首先说一下什么叫714高射炮。714高射炮指的是那些7天或14天期限的高息网贷，包括高额的“砍头利息”和“逾期费”。基本上714高射炮90%都是七天为主。利息方面，年化利率基本超过1500%。
2019年3月15日，中央广播电视总台2019年3·15晚会曝光“714高射炮”多要钱等事件。
该节目指出，一些用户最初借款7000多元，三个月后他们实际上滚入了50万元的债务。用户产生了自杀念头，甚至写了遗书。315晚会上，央视点名“714高射炮”平台:快易贷、快贷宝、小肥羊、天天花、米优、山道、钱夫人、金蟾钱包、复星宝、向倩贷、皮皮花、丁琪媛猫、乐毅贷、蛋花、易花花、喵包、时光口袋、宇宙。
值得注意的是，某理财平台在晚会上被点名，并多次出现。据央视调查，该平台自称是“中国领先的移动金融智能平台”，也有大量小贷商户，包括董女士借过的“酷卡”、“贷钱”。融360的工作人员介绍，他们给商家推荐客户，每成功一笔贷款，他们会收取一定的费用。
平台紧急回应称，关注315晚会上关于“714高射炮”的报道，并对事件造成的不良影响向消费者表示诚挚的歉意。作为金融产品平台，我们负责监管平台上20多万种金融产品。我们正在召开紧急会议，对315暴露出的问题进行内部排查整改。
2018年4月，在信用卡额度下调8万元的时候，梁一鸣在借贷宝、微贷、拍拍贷、平安普惠等几大平台借了6万元。但是给了老婆孩子生活费和房贷后，每个月剩下的钱还不够还这些贷款。而当他仍然在其中一个平台上还了贷款，打算再次取出来还其他贷款时，却被提示“综合评分不足，暂时不能贷款”。“我总能贷几次款，还有两万多的额度。我想把它借出去，等我还了之后再还债。结果就是借不出去。说让我补充资料，一个月后再借。但一个月后，还是会得到同样的结果。”债务紧迫。最后，只有714高炮平台可以付费。为此，梁一鸣一次借了三本书，都还了。还清所欠贷款后，手里甚至还有盈余。那一刻，他觉得这个月暂时可以过安稳的生活了。但是陷入高射炮平台贷款的人不会有稳定的生活。
714高射炮从借款之日起计算，扣除高达20-50%的斩首利息，借款人5-7天内偿还。年化利率高达1500-8400%。如果借款人不还款，714高射炮的催收人员会依次打电话给通话记录中借款人的联系人、朋友、亲戚，进行辱骂、威胁。
那么在这么严格的调查下，714高射炮还存在吗？事实上，714高炮产品从未停止过。
虽然监管在2019年10月21日发布了《关于办理非法放贷刑事案件的意见》(以下简称《意见》)，但利率高于36%的现金贷产品“一刀切”，非法放贷行为在刑法中正式以“非法经营罪”论处。
“但事实上，什么都没有改变，因为底层的借贷需求一直存在，所以714高炮的生存土壤一直充满养分。国家收紧利率后，714高炮只是改变了生存逻辑，换了身份换了盔甲，重新活跃在市场上。”从事借贷业务多年的冯阳告诉消费行业。
最近被监管处罚的小西天系统，撞了炮，被“扫地出门”。这是监管压力持续的迹象。
然而，疫情之下，地下借贷市场死灰复燃。这一次，更像是对714家匿名数月，在监管了Yanka的民间借贷后，悄然积蓄力量的平台的一次集中展示。
这些玩家是在群体攻击的“高射炮”背上“进化”的。他们也在思考这项业务的“改进”。
消费行业发现，监管越严，规模越小，但相关业务更隐蔽、更恶意——从清收到骗收。
单纯的讨伐之下，如何理解这个业务和从业者？
高利率掩盖了高坏账。
“之前的现金贷产品，底层的核心系统，玩的是风控逻辑。”冯阳说。
他所指的时期是在国家严格现金贷利率之前，也就是2019年10月之前。
当时这些民间借贷玩家通过前端审核用户，以“高利率覆盖高坏账”的形式生存。
