日前，国家金融与发展实验室发布了《2019年中国消费金融发展报告》。据预测，中国消费金融行业整体仍将有5年以上的高速增长期，预计表内消费金融占信贷总额的比例可能超过25%。近年来，随着我国消费金融行业的快速发展和市场主体的逐步丰富，商业银行、持牌消费金融公司、互联网巨头、网贷机构共同形成了多层次的服务体系。
相对于商业银行的消费信贷服务，网贷机构的准入门槛更低，对长尾用户的覆盖范围更广，但同时其违约风险也相应更高。2019年以来，信用卡业务风险攀升。央行数据显示，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为838.84亿元，占信用卡信贷余额的1.17%，占比比上季末高0.02个百分点。部分银行在年报中提到，随着现金贷、互联网消费贷、P2P等市场的出借人越来越多，债务风险不断聚集，市场债务客户资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。
那么，网贷用户的普遍特征是什么？边肖选取了一些平台，整理了它们发布的借款人信息，仅供读者参考。
性别和年龄以男性为主。
25-35岁比较高。
根据爱钱进披露的数据，截至2019年8月底，借款人中，男性占比68%。从年龄分布来看，26-30岁占比30%，31-35岁占比23%，51岁及以上占比高于25岁和46-50岁。
爱钱的借款人性别和年龄分布。
PPmoney数据显示，2019年上半年，平台男性借款人占比超过70%。从年龄分布来看，25-35岁占比最高，超过50%，24岁及以下占比与35-49岁占比相近。
PP借款人性别和年龄分布
点融和Sack Wealth还公布了借款人的性别分布。截至2019年8月底，点融70%的借款人为男性，60%为麻袋男性借款人。
Sack财富借款人的性别分布
地域分布广东、浙江、江苏位列前三。
四川、河南、山东排名靠前。
一些平台还公布了不同地区的借款人数或借款比例。你贷半年报显示，2019年上半年，平台前十大借款人中，广东占比最高，接近15%，其次是江苏、浙江、上海、四川。
您的贷款借款人的地理分布。
小赢网金2018年年报显示，从地域分布来看，前十大借款人分别是广东、浙江、江苏、四川、山东、福建、河南、湖北、辽宁、河北。
截至2019年8月底，爱钱进借款人地域分布如下图所示，广东、浙江、河南位列前三，四川、江苏占比超过6%。
爱钱的借款人地域分布。
根据人人贷披露的数据，2019年上半年，交易金额和交易笔数排名前三的分别是广东、江苏和浙江。山东成交笔数高于北京，占比超5%，但从成交金额来看，北京占比8%，排名第四，其次是上海，占比近7%。
人人贷各省贷款交易笔数排名
人人贷各省贷款交易金额排名
2019年上半年，PPmoney广东借款人占比最高，占比10.54%，其次是四川(7.67%)、河南(6.16%)、江苏(5.96%)、湖南(5.39%)。
PPmoney借款人的地理分布
有利网公布了截至2019年9月底的借款金额地域分布，四川、内蒙古、广东位列前三。
各省受益网贷金额排名
截至2019年8月末，点融资贷款金额最大的地区为广东(9.5%)、江苏(7.0%)和四川(6.0%)。
截至2019年8月底，麻袋财富前五大借款地区分别是广东、江苏、浙江、湖南、河南，合计占比41%。
大量借款人的地理分布
贷款期限分布两极分化。
2019年上半年，人人贷平台项目中，长期贷款占比较高。贷款期限主要集中在25-36个月，贷款金额占比80%，其次是7-12个月。
人人贷贷款期限分布
同期PPmoney中短期贷款占比相对较高，6个月及以下占比50.42%，7-12个月占比46.87%，13-24个月占比仅2.71%。
截至2019年9月底，有利网借款人项目期限主要集中在7-12个月，占比43%。
有利网贷款期限分布
截至2019年8月末，点融资的贷款期限6个月以下的占63.4%，6-12个月的占35.9%，12-24个月的仅占0.7%。
积分融资贷款期限分布
同期，麻袋财富平均借款期限为22.12个月，以长期为主。
麻袋理财贷款期限分布
贷款额度以5万以内的小额为主。
2018年，小赢网金人均贷款金额为1.96万元。2019年上半年，人人贷人均贷款金额为44366.74元。从分布来看，1万元以下的占比最高，占42%。
人人贷贷款金额分布
截至2019年9月底，有利网平均借款金额为14255.71元，当前借款人数为1691471人，1万以下项目占总人数的90%，10万以下项目占98.77%。
有利网贷款金额分布
截至2019年8月底，麻袋财富平均贷款金额为32213.85元，5万元以下贷款占比69%。
麻袋理财贷款金额分布
其他爱钱进还透露了借款人数。2019年整体呈上升趋势，8月下降，9月明显上升。
爱钱的借款人数量。
本文数据显示，网贷用户多为男性，从地域分布来看，广东、江苏、浙江、四川占比相对较高，年龄以25-35岁为主。整体来看，网贷单笔金额较低，但不同平台的主要借款期限差异较大，呈现两极分化的特点。当然，不同平台的业务策略、业务地域范围、产品特性都会对数据表现产生一定的影响。
针对当前市场环境的变化，银行开展信用卡等消费信贷业务时，需要形成贷前、贷中、贷后联动的风险管理体系，加强对多头借贷用户的风险排查，不断优化准入和授信策略，对高负债、高风险领域的客户采取额度控制、审慎授信等措施，不断提升风险管控水平。
(本文图表均来自各平台官网。)
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