不同阶段已经失控的晋商消费金融，正在试水两款房贷产品。据介绍，该产品类型为一般消费贷款，年利率10%-24%，贷款金额1-20万元，贷款期限12个月。北京商报今日记者注意到，除了晋商的消费金融，目前，不少消费金融公司都在推广房贷产品。在分析人士看来，金融机构纷纷布局住房贷款业务，主要是为了丰富产品线，从而带动金融业务的整体发展。此外，住房二次抵押贷款模式的风险控制模式更为传统和有效；但按揭贷款业务很难完全上线，人力方面成本较高，贷后资金流向追踪仍是难题。
最高贷款额度不超过20万元。
这两天，晋商消费金融“进军”房贷的消息引发市场关注。3月8日，北京商报今日向晋商消费金融工作人员求证。后者回应称，公司确实推出过房屋贷款产品，要求贷款人年龄22-60岁，房龄35年以内，最高贷款金额不超过20万元，还款方式为先息后还本付息或等额本息。但目前该产品的受理范围仅限于山西。
在产品宣传方面，北京商报今日记者注意到，目前，山西某消费金融公司官网并未显著介绍相关产品。不过，北京商报今日记者查阅了晋商消费金融2021年2月底更新的金庆贷产品价目表，其中提到了金庆贷(住房按揭)，这是一种一般的消费贷款，年利率10%-24%，提前还款收取1%的手续费，贷款金额1-20万元，贷款期限12个月。
从金庆贷产品价格表的更新来看，晋商的消费金融早在2020年就在住房按揭市场有所布局，但在宣传推广上并不“卖力”。针对住房按揭贷款业务的发展及其背后的考量，北京商报今日记者采访了晋商消费金融，但截至发稿，并未得到后者的回应。
零一研究院院长余百成对今日北京商报记者表示，住房二次抵押模式比较重，但风控方式比较传统有效，贷款额度比一般消费贷款大。晋商的消费金融可能有自己的线下团队，或者与第三方合作，在山西开展此类业务。
在白城看来，晋商的消费金融之前在场景金融上吃过亏。此次布局住房抵押贷款业务，体现了当前竞争形势下业务方向的变化，在一些特定市场回归传统的抵押贷款风控方式。
丰富产品线
众所周知，消费金融公司作为持牌金融机构，主要是向借款人提供用于消费(不包括购房、购车)的贷款。近年来，消费金融公司贷款业务的创新方向主要是线上和场景化的消费贷款。然而，随着行业规模增长放缓，业务竞争更加激烈，场景金融的相关风险暴露出来。
近年来，晋商消费金融屡屡错估场景分期。仅2018年，晋商消费金融就已3次涉足“租房贷”业务，1次涉足汽车分期业务。此外，在医美、教育等场景中，不少用钱机构遇到了骗贷、营销不当等事件，这也对持牌消费金融机构作为出资人在场景风控、审核等方面提出了更高的要求。
北京商报今日记者注意到，除了晋商消费金融，还有中国银行、金诚消费金融等消费金融机构正在尝试房贷业务。其中，中银消费新易贷-乐享贷是专门针对个人消费者推出的抵押消费贷款。可以接受无抵押不动产、申请地商业银行为第一抵押权人的不动产、申请地商业银行与房屋产权担保公司共同为第一抵押权人的不动产。最高贷款额度也是20万。
此外，金诚消费金融产品的介绍页面还宣传按揭贷款，声称可以接受“全屋按揭、再按揭、二次按揭，最低年化利率12.5%”。
消费金融专家苏表示，消费金融机构纷纷布局住房抵押贷款业务。一是为了丰富产品线，这将带动消费金融业务的整体发展；第二，房产抵押业务比传统信贷业务风险小，更受机构青睐；第三，房子支付的商业模式成熟，不像传统的线下支付业务，同样面临场景的风险。
很难追踪资金的流向。
不得不说，目前各大机构在细分场景的竞争越来越激烈，但是定位小而散的消费金融公司，寻求大的房贷业务，真的是好生意吗？
在很多业内人士看来，虽然金融机构布局住房贷款规避了现场的风险，但贷后的资金流向追踪仍然是个难题。此前，消费金融机构因贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则，因此受到监管处罚；此外，有很多借款人从消费金融公司获得个人消费贷款，但住房贷款资金实际上用于偿还高利贷或投资房地产业务。
苏认为，目前房贷业务很难全面上线，人力成本高。如果出现风险事件，后期清算的周期性过程会很长。消费机构在安排按揭贷款业务时，应注意对后续资金流向的监控，避免被挪用于炒房和炒股。
“基于消费金融公司的业务定位，住房二按揭产品只与住房相关，贷款还是要流向消费，而不是流向购房、公司业务周转、股票交易等。”余百成还表示，大额贷款的资金流向往往难以监控。过去也有过消费公司发放大额贷款资金流向违规的情况。因此，对于消费金融机构来说，后续的住房贷款展业可能面临更大的合规风险；其次，二次抵押本身发生债务纠纷时，其清偿顺序低于第一次抵押债权人。如果第一按揭债权人不起诉，第二按揭机构起诉也存在一定的法律风险；此外，金融机构的二转一支付业务还面临其他金融机构的竞争。
北京商报记者岳品瑜刘思宏
来源:今日北京商报。
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