在用户下一次付款前，商家会在前端明确告知用户这是一款贷款期限为7天、14天还是1个月的产品，收取多少利息。用户进行下一次支付后，行业潜规则是收取20%-30%的砍头利息作为利润。
“虽然很多用户申请了2000元的贷款，拿到手的只有1600元，但是大部分用户都知道并愿意承担还款期限、利率甚至是砍头利息的费用。”冯阳说。
前期的风险控制体系是这个游戏的核心盈利逻辑。筛选出那些愿意接受这个利率的用户，从他们身上榨取可观的利润，配合后期的催收来覆盖坏账率。
据一位业内人士透露，当时有专门的714渠道推广这些产品，客户基本都是借钱的兄弟，或者借新还旧、拆东墙补西墙的用户。
“正规的渠道商不会接手这个产品。在合作之前，他们需要检查产品方是否有合规许可证。为了保证安全，他们甚至会直接和甲方签约。”上述知情人士表示。
穿上合规外衣？
“2019年10月打击民间借贷后，这个行业彻底变味了。”冯阳说。
714高射炮产品，从明码标价的高利贷产品，演变成披着合规外衣的套路贷、诈骗产品。
为了逃避监管，他们把自己包装成科技、金融等正规产品，欺骗了消费者，也欺骗了渠道商。
据冯洋介绍，这类产品多为五天产品，砍头率在40%-50%。客户以为自己下载的是正规借贷产品，却不小心掉进了套路借贷的陷阱。
下一次付款时，用户既不知道金额，也不知道贷款期限。
“这种714产品有一个非常规的操作。信息填好后，只要点击申请，用户还没反应过来，钱就到了，合同生效。用户既不知道贷款金额，也不知道期限。”另一位业内人士表示。
要知道，一般贷款产品的用户点击申请后，可以选择在授信额度内提取额度。一般有6期和12期两种可选周期，然后需要验证码等一系列操作形式。
而对于披着合规外衣的714产品来说，别说验证码确认了，用户在下一次支付前连金额都不知道。下一段之后用户才发现自己被骗了。
比如我本来想借2000元，结果发现只有1000元。这才知道被骗了。
很多人认为，只要亏损到1000元，就意味着要还债。
其中，2020年被捕的现金贷系统提供商小西天最为典型。他们是向用户出口伪装成合规产品的714平台，年初已经有团队成员被抓。
推广渠道方面，伪装成合规产品的714也是通过正规借贷渠道推广。
“很多正规渠道不仅缺乏审核，还主动把714产品的这些变种推荐给没有足够资质通过正规产品风控的用户。一个客户放款后，至少可以收300元。”上述知情人士表示。
可以看到，2019年10月21日《意见》的发布是一个分水岭，714产品的底层逻辑发生了根本性的变化，从基于风险控制的高利率覆盖高坏账的游戏，到严格的卡内利率监管，最后变成地下欺骗性的套路贷。
是不是越来越乱了？
如何满足底层人群的借贷需求
“714高射炮的出现，最根本的原因是底层民众的借贷需求没有得到满足。”冯阳说。
在卡息严格监管和集中打击催收行业后，小贷公司数量大幅下降。
据央行统计，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家，上半年共减少336家；贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。
消失的小贷公司很大一部分是针对信用资质弱、风险管理难度大的底层人群，满足他们的资金周转需求。
消失的原因无非是监管催收严，收钱难，或者利率上限限制后利润上限降低。
但用户的贷款需求不会消失，只会转入地下。背心的714高射炮抓住了机会，黑粉色出现了。
“一刀切”违规放贷产品的政策初衷是好的，但实际上并不能根治714高射炮这种超暴利的放贷产品。
底层民众的借贷需求如何以合法合规的方式得到满足？这是需要不断寻找的答案。
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