡IC卡(含各类手机支付)小额免密默认单笔限额由300元上调至1000元，单日默认累计限额由600元上调至1000元。
本文来自金融投资报。
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