浙江新闻客户端见习记者纪勒温
能与人对话的机器人并不少见，但能说话并完成信贷额度审批的机器人以前并没有出现过。近日，网商银行发布“百灵”智能交互风控系统(以下简称“百灵系统”)，在业内首次探索人机交互授信技术填补市场空 white。
当小微企业主想要增加贷款额度时，他们可以上传自己的合同、发票，甚至自己的店铺照片、货架照片和其他资产的照片。百灵系统会尝试识别这些材料，分析对方的业务实力，判断一个比较合适的贷款额度。
“我们希望小微经营者与百灵系统的沟通能像与现实生活中的信贷员一样顺畅。虽然还处于探索阶段，但这项技术前景广阔。我们期待它能让微贷变得可沟通、可互动、人性化，就像AlphaGo在信贷领域一样。网商银行CTO高松认为，百灵让我们第一次看到了为肖伟提供千万级专家数字信贷服务的可能性。
据了解，目前百灵系统可以识别的凭证有26种。在比对测试中，它与人工验证的一致性为80%，但审批效率远优于人工验证。
数字信贷在中国发展了10多年，解决了很多小微经营者有没有贷款的问题，但没有解决“够不够”的问题。调查显示，51%的小微企业期望更高的额度。
“之所以不够，是因为金融机构对小微业务的画像还不完整。虽然征信、工商、税务、移动支付流量、网商行为等数据已经被识别，但仍有很多个性化的资产没有被数字化，无法识别，”网商银行CRO·孙效东表示。“百灵系统要解决的就是这些个性化的问题，会更完整地刻画小微商家的画像。”
以合同为例，它包含了印刷文字、表格、手写签名、公司印章等不同形式的信息。对于机器来说，至少需要三种多模态传感技术才能准确识别合同上的信息，并且都达到了很高的准确率。另外还要考虑防篡改、翻拍等验证问题。
目前，“百灵”已支持对合同、发票、营业执照等26种凭证，以及工程车、店面门、货架上的商品等400余种细粒度对象的识别，准确率达95%以上。而且通过多尺度云纹算法等验证技术，保证信息真实有效，能够被风控系统接受。
能够正确识别是第一步。“百灵系统”也需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。
网商银行基于图形计算技术，构建了目前业内最大的动态企业图谱和行业图谱，将行业的商业周期、资产构成、上下游逻辑等纳入风控考核。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化为可用于风险控制的知识库，可以让百灵更有见识，理解材料背后的含义。
目前“百灵系统”的自认证任务平均可以帮助用户增加3万元，很多用户甚至可以获得10万元以上的授信额度。试运营半年以来，已有200多万用户增加了授信额度。这是继服务农村金融的“大山雀系统”和服务供应链金融的“大雁系统”之后，网商银行又一次新的技术探索和创新。
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