为建立不良贷款成因定期分析机制，总结经验教训，加强不良贷款管理，紫金农商银行建立了不良贷款公开听证机制。经过一年多的实践，不良贷款情况得到有效控制，贷前、贷中、贷后全流程内控体系日臻完善，较好地发挥了“抓一次、震慑一批、教育一片”的警示作用。截至6月底，该行不良贷款率已降至1.19%，达到历史最好水平。
明确听证要求，在机制建设上下功夫。
一是全面落实听证机制。自2022年4月起，本行在总行层面启动不良贷款公开听证机制。2023年以来，该行进一步扩大听证范围和覆盖面，分别在总行层面和分行(分行)层面建立了不良贷款公开听证制度:在总行层面，根据不良贷款的产品类型、业务模式、首笔不良贷款情况，按月召开专题会议；当分行(分行)辖内单个客户当月新增五级不良贷款超过100万元，且当月辖内新增五级不良贷款总额超过500万元，且总行和分行(分行)认为有必须召开的事项时，分行(分行)必须在次月召开听证会。为落实听证机制，总行派人参加分(支)行组织的听证会，加强专业指导和支持。二是充分发挥教育的有效性。通过对选取的典型听证案例的深入分析，回顾贷前、贷中、贷后的全过程，深入剖析不良贷款形成的原因，总结经验教训。总行层面就41笔不良贷款组织了18场听证会，分行层面就122笔不良贷款组织了87场听证会，充分发挥了不良贷款听证机制的启发教育作用。三是完善尽职免责机制。将不良听证与不良问责挂钩，区分主观故意、未知不知和客观实际，明确不良问责标准，进一步完善尽职免责机制，鼓励全行在制度标准框架内积极发展行业。
严肃听证形式，凝聚组织支持。
第一，提前周密计划。听证会前，对新移交的五级不良贷款、逾期计息贷款和贷后检查中发现的疑点业务进行全面梳理，对不良风险突出的经办机构和人员进行深度剖析，从业务类型、产品类型等维度选择典型案例进行公开听证。第二是事情中的精细组织。听证会上，按照“举证、质证、询问、分析”的程序，调查人员详细介绍了选取的案例，指出了疑点；客户经理和二级分行行长从客户来源、是否进行现场调查、征信逻辑、是否进行当面核实、风险补救措施、后续处置方案等角度进行自我反思；成立询问小组，由审计合规、业务营销、风险管理、财务、人力等前中后台相关条线负责人组成，对业务办理和后续管理中的具体情况进行询问；总行行长和分管风险的副行长逐一分析，提出管理要求。除了剖析反面案例，该行还选取业务发展良好、不良管控有效的机构和个人进行经验介绍，以先进典型为标杆，以反面案例为镜子，用正反典型案例为全行信贷从业人员敲响警钟。三是事后精准跟踪。听证会后，进行库存管理，并持续跟踪后续风险解决的进展。对贷款发放、管理和处置过程中的违法违纪和失职行为进行严肃问责，运用到考核激励、风险干预、管控不力、内部审计、人员培训、考核评价等领域，形成管理闭环。同时，每月形成听证会简报，下发全行学习，对所听到的负面典型案例进行总结、分析、整理、下发，提醒大家注意风险点，明确合规点。
深化成果应用，在管理提升上发力。
该行对一笔或多笔贷款进行解剖后，由点到面分析信贷管理的薄弱环节，并深化成果应用，从机制优化、制度建设、业务操作等方面进行整改提升。
一是重塑三检管理机制。贷前加强风险识别。严格实行双人现场调查核实；明确信用查询次数、借款人工商变更、期限；严格执行区域政策属地管理原则，对无关联第三方的担保不予新增授信。严查借贷中的风险。加强对持续频繁使用小额信贷资金客户的审核；上线流量核查系统，合理识别借款人收入，关注第一还款来源。突出贷后风险监控。成立贷后回访中心，采用微信小程序、短信、电话、现场相结合的模式对新增贷款客户进行回访；对省联社红色预警信号预警系统触发的业务、每月转移的不良业务、审核模型的可疑业务等现有贷款进行专项回访；建立贷后管理中心，对重点机构、重点人员、重点产品、重点领域等可疑业务进行风险监控，提前发现和处置风险。
二是完善信贷管理体系。制定经营机构不良贷款管控考核办法；优化信贷管理制度，如信贷业务主要负责人管理办法、信贷业务流程和岗位职责管理规范、信贷业务贷后管理办法和实施细则等；出台贷款交接管理规范、风险贷款授信额度终止、政府补偿贷款处置等管理方案，进一步明确信贷业务管理制度，为合规经营提供制度支撑。
三是加强业务运营监管。将客户经理授信申请、财务状况存在明显逻辑错误、征信及诉讼核实明显不充分、抵押物明显虚增、合同文本签署明显错误等经营问题纳入客户经理授信合规考核，通过考核驱动督促客户经理合规展业；上线客户经理画像系统，从多个角度展示客户经理业务发展、风险防控、合规运营等展现数据，通过画像分析对客户经理进行前瞻性管理，将人事管理由落后变为超前，提高了信贷管理的预见性和及时性。
王欣欣冯旭
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