◎文《法人》全媒体记者殷新
介绍
网络小贷行业短期内可能迎来监管环境的重大变化。
11月2日晚间，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，征求意见时间为一个月。这是自2017年P2P新规生效以来，监管部门对P2P借贷业务的又一次沉重打击。
在这份意见稿中，“牌照三年初审”、“提高出借人贷款门槛”、“降低小贷公司使用杠杆”等条款，几乎完全颠覆了此前很多网络小贷公司一直采取的运营模式。如果能够实施，网贷行业必然会被洗牌和重塑。
01“牌照交易”一度火热。
网络小贷业务牌照发放在2016年和2017年达到高潮，2017年11月几乎戛然而止。
2017年2月，原银监会明确指出，针对网络小贷行业存在的风险，希望在国家意见和措施出台之前，各地能够慎重审批。2017年11月21日，互联网金融风险专项工作领导小组办公室发布《关于立即暂停网络小额贷款公司审批的通知》(以下简称《通知》)。业内普遍认为，《通知》基本宣布停止新牌照申请。
“据我所知，2017年11月之后就没有新的了，但这个数字接近于零。”浙江大学互联网金融研究院院长本·林升在接受《法人》记者采访时表示。
由此，新进入者只能通过转让他人的方式获得网络小贷业务牌照。这样，已经获批的牌照就成了“香饽饽”。截至2017年11月21日，根据网贷天眼的数字，整个网贷小贷行业共有249家营业执照，其中229家已完成工商登记，其余20家已过公示期但尚未完成工商登记。
记者了解到，自《通知》下发以来，转让网络小贷业务牌照的“灰色市场”已经形成，价格一路走高。2017年底最高峰时，一张牌照被炒到近亿元。到2020年，网络小贷牌照的交易热情将会降低，但据知情人士透露，一张牌照最终以“几千万”的价格成交不是问题。
“这不正常。如果不想做，就由相关部门回收。怎么能转给别人呢？”本·林升说，应该有明确的法律条款来限制营业执照的转让。
随着征求意见稿的公布，“三年一审”的发牌机制可能会断了这些人的财路，至少会给“灰色市场”降温。征求意见稿明确规定，网络小额贷款业务许可证自颁发之日起三年内有效。期满后如需继续从事此项业务，应在期满前90天内向发证部门申请续期，获准续期的，每次续期有效期仍为三年。
“影响有多大不好判断，但价格下降是肯定的。”一位网络小贷从业者告诉记者。
靠小额贷款生活的年轻人该醒醒了。
征求意见稿中要求网络小额贷款公司在联合贷款中的出资比例不得低于30%，这对降杠杆是一个沉重的打击。
以某网络小贷平台为例，10万元的贷款，原本只需要动用平台自有资金的5%，即5000元。新规下，至少需要使用3万元，相关利润率需要重新计算，这也将对很多平台造成严重影响。
一般来说，重大监管法规的制定至少需要半年时间来写征求意见稿，期间会和行业进行沟通。
目前网络小贷行业充斥着“用小钱撬动大钱”的做法。
“据我所知，所有人都依赖高杠杆。小贷公司出资不超过10%。如果规定出资不能低于30%，大公司就没事，小公司就没法做生意了。”上述从业者告诉记者。
加强网络小贷监管的影响不仅限于金融领域。从某种意义上说，网络小贷创造了一种生活方式，哪怕是一种不健康的生活方式。在现在的年轻群体中，有很多借款人频繁在网贷平台借款，有的甚至靠“拆东墙补西墙”来维持生活。
记者了解到，网络小额贷款的主要目标群体是银行不“看重”的中低收入群体。大部分都比较年轻，收入和积蓄都不多，往往上班时间很短，或者还在学校读书。
“现阶段年轻人收入不高，但欲望不小。”本·林升告诉记者，一些怀揣“一夜暴富”梦想的年轻人用网贷平台上的钱炒股或进行其他投资。这样一来，很多人欠了很多新债，不得不向其他网贷平台借款来偿还之前的借款，所欠债务也会增加。
此外，一些年轻人存在侥幸心理和虚荣心，通过网贷平台借钱满足自己的高消费需求。伴随这种行为的，还有“套路贷”、“裸贷”等涉嫌犯罪的模式，相关案件的新闻屡见不鲜。
对“新金融”的包容性仍存在误解
征求意见稿规定，网络小额贷款取得的款项不得用于债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资。，也不得用于购买住房和偿还住房按揭贷款；并规定自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过30万元，不超过其最近三年年均收入的三分之一，以这两个数额中较低者为最高贷款额度。
值得注意的是，如果自然人以30万元为上限，则意味着其前三年的年均收入已经超过90万元，不再是普通白领的收入水平。从以往的市场情况来看，这类群体并不是网贷平台的主要目标群体。
同时，“前三年平均年收入的三分之一”的上限更有针对性。根据这一规定，没有收入的大学生将几乎不允许去点对点借贷，相对低收入人群的贷款额度也将大大降低。以一个月薪3000元的上班族为例。年收入3.6万左右，点对点借贷中最高1.2万。
“新规实施后，这些年轻人‘拆东墙补西墙’、‘挖新坑填旧坑’的日子将成为历史。”上述从业者表示。
本·林升告诉记者，新规则不是要推翻任何人的生活方式，而是要让这些年轻人的生活回归理性。所谓“新金融”的包容性，并不是指借贷行为的包容性。
“业内一直有一个误区，认为‘新金融’的普惠特性就相当于每个人都有资格借贷，网络平台也有义务尽可能借给每个人。所谓的‘新金融’无法逃避金融的本质。借款的前提是还款能力和良好的信用。”本·林升说，更多的群体可以享受“新金融”的其他便利，如移动支付、手机账单查询、水电费和房租的在线交付，但借贷并不是每个人的基本权利，是否借贷要视自身情况而定。
|编辑:崔晓琳|统筹:王茜
编辑:吕斌|排版:张博
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"网络小贷监管新规，网络小贷监管的最新征求意见稿"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/164810.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
