来源:国际金融报
地球上的自然变化无时无刻不在发生。当这种变异给人类社会带来危害时，就构成了自然灾害，俗称“天灾”。
“自然灾害”往往给人类的生产生活带来不同程度的损害。那么，对于银行来说，这种“力量”能有多强大呢？
大连农商银行和康县农商银行对“他是我哥”应该有很深的感情。
前者由于夏季海参热死，秋季生猪疫情，2018年涉农不良贷款继续增加；后一种情况，在山洪和气象灾害影响下，核桃、辣椒、天麻等经济作物绝收，2018年9月底不良率攀升至7.9%。
康县农商行:不良率攀升至7.9%
受“8·7”洪灾和气象灾害影响，核桃、辣椒、天麻等经济作物产量减少，农民收入缩水，导致部分客户无法按期偿还贷款利息。
3月20日，甘肃康县农村商业银行(以下简称“康县农商行”)在中国货币网上披露了2019年同业存单发行计划，同时也披露了2018年部分财务状况。
截至2018年9月末，康县农商行不良贷款余额1.84亿元，不良率7.9%，较2017年末的4.77%上升3.13个百分点，较2016年末的3.1%增长一倍。
对于不良率高，康县农商行给出了四个原因，其中一个原因是受自然灾害的直接影响。该行表示，由于银行信贷资金大量投向农民，农民生产生活基本条件差，收入来源单一。此外，受“8·7”洪灾和气象灾害影响，作为主要农产品的核桃、辣椒、天麻等经济作物产量下降，部分乡镇歉收，农民收入缩水，导致部分客户无法按时偿还贷款利息。因此，利息逾期超过360天(含)的贷款增加。
但康县农商银行根据《甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则》对利息逾期360天(含)以上的贷款进行全面分类，转入不良贷款，导致不良贷款大幅增加。
据悉，2017年8月，甘肃省陇南市自然灾害频发。8月6日至7日，文县、澧县、武都区、西和县、成县、康县等6个县(区)普降暴雨，引发山洪泥石流灾害。8月8日，四川省九寨沟县发生7.0级地震。陇南市地震强烈，并引发地质灾害。
康县农商银行所在的康县是上述陇南“8·7”洪灾受灾县之一。
甘肃省人民政府印发《陇南“8.7”洪水泥石流灾后恢复重建规划》。据核查统计，“8.7”洪水泥石流灾害造成文县、武都、礼县、成县、西和、康县6个县(区)141个村10.17万余人受灾，大量农田被毁，农作物绝收。部分工业企业出现亏损；造成直接经济损失41.98亿元。
《国际金融报》记者根据银监会甘肃监管局披露的数据发现，2017年以来，甘肃银行业金融机构不良贷款率呈逐季上升趋势。2018年，攀升率从第一季度的3.7%上升到第四季度的5.04%。
就目前不良贷款处置情况和未来计划，《国际金融报》记者致电康县农商行，对方未接受采访。
公开资料显示，康县农村商业银行前身为康县农村信用合作社。改制后的康县农村商业银行于2017年3月21日开业，注册资本3亿元。是目前康县分布最广、存贷款量最大、对区域经济发展支持力度最大的地方金融机构。
大连农商行:农贷不良率6.58%。
仅2018年就遭受了两次重大自然灾害。当年海鲜、生猪不良贷款增加3.4亿元。剔除涉农不良贷款持续增加的影响，其他类型不良贷款率处于行业平均水平。
无独有偶，大连农村商业银行(以下简称“大连农商行”)也是一家被自然灾害“坑”的银行。
2019年3月11日，大连农商行发布的同业存单发行计划显示，截至2018年9月末，大连农商行不良贷款率为9.95%，较2017年末的4.95%上升5个百分点，而2016年末为2.91%。近年来，大连农商银行的不良贷款率一直呈上升趋势。
与全国平均水平相比，银监会数据显示，截至2018年四季度末，全国农村商业银行平均不良贷款率为3.96%。
同时，大连农商行拨备覆盖率由2017年末的103.86%降至56.02%，明显低于银监会要求的120%至150%的监管红线。
对此，大连农商行解释称，该行不良贷款中农业贷款占比较大。截至2018年9月末，该行涉农贷款余额337.01亿元，占全部贷款的61.78%，涉农贷款余额和市场份额均居大连市首位。
