捆绑贷款，变相高息，骚扰催收，最深的坑就是网贷的坑。三个月来，12345市民服务热线共接到相关投诉近2000起，暗地设套、牟取暴利、网络借贷。好大的口袋可以吞钱！
隐性条款强制扣除
今年4月，于先生下载了雪豹钱包App并注册了账户。在提供身份证、银行卡号等信息后的第三天，他竟然收到了一条“强行”扣款209元的银行短信。投诉后客服人员告知，这笔钱是用来买个人征信报告的。但是，于先生不知道也不同意，这笔费用至今没有退还。不借款扣费的“不明不白”消费，也让下载了明日之信APP的张先生和钱包搭档App的李先生防不胜防。
新民晚报记者了解到，这种以购买征信报告为借口的扣款方式早就被曝光，让人“跌入坑中”的正是办理过程中的“短信验证”。注册时输入的验证码，其实就是软件对自己银行卡的代扣授权码。在用户注册时的授权协议中，也有约定平台先代扣再申报的“隐性”规定，还有为规避监管而设置的免责条款。一旦输入验证码，就意味着市民“自愿扣钱”。
记者下载网贷软件进行注册体验时发现，协议内容多为无法理解的条款，难以理解；一笔网贷需要涉及多份用户协议，每份协议都有几千字。从“废话”中找出隐藏的刁钻术语，犹如大海捞针；没有一款网贷软件在显著位置明确写有“注册会产生扣款消费”的提示。对此，很多人质疑，网贷行业为何没有相关金融主管部门制定的统一标准协议进行监管。
很难解开消费的捆绑。
嘉定区的姜女士在租房时，业务员游说她签订消费贷款优惠套餐，可以享受“买一送一”的优惠。今年5月，在租约到期前，姜女士提出退租，房产中介答应帮她解除合同，结清后续贷款。但截至记者发稿时，姜女士仍收到了贷款逾期的警告。
不仅是房屋中介行业，培训行业捆绑网贷的问题也特别突出。年初，林女士报名参加了为期两年的英语培训班。培训机构打着分期付款的幌子，实际上是帮她办理了招联金融的网贷业务。收到还款信息后，林女士才意识到自己被“套”进去了，但想解开却很难。
通过“捆绑消费”办理网贷，商家套现资金，网贷机构赚取利息，“出借人”实现“提前消费”，看似三方受益，但“麻烦”随之而来。万一退租或者退学，消费者将面临“两难”的境地。退租退学难，退贷更难。
商家和网贷平台互相甩锅，拖延办理，或者被收取服务费、手续费的情况屡见不鲜。退租退学后还是要还贷，最终影响消费者自己的个人信用记录。
找借口强行高息。
市民张女士在还款app上申请了小额贷款。她查看明细后发现，每期都被收取高出利息数倍的担保费。客服解释:贷款电子合同里已经标注了这个费用。如果张女士提前还款，可以免还。但张女士提前还款后，客服电话再也打不通，“担保费”的结算遥遥无期。
林先生在豆豆钱App申请贷款。绑定银行卡自动扣款几期后，App突然提示扣款失败。此后，无论是正常还款还是提前还款，都无法操作，这造成了阿林先生贷款逾期。客服一直以系统升级维护为由，要求他将还款打入私人银行卡号，而不是公司的企业账号。警惕的林先生拒绝操作，继续投诉，然后App就可以正常扣钱了。
新民晚报记者发现，在一些网贷平台，“高利贷”、“砍头利息”已经悄然“变异”:平台设置了极为隐蔽的“变相利息”，如担保费、结算费、手续费等；通过“系统故障”等消费者无法控制的强制手段，让出借人“违约”突破法定年利率限制，牟取暴利。一位网贷从业者告诉记者，平台往往在电子协议中“隐藏”相关免责条款，不直接提醒出借人；最后还款的时候才知道，这些所谓的服务费和逾期利息都是“深坑”。
2018年，互联网金融风险专项整治工作领导小组发布了《关于要求对部分“现金贷”平台加强监管的函》，重点强调了这两类违规行为:一是贷款过程中搭售其他商品，变相提高利率；二是故意造成借款人逾期，收取高额逾期费。
Caption:电话隐藏骚扰通讯录好友的催收条款来源/相关网贷产品截图。
不停骚扰，恶意收藏。
闫女士在豆豆钱App申请贷款后，发现自己的年化利率不符合国家规定，与豆豆钱多次沟通也没有得到明确答复。贷款逾期后，她收到多条催收短信，网贷平台称会派人上门催收，还打电话给闫女士手机通讯录里的大部分联系人，给她造成了很大的精神压力。
2018年5月，相关部门发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》，明确禁止网贷平台“恶意催收”。但由于网贷额度小，诉讼催收成本高，简单粗暴的“骚扰催收”屡禁不止。
如何看待网贷行业的乱象？如何维护出借人的利益？对此，不少人呼吁:相关部门应明确监管责任，加强监管，出台“明明白白贷款，明明白白还款”的法规和细则，有效规范和净化网贷平台。
新民晚报记者王军实习生余佩欣
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