很多人说买保险，买保险，好像保险是消费品一样。其实保险不是消费品，而是我们资产配置的重要工具。
说到资产，很多人会想到房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。好吧，既然保险也是一种资产配置，那么保险可以用吗？
当然可以！
入行前我也觉得从保险公司拿钱只有两种情况，一种是理赔，一种是退保。后来才知道，除了这两种情况，还有一种，我想肯定有很多人不知道，那就是政策性贷款。
什么是政策性贷款？
保单贷款是指投保人将其持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种贷款方式。保单贷款过程中保险协议的保证不受影响，保单仍然有效。
我们的保险单有现金价值。我们可以借用现金价值的一定比例(一般是70%-80%)，付给保险公司利息，然后取钱使用。同时，保单的保障不受影响。
这里有一个词需要说明，现金价值。我们的人寿保险单有一个现金价值演示表，显示每年的现金价值。如果我们当年退保，我们会退还现金价值。我从最近的一份保单合同中提取了现金价值表:
例如，在保单的第10年，保单的现金价值为240，028。如果退保，将取出240028，合同终止。如果使用保单贷款，根据合同，可以贷到现金价值的80%，最多可以贷到192022给保险公司付利息。合同中应该保证什么？
可以借什么保单？
我们的保单能不能贷，能贷多少，关系到保单的现金价值。所以这个保单一定是有现金价值的保单。
一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都没有现金价值。长期重疾险、终身寿险、年金险都是有现金价值的，而且现金价值是逐年递增的，可以借钱。另外，比如定期寿险，虽然是长期寿险，但是现金价值一直很低，没有贷款的意思，所以不能贷款。
可以贷款的保险合同一般有这样一段话:
政策性贷款有什么用？
保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押换成了保单。
但它不同于我们的房贷和车贷。保单贷款主要用于有紧急现金流。举个例子，我们有个同事，买房时用了一笔保单贷款临时周转的钱来做首付。
从上面的现金价值表可以看出，我们保单的现金价值是逐年递增的。保单持有的时间越长，我们能贷出的钱就越多。这是增加的，终身寿险。如果是身故责任的重疾险，其现金价值也是逐年递增，已经非常接近甚至超过保额。健康的人活到老，急需用钱的时候，也可以通过保单贷款把钱取出来。
最好的是我们把钱拿出来用了。保单的保障责任不变，现金价值仍按合同约定的数字递增。目前各家保险公司的贷款利率都在5%左右。如果是增加型终身寿险，假设贷款利率为5%，升值利率为3.5%。我们在用贷款的钱，但是我们的本金还在增值，享受着资产的增值，同时也在套现手头的资金。是不是很棒？
另外，保单贷款手续简单快捷，一般1-3个工作日，少量秒到。不用求爷爷告奶奶，也不用准备一大堆征信报告等材料。在你急需用钱的时候，真的是雪中送炭。
可以说，在众多贷款工具中，利率较低的那一种还不如它快。比它快，利息没它低。
如果买一份大额储蓄保险，在市场不景气，没有投资机会的时候，我们会把它放好。突然来个好项目，还可以用保单贷款，你不会错过的。
最后，保单贷款不可征信。
如何办理保单贷款？
政策犹豫期过后可以申请贷款。可以在保险公司的APP或者官微号办理。我们可以在保险公司的官微号上验证自己的个人信息，然后就可以绑定自己的保单，享受保单的所有权益。
这是一家保险公司的官微后台。
另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保险人不一样，需要通过官方电话等流程处理。
每笔贷款的周期是半年，半年到期。记得付利息，本金可以循环使用。如果不还利息，这半年的利息作为贷款本金计算。当你有零钱的时候，你能在任何时候归还它。微信微信官方账号操作起来非常方便。
如果一直不还，会从剩余的现金价值中扣除利息。如果不扣除，保单将被终止。所以保单贷款虽然很好用，但是要及时还。
还有一种方式是政策性贷款。
一些银行提供这种业务。如果我们有一份长期寿险保单，并且已经交费两年以上，可以找一家做这种业务的银行。但这种方式是向银行贷款。听说兴趣好像挺高的。如果不紧急，我最好不要。
写在最后
从资产配置的角度看保险，将保险功能最大化，才是保险的正确打开方式。
但还是要说，我们配置寿险或年金保险是为了储蓄，不是为了贷款，而是为了控制自己的手和借钱的别人的手。
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