54.29亿元不良贷款中，农业贷款余额37.39亿元，占不良贷款总额的68.87%，农业贷款不良率6.58%，非农贷款3.1%。
对于涉农贷款不良率持续上升，大连农商银行解释称，主要是受大连近两年自然灾害频发的影响。“仅2018年就遭受了两次重大自然灾害:2018年夏季持续高温导致大量圈养海参等海产品死亡，无法捕捞；入秋后，非洲猪瘟疫情对大连普兰店、瓦房店地区生猪养殖造成重大不利影响，2018年生猪出栏率降至零。当年海鲜、生猪不良贷款增加3.4亿元。”
大连农商行表示，剔除涉农不良贷款持续增加的影响，其他类型不良贷款率处于行业平均水平。
此外，由于区域经济持续下行，信用风险违约事件频发，区域性大额风险事件频发。东北特钢集团风险事件、大型机床破产等诸多区域性风险事件加剧了银行资产质量的恶化。由于东北特钢、大型机床等大户违约，2017年、2018年大连农商行不良贷款增加约6亿元。
据悉，目前大连农商行已将逾期90天以上的贷款全部列为不良贷款。面对现状，该行表示，2019年将是不良贷款的关键一年，不良贷款处置目标为5%。同时，力争拨备覆盖率恢复到100%以上。为实现这一目标，本行将综合运用诉讼清收、税前核销、重组转型、批量转让、以物抵债等常规手段，积极运用不良资产收益权转让、资产证券化等创新手段。预计2019年不良贷款下降20亿元。
自然灾害来袭:引发指标连锁反应
政府和监管部门还需要完善其他风险补充制度的建设，对不可抗拒的天灾人祸等外部因素进行补偿，完善保险和再保险制度。
对于农村商业银行来说，解决不良贷款一直是一个挑战。事实上，不良贷款的增加也会反映在其他业务指标上。
一位行业分析师在接受《国际金融报》记者采访时表示，不良贷款增加需要计提贷款损失，拨备覆盖率等于贷款损失拨备与不良贷款的比率，因此拨备覆盖率也会受到影响。另外，贷款损失准备要从当年利润中提取，这样会挤占利润，而且指标是相互关联的，短期内财务报表不会好看。
以康县农商行为例，由于不良贷款增加，截至2018年9月末，该行拨备覆盖率为170.88%，而2016年末和2017年末分别为393.92%和254.45%，大幅下降。盈利能力方面，截至2018年9月末，康县农商行营业收入1.3亿元，净利润3000万元，与前两年有所不同。
那么像“天灾”这种情况对银行的影响会有多大，会不会影响到银行的正常经营？
国家金融与发展实验室银行业研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时表示，在这种自然灾害的情况下，一般贷款人都会有政策性农业保险。如果没有保险，贷款也没还，但也有抵押资产或担保，银行可以出售资产。
“目前不良率在上升，但背后都是可以处理的抵押资产。只是抵押资产的变更是一个需要协商的过程。比如工厂抵押变现需要一定的时间，有时甚至需要一两年才能完成。总体来说影响不大。”游春说。
康县农商行指出，不良率飙升除了受自然灾害影响，还因为法院诉讼执行缓慢。据了解，该行自2017年以来对大额不良贷款及时采取了诉讼，涉及金额3149.26万元，其中仅一起涉及金额30万元，其余均已胜诉，但尚未到执行阶段或执行尚未结束。目前，它正积极与法院就执行事宜进行谈判。
3月7日，据媒体报道，中国银监会农村金融部主任郭虹在接受采访时表示，今年要继续加大涉农贷款的投入，无论是从投资规模还是增速来看，都要重点服务乡村振兴战略，这一点比去年还要多。"目前，我们正在对农业贷款进行差异化的监管指标分析."郭虹说。
中国小额信贷协会理事长、中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山认为，政府和监管部门还需要完善其他风险补充制度的建设，对不可抗拒的天灾人祸等外部因素进行补偿，完善保险和再保险制度，加强银行、保险、基金等金融机构之间的风险共担。
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