涉农信贷政策落实情况，2020年涉农贷款要求

近日，专注三农信贷业务的中和农信获得6亿元C轮融资，由TPG“The Rise Fund”领投，宁波仁达普惠跟投。在此之前，红杉资本中国、蚂蚁金服、中国扶贫基金会、国际金融公司(IFC)等明星资本力量被列入这家公司的股东名单。

从其年报公布的数据来看，近三年来，贷款金额、平均贷款金额、贷款余额均大幅增长，但不良率保持较低水平，还款率高达99%。

与此同时，中和农信社线上化趋势明显，旗下子公司心香金融作为信用网络平台，扮演着征信中介服务的角色，为农村创业者提供小额、便捷、可及的融资服务。这反映出，随着智能手机的普及和金融科技的发展，一直被认为不良贷款率高、服务成本高的涉农信贷也可以做成保本低、可持续发展的数字化普惠金融模式。

农业贷款小额分散，还款率高达99%

近日，中和农信社宣布完成6亿元C轮融资，由TPG(全球最大的私募股权投资机构之一德泰投资)旗下的Rise基金领投，宁波仁达普惠投资管理合伙企业(简称“仁达普惠”)跟投。本轮融资后，中和农信社股东包括上海云信创业投资有限公司、睿思基金、中国扶贫基金会、国际金融公司(IFC)、红杉资本中国、仁达普惠、天天尚基金，为蚂蚁金服旗下全资子公司。

专注于三农信贷业务的中和农信有限公司，外界知之甚少。但从其年报公布的数据来看，近三年贷款额、平均贷款额、贷款余额均有大幅增长，可见近年来农村信贷发展轨迹的缩影。

官方数据显示，2017年中和农信社新设分社49家，总规模258家。该项目覆盖21个省的307个县，雇用了5000人。截至目前，中和农信社已获得内蒙古小贷、海南小贷、重庆小贷、四川小贷、湖南小贷五张省级小贷牌照。累计贷款370亿元，借款总人数超过500万。

截至2017年末，中和农信社共有贷款客户38.2万户，贷款余额59.41亿元，同比增长36.41%。2017年全年共发放贷款41.15万笔，金额86.23亿元，贷款金额增长29.68%。92%的贷款客户为农民，82%为女性，89%为初中生及以下，70%的受访客户之前从未在其他金融机构贷款。

根据券商中国中和农信社的年报数据，看到其涉农贷款也有这几大特点:

100%无抵押贷款，30天以上风险贷款比例为0.94%，也就是说还款率高达99%；

平均贷款金额20953元，单笔贷款金额小于等于3万元的约占86%；

按贷款笔数计算，约53%的贷款直接用于养殖业。

从以上数据可以明显看出，农贷小额分散。同时，逾期率并没有外界想象的那么高，还款率却高达99%。

类似的情况是，2017年底线下的运营商贷款不良率，对于专注于小微企业和厂商普惠贷款业务的网商银行仅为0.78%；2018年年中，线下运营商贷款不良率为0.54%。“99.15%的商家都能按时还款。”网商银行行长黄浩曾向券商中国记者分析，与大企业全额贷款使用缓慢不同，小微经营者更为谨慎。为了节省利息，他们只在必要的时候申请贷款，并且尽快还款。如果有需求，他们会被重新贷款。“小、急、短、频”特点明显，小规模经营，恪守信誉。

另一个明显的变化是在线。券商中国记者了解到，中和农信社旗下的农村信用社已经搭建了一个信用网络平台——心香金融，作为征信中介服务，为农村创业者提供小额、便捷、可及的融资服务。仅2017年一年，交易笔数42.8万笔，累计交易额11.4亿元，均同比增长一倍以上。

具体来看，截至2017年底，心香金融平台累计借款交易超过70万笔，累计交易额超过17亿元；仅2017年，心香金融平台用户数为12713人，人均投资4.1万；成交笔数42.77笔，交易额11.4亿。

此外，从近三年的贷款量、贷款余额、贷款用户数、平均贷款余额来看，贷款量增速明显快于贷款余额，说明信贷资金周转效率高；每户平均贷款余额从2015年的8525元增长到2016年的11887元，再到2017年的15555元，用户申请的单笔贷款金额也增长非常迅速:

与此同时，从贷款的行业分布来看，2017年用于发展农村养殖业的贷款占比虽然较2016年有所下降，但仍远高于其他类别，而用于交通运输和社会服务的贷款占比呈快速上升趋势。随着农村经济的发展，农村生产从养殖业等第一产业发展到更加多元化的第二、第三产业。

对农业来说，保本低利润的信贷变得可持续。

在当前的涉农金融中，除了传统的金融机构外，主要有三种资本力量参与其中:

新兴的互联网公司，如农业分期、石马金融等，有趣的是，两家公司都获得了雷军旗下顺为资本的多轮融资，后者更倾向于投资模式成熟的创业型企业，在三农金融市场发展农村消费金融；

行业部门，如新希望六和、联想控股旗下的涉农金融企业、大北农集团旗下的农信互联；

还有互联网巨头代表，蚂蚁金服网商银行等。，而中和农信社众多实力股东之一，还有蚂蚁金服。

长期以来，我国7亿农村人口是消费金融体系之外的“零信用人群”——他们有金融需求，但由于信用记录缺失，属于央行征信系统的“编外人群”。所以在广大的县域经济中，尤其是中西部的乡镇，分散着长尾客户。在很多人眼里，他们的印象是贷款不良率和服务成本都很高，下乡资金市场化不足，公益导向更多。

然而，中和农信社所展示的涉农信贷在线化、低不良率的特点表明，随着智能手机的普及和金融科技的发展，可持续的数字普惠金融模式正在形成。

2017年，网商银行向小微经营者发放贷款总额4468亿元，其中264.5亿元发放给农村用户，涉农信贷规模飙升6倍。网商银行产品部总监冯亮表示，网商银行经历了三个阶段，1.0阶段是熟人模式；2.0阶段是供应链行业的金融模式；3.0阶段是数据平台模式，包括普惠金融服务和基于平台的联合借贷。

他们探索的模式是，互联网平台的数据积累、风控模型积累，结合当地城商行、农商行、农信社现有的社保、补贴信息，提供纯数字化风控，线下接入、软调查、贷后近地管理由金融机构自己完成。

北京农信互联科技有限公司依托农业龙头企业大北农集团，在全国多个农村地区开展涉农金融综合服务。“信贷对接的产业场景是可靠的，风控模式是成熟的，农业信贷的风险和效率是可以共赢的。”该公司农村信贷金融服务事业部总经理魏春对券商中国表示，由于信贷与农户养殖经营关系密切，并建立了基于农户经营数据的大数据风控体系，2017年公司信贷余额10多亿，贷款额迅速提升至近200亿，但总体来看，不良率不到1%。

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