记者陈玲
商祺银行成立于1997年8月28日，是经国务院批准的第四批股份制商业银行，在淄博市18家城市信用社的基础上组建而成。2009年2月13日，经中国银监会批准，更名为商祺银行。日前，记者采访了商祺银行行长助理、小企业金融服务中心总经理邹倩。
记者；请介绍一下你们小额信贷业务的发展情况。
邹倩:作为一家城市商业银行，我行自成立以来，始终坚持“中小企业主办银行”的市场定位，着力服务区域中小企业，积累了丰富的小额信贷发展经验。2009年12月，本行成立了全国第四家、省内首家拥有独立牌照的小企业信贷专营机构——商祺银行小企业金融服务中心，成为本行发展小微金融业务、培育和提升核心竞争力的“新引擎”。本行被中国银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”。
记者:请您谈谈贵行近年来在小额信贷领域的探索和实践有哪些特点？
邹倩:我行在小额信贷领域的探索和实践主要有以下五个特点。
一是以科学机制为基础，创建小额信贷运作新模式。该行小企业金融服务中心自成立以来，按照银监会关于小企业贷款“六项机制”(利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款审批机制、激励约束机制、专门人员培训机制、违约信息通报机制)和“四项原则”(单独授信计划、单独配置人力财力、单独客户识别和信用评估、单独核算)的要求，结合自身实际，在营销机制上，推广实施专业市场集群营销、供应链金融营销、商会联合授信业务营销、园区整体开发营销、政府产业经济带营销等五种营销模式；作为中国供应链金融服务联盟常务理事，本行充分借鉴国内供应链金融发展的先进技术和经验，不断拓展供应链营销渠道。
二是以高效流程为抓手，创造小额信贷服务新效率。本行按照“纵向条线细分、横向流程简化”的原则，持续优化提升。在机制上，该行将首次客户面谈、贷前调查、贷后审查、贷后审查会议审批、贷后管理等整合为标准化操作流程，确保新客户正式受理后3至7天放款，老客户1个工作日放款；同时，在全国银行系统率先推行“小企业金融一站式服务”，联合政务中心、律师事务所、会计师事务所、评估事务所在专营机构内设立“一站式服务区”，并与淄博市中小企业局、房管局、知识产权局实现联网，确保小微企业信贷业务手续一站式办理，有效提升了金融服务效率。鉴于小微企业更注重银行的售后服务，该行于2013年5月成立了“小企业家俱乐部”，为小微企业提供增值服务。
三是以有效创新为动力，开拓小额信贷产品新领域。一是创新金融产品，成立小微企业信贷产品研发中心，为小微企业定制4大系列、50余款贷款产品，在支持科技、出口、三农、文化创意等不同类型小微客户方面取得积极成效。比如针对高新技术企业客户推出“知识产权质押贷款”，变“知识库”为“资本”；对从事不锈钢、棉花、固体化工原料等大宗商品的企业推出“动产质押贷款”；面向出口型企业推出“出口退税账户托管质押贷款”；针对下岗失业人员，率先推出“再就业小额担保贷款”；对文化创意产业企业，以政府提供的扶持资金设立担保资金池，扩大对优秀文化创意企业的授信倍数，创新“手拉手”团贷产品体系，设计推出“银行、政府、企业”、“银行、银行、社会、企业”团贷，有效解决了小微商圈担保问题。接着，创新服务渠道，制定小微金融“齐乐融融e+”战略，布局互联网金融领域，先后推出国内首个致力于为小微企业和三农产业提供金融服务的互联网金融平台——“齐乐融融E平台”，整合核心企业资金流、物流、信息流、商流，推出面向上下游小微企业的“线上供应链金融服务平台”，利用互联网提升服务效率和质量。
四是构建以严控风险为核心的新型微观金融风险控制体系。根据小微企业的经营特点，该行建立了独特的小微客户风险防控技术，该技术基于财务数据的定量分析与非财务因素的定性分析相互印证、相互补充。在实践中，总结了“六看一谈”、“七看七重”、“三细三测”等贷款调查方法，在全省城市商业银行中率先引入国际先进的小额贷款技术，梳理优化信贷内控流程，建立了该行小微贷款it系统，实现了。2015年11月20日，我行与安徽铜陵国源小额贷款公司启动技术输出项目，迈出了向全国输出标准化小额贷款技术的第一步。
五是以强大的团队为保障，为小额信贷发展注入新的后劲。针对小额贷款业务对专业人才需求的特点，该行高度重视并不断加强人才培养和团队建设，充分发挥加盟商的“试验田”和“孵化器”作用，定期聘请外籍专家开展小额贷款技术培训，已培训小额贷款客户经理300余人，在Xi安、滨州等7家分行建立了独立的小额贷款业务团队，打造平均年龄不到30岁、充满活力、接地气、能吃苦耐劳的小额贷款。建立了收入与业务量、效益、贷款质量等综合绩效指标挂钩的小微客户经理独立考核体系，形成了一套公开、透明、量化的营销薪酬激励机制，有效激发了小微客户经理的积极性和创造性。
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