前几天有朋友问我:我申请了同事以前的贷款产品，也找到了同样的贷款渠道。为什么我申请的贷款利息那么高，金额却只有我同事的一半？为什么？
在我向我的朋友解释了以下几点后，他突然意识到。接下来我们来看看影响贷款利率的原因是什么。
01
大环境影响:央行决定基本利率
贷款利率在金融市场上是真实的。允许不同地方、不同银行的贷款利率不一样。都是以央行基准利率为基准，根据市场供给和风险管控能力的不同而浮动。
新闻中经常听到的“降息”、“RRR降息”中的“RRR降息”是指存款准备金率，而“降息”则是基准利率。一般来说，存款准备金制度控制市场上的资金量，而基准利率会影响资金价格。
每年国家都会出台一系列优惠政策，“进一步解决中小企业融资问题”“延缓中小企业贷款本息偿还，加大贷款再贴现支持普惠金融”将成为2021年政府部门的重点工作。
12月也是放贷的最佳时机:本月15日，央行将全面下调RRR，释放1.2万亿资金，对金融市场产生积极作用。
可见，现阶段正处于中小企业贷款的红利期，现阶段中小企业贷款利率较低。所以，需要贷款的企业主或者商户，一定不能错过这波红利。
02
是否选择合适的借贷机构和产品？
不同的贷款机构，贷款利率不同，目标群体不同，需要提供的信息也不同。
一般来说，银行对借款人的准入门槛要求较高，申请和审核时间较长，利息相对较低。
非银行金融机构，如消费机构、小贷公司、网贷平台等。，资金成本比银行略高，但对还款能力强的小微企业和个人客户的审批更快更高效。
目前，市场上有许多种贷款产品，如个人信贷，公司信贷，抵押贷款和消费贷款。
每个产品都有不同的贷款利率，贷款利率随你的选择而变化。但由于抵押贷款有抵押物，企业贷款有国家政策支持，所以这两类贷款的利率普遍较低。
所以申请贷款机构和产品的选择也很关键。
先说说个人综合情况如何影响你的贷款利率:
03
个人综合信用状况好不好。
现在几乎所有的贷款产品都要先查个人征信报告，可见其重要性！
所谓征信，是指为了了解一个人的负债、还款记录等信息，而向中国人民银行征信中心进行的查询。通常核实征信主要有七个点:个人查询、贷款审批、信用卡审批、贷后管理、担保资质审查、异议审查、法院及相关部门查询。可以了解一下正常询价和否定询价！
(中国人民银行征信官网:https://ipcrs.pbccrc.org.cn/)
从图中可以看出，贷款审批、信用卡审批、担保资格审查都是影响贷款的重要查询。每家贷款机构都会对借款人的综合信用状况进行评估:征信是否逾期，是否为白条信用账户，征信记录查询次数。
如果你的信用评分低，贷款机构为了平衡风险，会在正常贷款利息的基础上增加利息或者直接拒绝。
如果你在短时间内(一般是半年内)多询价，你的贷款很容易被拒绝或者利率提高。具体解释如下:
所以申请贷款的时候，征信是必须的。不要忽视，和身份证一样重要。
04
个人拥有良好的资产吗？
银行等金融机构最关心的资质有:房、车、公积金、保单、企业纳税、开票等。他们拥有的宝贵资产越多，他们在这方面的资格就越好。
一般分为按揭或者信用贷款，大概就是这样一个利率区间！
所以，你有什么样的资产，就可以申请相应的低利率的产品。如果你只想着用身份证贷款几百万，那你要么是在做梦，要么是在走向一个套路的贷款陷阱。
05
还款能力稳定吗？
借款人的还款能力也是影响贷款利率的主要因素。
一般来说，收入可观、工作稳定、债务良好的申请人更容易获得贷款机构的利率优惠。比如中国的央企，事业单位，世界500强，年薪100万，或者月薪2万。
一个有稳定工作，负债率低，有固定资产的贷款用户是稳定的。贷款机构会认为他有还款能力，所以贷款利率低，而资质差的贷款用户，除了贷款难，贷款利率相对较高。
06
联系人填写的干净吗？
一般在申请贷款时需要留下几个联系人的联系方式，主要作为贷款审核的辅助证明。风控人员会电话联系申请表上的联系人，然后通过侧击、分流等各种手段了解借款人的真实一面。
如果联系人的回答基本符合贷款人提交的材料和口头信息，事实是符合导入的要求，那么贷款通过的概率就大很多。
如果联系人的回答不符合借款人的实际情况，或者与借款人提供的材料和口述有很大出入，风控人员基本会判断借款人有隐瞒真实情况的嫌疑，所以对贷款审批也有很大影响。
所以贷款要留下可靠的联系方式，不要留给有信用问题的朋友或亲戚。
07
选择合适的信贷经理？
信贷经理是你接触贷款的第一步。不管是你主动找金融机构，还是他们主动找你，想要贷款，你肯定会联系信贷经理。
好的信贷经理会为你量身定制合适的贷款方案，根据你的实际情况推荐合适的贷款产品，告诉你什么时候申请好，什么时候不申请好，给你正确快捷的指导，帮你提交材料，节省办理时间，提高申请效率，省事省钱。
你的朋友圈里有这样的信贷员吗？
08
综上
一般来说，贷款期限长的贷款利率会适度下调，贷款期限短的一般利率会高一些。
个人小额贷款利率会高一点(为了抗风险)，房产或者汽车抵押，或者担保贷款利率会小一点！(记住:你的资金风险越高，你的利率就越高；你的资本风险越小，利率就越低。
总之，贷款利率是你自己综合条件决定的。如果你能在合适的时间选择合适的产品，及时准备好资料，相信你会是令人羡慕的借款人。
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