近期，消费贷行业因“高息”陷入信誉危机，“年化近600%，债务死后才能还清”等新闻让不少用户对消费贷望而生畏。
年利率超过36%就是高利贷。
信用卡贷款平均利率20%，最低10%好评。
消费贷款行业真的如传言的那样“嗜血”“暴利”吗？通过对市面上知名消费贷款平台的研究，发现确实有很多年化率超过200%的高息产品。但还是有很多良心产品符合监管要求，利率合理，口碑好。笔者在某知名网贷论坛发起投票，发现了一款信用卡还款产品——信用卡贷款，由于利率合理，得到了用户的广泛认可。据查询，信用卡贷款平均年利率在20%左右，仅略高于银行信用卡18.25%的年化利率，低于大部分贷款同业产品。
那么，国家是否规定了消费贷款平台的利率？据了解，2015年，最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了民间借贷的行为和主体范围，其中，明确民间借贷年利率超过36%无效。即年利率超过36%就是高利贷，超过部分不受法律保护。
也就是说，卡贷等年利率低于36%的平台是“受法律保护”的，用户可以放心使用。
“零风控”贷款产品不可信。
成熟的风险控制是选择产品的基准。
在风险控制方面，部分贷款产品鼓吹“零风险控制”，这将直接导致坏账率居高不下，进而只能通过收取高额利息来维持盈利，用户最终将在“滚动盈利”的压力下背负巨额债务。对于正规的消费贷款产品来说，“零风险控制”绝对不存在。还是以卡贷为例。卡贷的主要功能是还信用卡。首先，信用卡人群本身就是优质客户群体。其次，针对还款人群，卡卡贷通过八大智能风控引擎等技术的成熟应用，满足优质用户的小额信贷业务需求。
近年来，随着市场需求和“普惠金融”理念的提出，消费贷款强势崛起。由于缺乏监管，行业内仍然存在鱼龙混杂的情况。但对于这个行业，没必要一棍子打死。选择风控好、利率合理的优秀产品，既能解决用钱问题，又能保障用户自身利益。而且315马上就要到了，笔者也希望在监管方面能出台更详细的细则，保证行业内良心平台的健康发展，让不良平台退出市场。
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