来源|都市现场原创稿件
未经允许不得转载。如删除出处，将进行调查。
砍头利息是金融行业的俗称，意思是贷款平台借钱给借款人时，从本金中扣除一部分钱。比如约定借款10万，但平台可以以服务费或垫付利息的名义扣2万，实际拿到的借款人只有8万。扣的钱是“砍头利息”。根据法律规定，借款时利息的计算必须以实际借款金额为准。
但在很多“砍头利息”的情况下，利息是按照总额来计算的，也就是说要向借款人收取两种利率。近日，上饶宜阳县邹女士向都市现场反映，她在某大借贷平台遇到了这样的事情。
2019年11月8日，邹女士因缺钱，利用家里在玖富万卡的互联网借贷平台，向总部位于黑龙江哈尔滨的龙江银行贷款两年。让她没想到的是，拿到没多久就被扣了一大笔钱。
邹女士说，“当时我申请了4.5万多的贷款。两天后到了，然后我陆续扣钱，大概一万六千块钱。”由于当时急需用钱，邹女士也没有想太多。
然而，半年后，邹女士的网贷被家人发现。家人仔细查看借款明细后，发现不对劲:邹女士在玖富万卡平台共借款45250元，不到两天就被中国人保财险佛山分公司以个人贷款保证保险的名义扣款16350元。根据邹女士的借款合同，她直接与龙江银行签订了协议，并未提及她需要为PICC中国支付额外的保险费。但是邹女士说，她在贷款的时候，没有人告诉她这个收费平台。
不仅如此，邹女士名义上借了45250，实际只拿到了28000多，这28000多的保险费占了16000多。为什么保费这么高？邹女士也联系了中国PICC。
邹女士:人保公司的意思是我的资质是不能申请这个贷款，所以我有这个担保费是为了保证这个贷款能够支付。
中国人民保险公司:邹女士，名字叫“保费”，实际包含平台服务费和垫付利息。自2020年年中起，她不再还款。几个月后，一个自称是收藏家的人联系邹女士，要求她尽快还款。据该人士介绍，PICC收取的1.6万余元，名义上是溢价，实际上分成三块，分别交给三家公司。
中国收藏家吴先生:他分三期扣了一万六千多块钱。第一笔是中国人民财产保险股份有限公司做的担保，担保费7000多元。然后就是玖富万卡，因为她当时是在玖富万卡上申请的，玖富万卡作为一个类似中介的平台，当然要收取一定的费用，大概四五千；最后剩下的部分是龙江银行这两年的利息，大概三四千，所以产生了一万多。
律师说，如果PICC收藏家说的是实话，这可能涉及斩首问题。根据《合同法》第200条和现在《民法合同法》第670条的规定，利息不能提前从贷款本金中扣除。
随后，记者多次拨打玖富万卡平台的服务电话，均无人接听。PICC的催收人员在电话中表示，考虑到邹女士负担较重，可以由他做主，减免利息1000多元。
贷款时已经提前支付利息，还贷时还重复支付利息？实际贷款2.8万余元，“保险费”达1.6万余元。据PICC催收人员介绍，保费实际上包含了提前支付的利息。但在还款时，平台显示邹女士仍需继续支付贷款利息。那么对于邹女士来说，她实际支付了多少利息呢？
2017年，银监会等部门发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》，要求各地排查是否存在提前从贷款本金中扣除利息、手续费、保证金等行为。但邹女士在玖富万卡平台上的借款，不仅垫付了利息、手续费和保底保费，在计算利息时，平台依然按照初始金额45000余元。经计算，邹女士还需支付利息3916元。也就是说，邹女士虽然实际拿到了2.89万元的贷款额，但两年内需要偿还近5万元的本息，是实际贷款额的1.7倍。
禁止“强制网贷保证保险”。中国PICC佛山公司为什么要开单？不仅如此，记者发现，中国PICC佛山分公司代收的个人贷款保证保险也涉嫌违规。在邹女士贷款的前一个月，也就是2019年10月，国家银保监会发布了《关于开展整治银行保险机构侵害消费者权益乱象工作的通知》，其中保险业侵害消费者权益乱象的典型表现包括“与第三方网贷平台合作，强制消费者在贷款过程中投保意外险、保证险，未投保的将无法申请贷款”。那么中国PICC佛山公司为什么要为邹女士通过玖富万卡平台申请的个人贷款出具保证保险呢？
对此，《城市现场》电话采访了中国PICC广东公司的客服人员，但对方并未给予正面回复，称稍后会通知业务部门直接回复。然而，直到记者发稿时，中国PICC的相关工作人员仍未回复记者和邹女士的父亲。
主播点评:网贷乱象亟待整治。大平台要有大担当。让我们来看看吧。邹女士踩了哪些坑？对于一笔实际达到2.8万余元的借款，以保险费的名义扣除了1.6万余元，但实际上这笔“保险费”还包含了垫付利息和平台费，有“砍头利息”之嫌。之后多次被收取利息。这样，邹女士的实际贷款本息是其实际贷款的1.7倍。更有甚者，这种保险费的全称是“个人贷款保证保险”，是PICC中国在银监会开始专项整治后发行的。
邹女士说，因为对网贷不太了解，她特意找了一家大平台。但是玖富平台是在美国上市的大平台，PICC中国是世界500强。它的实际性能如何？这样的乱象，如果任其继续滋生，最终可能会让整个行业面临“一地鸡毛”的局面。大公司更要负责，不要玩这些套路和把戏，否则总会有转机的。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款4万还不上怎么办，想贷款4万"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/163991.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
